同志们:
下午好！刚才风险管理部、精算部、财务部分别对公司三季度总体风险防控、x风险、流动性风险等做了深入分析，投资管理中心、客户服务部、品牌宣传部等相关部门对上期会议的议定事项进行了专项回应，并提出了下一步工作举措，我都原则同意。x传达了x公司风险管理委员会会议精神和工作安排，各部门要结合工作实际，认真贯彻落实。今天我们召开风险管理委员会，是对今年以来风险管理工作的阶段性总结，也是落实公司x会议精神，对风险管理下一步工作的安排部署。总体来看，今年以来，面对复杂严峻的内外部形势和重重挑战，系统上下顶住压力、攻坚克难，风险防控不断强化升级，风险管理工作取得了新的突破，为我们上半年取得良好业绩，赢得资本市场投资者和媒体的一致赞誉，做出了巨大贡献。在此，我代表公司党委、总裁室向风险管理委员会的各位委员和同志们表示衷心的感谢。在肯定成绩的同时，我们还要看到，在百年未有之大变局下，国际体系正在重构，国际关系日趋复杂，将直接或间接地对我国社会经济产生影响。全球新冠肺炎疫情呈现长期化态势，对各国的深层次影响持续发酵，世界局势面临深刻调整。x月x日，国家统计局发布数据，上半年国内生产总值同比增长x，在世界经济脆弱复苏的国际背景和复杂严峻的国际环境下，取得这样的成绩实属不易，也使我们成为世界前十大经济体中唯一一个实现正增长的国家。但我们也要认识到，国内经济恢复不稳固、不均衡的态势仍然存在。面对复杂局面中的风险因素，如何在深水区攻坚克难、以改革推进发展，是我们风险防控下一阶段的要点。下面，就进一步强化风险防控，保障高质量发展讲几点意见。
一、认真研判，准确把握行业发展的“变”与“不变”
（一）要认识到x行业发展趋势和监管环境的“变”。经过几十年的高速发展，基于组织发展来推动业务发展的粗放式发展问题逐渐凸显。一方面代理人密度已经趋于饱和，另一方面产品销售难度不断增大，叠加经济周期背景下新单增长乏力，人力增长遇阻，行业发展面临新的拐点，对此大家要有清醒的认识。这与整个宏观经济大环境和国际经济形势的剧烈演变，包括疫情的影响密不可分。经过几十年的改革开放，我国人均GDP已经超过了1万美元，经济发展面临着一个新阶段，我们不能再走粗放式发展的老路。最近党中央国务院严控“两高”项目，这种政策导向对x业务的发展也是具有指导意义的。经过30年的发展，传统发展模式带来了x业保持两位数的增长，极大地壮大了中国x业的实力，使我们成为世界第二大x经济体。但按照高质量发展的要求，现在我们存在一些弊端，或者说与高质量发展存在不相称的地方。同志们一定要把握大势，充分认识到目前我们面临的调整是一种大的格局式的、结构性的调整。同时，在行业发展的大势下监管环境也在不断调整。截至x月，监管共开出罚单x张，处罚金额达x亿元，罚单数量及金额均呈上升趋势。大家也都关注到，仅x月单月的处罚中就有x家机构被停止新业务，甚至有从业人员因x等违规展业行为，被罚终身禁入x业。由此可见，严监管、重处罚的态势仍在持续深化，大家要把握监管推动行业向高质量发展转型的政策实质，认识到以严监管推动行业进行转变的深刻内涵。粗放发展的危害越来越大，导致分支机构经营管理动作变形，风险在基层一线积聚，监管措施不断向重点部位延伸加码，根本原因就是x行业已经到了必须转向高质量发展的阶段。三季度以来，x制定下发了系列监管政策，涵盖风险管理、丰富产品供给、规范业务发展、积极服务实体经济、适应绿色发展等各个方面，刚才风险管理部已经进行了介绍。x月x日，x2024年年中工作座谈会上进一步释放出下半年强化x风险防控、加大实体支持力度的政策信号，这些都是“十四五”规划下x行业发展的大方向，希望同志们认真学习、认真研究、全面分析、牢牢把握。
（二）要认识到“以客户为中心”的高质量发展路径的“不变”。党的十九届五中全会强调要坚持以人民为中心，以满足人民日益增长的美好生活需要为根本目的。x董事长在半年工作会上也明确提出“要以更宽广的视野把握市场趋势，紧盯客户需求变化新特征”，这都是我们坚持“以客户为中心”的应有之义。刚才谈到，行业的发展已经进入新的转型期，如何找到新的发展路径成为行业之问。目前x行业已经从单一粗放的市场逐步向分层精细化市场演变，但整个行业的产品创新面临屏障，x和x发展动力不足、x件均单价较低、x每年固定增长限制其规模空间及利润、x因税优政策优惠力度不足吸引力较低、x因旧产品需求提前释放导致新产品销量不及预期等，都说明客户的需求与我们的产品和服务供给在匹配中存在偏差。这其中有主观原因，也有客观原因。客观上我们需要社会各界予以关心和支持，特别是政府监管部门的支持。但从主观心态上，我们的主观意识和行为上还存在认识不足、作为不当、转变不够的问题。比如管理干部能力不强、销售人员素质不高、营销体制的一些弊端等，都给我们造成了很大影响。销售误导问题之所以广泛存在，关键还在于销售人员的个人竞争力与客户高品质的服务诉求存在差距，销售队伍必须全面向知识密集型转化。在半年报的发布会上我也谈到，我们销售队伍需要向专业化、职业化、数字化转型。面对新的时代呼唤，如果我们置若罔闻，沉浸于过去传统的模式，不能以前瞻性的眼光来看待问题，积极适应这种变革，提前去谋划规划，我们必定会在第二个起跑线上落伍。所以销售队伍必须转型，要回归x的本意与功能，从专业素养、精准服务方面多着手，提供能真正解决客户需要的方案，这才是我们根治问题的制胜法宝。当然这个转换需要一定的时间，不能一蹴而就，转弯太急了不行，但也不能坐等，要敢于创新尝试，勇于做行业的探索者、引领者。大家要有必胜的决心，也要做好打持久战的准备。从行业经验看，我们的改革仍处在攻坚阶段，要实现新一轮的增量可能还需要一定时间，但只要我们坚持基本方向不变，保持战略耐心和前进定力，我相信我们一定能实现向高质量发展的转型。
二、全面开展，扎实推进重点风险的排查治理
我们要紧盯风险变化，夯实风险管控基础，聚焦重点风险，坚持问题导向，突出针对性和可操作性，集中攻关，打好攻坚战和组合拳，以重点突破带动引领新发展格局。
（一）从严加强合规管理。面对行业严监管、重处罚的形势，各部门要认真对照监管要求开展“内控合规建设年”工作，指导督促各分公司、各条线做好自查自纠、问题整改。在这里我要特别强调，大家一定要推动工作步骤的前移。针对发现的问题尤其是监管或上级部门检查发现的问题，要强化自查自纠、问题整改，这是我们争取主动解决问题的重要政治站位和基本态度。如果在规定时间内该整改的不整改，该自查自纠的不自查自纠，公司将严肃问责，这是对x公司党委会议精神的贯彻，也是对中央财经委会议提出的“以高质量发展化解金融系统性风险”要求的落实。目前有些部门在问题整改中进展迟缓，关键还在于主观认识不到位，请大家务必要充分认识到问题的严肃性。最近，监管时隔x年下发了关于x乱象专项整治工作的要求，聚焦互联网x业务中的销售误导、强制搭售和诱导销售、经营不合规不审慎和用户信息安全等问题。这是今年x月《x业务监管办法》落地后的首次检查，按照新规要求，公司需在x个月内完成制度建设，x个月内完成业务等问题整改，现在x个月的过渡期已经过去，全系统面临全面检查。2024年以来，国内互联网用户增长红利见顶，流量增速放缓，互联网冲击逐步延伸至x销售领域。根据x数据，目前共有x家x公司开展互联网x业务，2024年共实现x收入x亿元，占x业总x的x。新的业务开展方式和技术手段下，一些新问题也随之滋生而来。前一段时间我们就多起x案件的情况进行了全系统通报，仅今年上半年系统内就爆发出x起案件，可以说问题不容忽视。线上线下的结合成为未来发展的趋势，新的矛盾、新的问题随之不断出现，监管部门也在探索、完善和出台新的法规，各部门要结合此次监管检查对互联网业务进行全面体检，细化工作举措，压实工作责任，不仅要推进问题排查整改，更要强化一道防线的识别、评估、监测和报告，对违法违规苗头性、倾向性问题早发现、早警示、早纠正、早处理，避免后期出现大的问题或损失。同时，最近x就《x（征求意见稿）》向业内征求意见，x发布了《关于x的通知》，要求辖内x自今年x月x日起实行x、x下发了《关于的通知（征求意见稿）》，虽然部分制度目前还未正式实施，但征求意见稿事实上是向市场放出的信号，基本要义已经非常明显，监管全面规范销售行为的导向已经非常明确，x的全面加强已是大势所趋。目前公司在x管理等方面与监管的要求还有一定差距，各销售部门一定要牵头做好研究，把好政策方向，拟定扎实举措，强化对销售队伍的政策宣导，科技部门、运营部门要做好支持，将监管各项排查与日常风险管理工作统筹衔接、协同协调，以检查促整改，以检查促提升，查找制度短板、健全体系机制，构建决策规范、制度健全的合规管理体系。
（二）紧盯投资风险不放松。x会议指出，当前经济形势仍然复杂严峻，不稳定、不确定性较大。近期多个经济体疫情出现反弹，未来疫情演进仍有不确定性。主要发达经济体超宽松货币政策溢出效应更加凸显，通胀明显走高，如其货币政策转向步伐加快可能引起全球跨境资本流动和汇率波动加大、金融市场估值大幅调整等问题。尤其是美国，在货币发行的两难境地下千方百计向中国甚至世界各国转嫁风险，x会谈、x会谈都是这种矛盾下面对面的斗争，我们不会有任何的让步。同时，国内经济恢复基础尚不牢固，出口受高基数影响增速可能放缓，部分领域投资增长偏弱，经济增长动能的可持续性面临一定挑战。从投资端来看，今年以来长端利率震荡下行，权益市场波动加大，长端利率在x月已跌破x%?，新增固收类资产收益率下降，沪深300指数x月后整体开始持续下滑且不断波动，随着x企权益类资产占比的不断增加，权益类投资收益受到一定负面影响。上半年公司投资收益取得一定成绩，很重要的原因就是抓住了权益市场波段的操作机会。随着最近权益市场的变动，下半年投资端的管理面临较大压力。据统计，上半年我国债券市场新增x家违约发行人，涉及到期违约债券共x期，到期违约金额合计约x亿元，新增违约发行人家数、到期违约金额较2024年上半年和下半年均大幅上升，其中国有企业违约家数和规模达到历史最高点。尤其是地方国有企业信用风险持续释放，新增违约主体占比首次超过民营企业跃居首位，反映出弱资质国企信用风险加速暴露。刚才__在传达x公司风险管理委员会精神时也指出，信用风险是x层面面临的首要风险，作为委托方我们也受到很大影响。2024年以来随着城投监管政策收紧，防范化解隐性债务成为首要目标。在城投企业融资环境收紧、地方政府财政“紧平衡”的背景下，x月城投债发行出现2024年来首次负净增，部分弱资质城投企业发债受限、面临较大的融资压力，信用状况有所下滑，需要引起高度关注。加之x月以来，中央先后就房地产、互联网、教育行业等出台了一系列政策，包括最近治理饭圈文化都是中央释放的最新信号。投资管理中心等相关部门要加强对政策的敏感性，健全对投资风险的预防、预警、处置机制，密切监测，重点排查投资风险点，对风险要早发现、早预警、早介入、早处置，实现投前、投中、投后闭环管理，切实提升市场风险和信用风险管理能力。
（三）着力做好消费者权益保护工作。近年来，侵害消费者权益的问题一直是监管现场检查、投诉督察、行政处罚的重点，x和x也均因此问题被监管点名通报。年初x的舆情事件，包括最近x的舆情事件，更是将消费者权益保护工作推上风口浪尖。刚才风险管理部已经介绍，x正式下发了《消费者权益保护监管评价办法》，标志着标准统一、兼顾特色、动态调整的消保监管评价体系全面搭建。做好消费者权益保护工作是践行习近平总书记“以人民为中心”发展思想的具体表现，是公司持续发展的动力来源，更是化解声誉风险和客户投诉问题的关键。可以说消费者权益保护、客户投诉、声誉风险是问题的一体三面，具有高度内在关联性。因为消费者权益被侵害，导致客户投诉，客户投诉又滋生出声誉风险。近年来，公司客户投诉治理、声誉风险管理一直面临着很大压力，刚才相关部门也都做了介绍，这些问题多点、多发、串发、复发的趋势，从侧面折射出消费者对金融服务要求和需求期望的提高。对于这一问题，我们一定要摆正态度，金融服务其实就是一种“信用”，银行经营资金，我们经营资本，本质上从事的都是风险管理，如果我们没有诚信，业务将难以维系。从根本上讲，我们从事金融服务就是要接受百姓的监督甚至是“挑剔”，这些监督应该是我们改进服务、弥补不足、自我提升的良药，拥有客户才能拥有市场，才能拥有未来，只有解决客户的问题才能行稳致远、基业长青。古人云：“天地之大，黎元为本”，消费者是我们发展的最深厚基础和最大底气，大家一定要认识到保护好消费者权益才能保护好我们的基业。工作中大家要多站在客户的角度想问题，把握重点、盯住难点、疏通堵点，我们一件一件抓落实，一年一年接着干，就能起到久久为功之效。客户服务部要严格对照监管要求牵头做好消费者权益保护各项工作，各部门必须不讲条件、不打折扣、不搞变通的认真配合贯彻，抓好相关工作落实，确保在高质量发展的道路上不走偏、不掉队、不落伍、不拖后腿。
三、强化责任，以更实举措保障发展成效
（一）夯实稳定基础，处理好稳增长与防风险的辩证关系。习近平总书记在中央财经委第十次会议上指出“金融是现代经济的核心，关系发展和安全，要遵循市场法治化原则，统筹做好重大金融风险防范化解工作，处理好稳增长和防风险的关系，以经济高质量发展化解系统性金融风险”。过去5年来，中央经济工作会议多次同时提到稳增长和防风险，从根本上讲，防风险就是稳增长。防风险的最终目的是为了促进增长促进发展，是为了更高质量、更可持续、更稳定的增长。另一方面，稳增长也是防风险，如果增长不稳，可能引发、衍生甚至放大一些风险，冲击稳定发展的基础。“以经济高质量发展化解系统性金融风险”，可以说两者间的辩证关系总书记讲得非常透彻了。在当前的环境下，风险挑战是常态，风雨兼程是必然，我们要做的就是在不稳定不确定的环境中谋求发展，下好防范风险的先手棋，用好应对和化解风险挑战的组合拳。前一段时间，x董事长在《x》上发表了署名文章，提出了做好国企监督要把握的几个关系，对我们准确把握稳增长和防风险的关系也很有启发。比如我们要处理好继承与发展的关系，x行业发展历程中出现了一些历史性的行业顽疾，有其当时的局限性，我们不能以今天的时代条件、发展水平、认识水平去衡量和要求过去，但要引以为戒，吸取教训。风险防控中我们要肯定以往的成绩，坚持一张蓝图绘到底，在继承中发展，在发展中改革，在改革中创新；要处理好点和面的关系。唯物辩证法要求我们全面的看待问题，风险防控工作也要不断增强这种辩证思维能力，要发展地而不是静止地、全面地而不是片面地、系统地而不是零散地看待问题。尤其在制定风险举措时，不能只是应付眼前的问题，要为长期的稳健发展提供坚实保障；我们要处理好抓和放的关系，放不是说不管，而是要抓住问题关键和本源，关注关键人、管到关键处、管住关键事、管在关键时，以此实现防风险和稳增长的有机融合。
（二）强化担当意识，构建系统上下协同畅通的工作机制。践行初心、担当使命是伟大建党精神的重要内容，也是对党忠诚的最好诠释。我们党百年丰功伟绩，源于一代代共产党人牢记初心使命、担当作为。干部担当作为，既是政治品格，也是从政之本，“只想揽权不想担责、只想出彩不想出力”的思想是万万不行的。我在半年会上也讲过，要坚持推进对上和对下的有机统一。凡事多从公司大局出发，少讲特殊、多讲落实，少算局部账、多算全局账。刚才风险管理部已经介绍，目前检查组已经就前期检查出具了《现场检查意见书》，指出了问题、提示了风险、明确了要求，公司必须全面开展问题整改、切实提升整改效果、严格落实责任追究。大家务必要以更高的政治站位和政治觉悟深刻认识整改的政治性、严肃性。首先要摆正位置。《现场检查意见书》是具有监管效力的，对相关问题有理解不到位的，必须强化与监管部门积极、有效、充分的沟通，态度要端正、方法要适当，沟通下来固然好，如果沟通不下来，就必须无条件服从，适应监管、服从监管，切不能打折扣、搞变通，更不能不顾大局、消极对待、对抗检查。其次要勇于担当。要严格按照监管要求落实整改，通过全面对照、举一反三，把工作基础做得更扎实、更规范。比如刚才提到的风险综合评级的数据提取，是基层反映的“急难愁盼”的典型问题。前期调研中基层多次反映重复报送数据的问题，具体体现在多个部门重复要求报送或者短时间内多次报送等方面，给基层带来很大负担。由总公司明确口径、统一抽取数据，不但是检查组对我们的要求，更是真正减轻分公司负担、为群众办实事的体现。“无现成可用数据”“无法按照监管口径准确提取数据”都不是理由，把责任转移到分公司、把矛盾留在基层，是极不负责任的表现，也是违背我们现在反对官僚主义、形式主义工作作风的，必须加以纠正。毛主席在党的七大预备会议上讲过“要知道，一个队伍经常是不大整齐的，所以就要常常喊看齐，向左看齐，向右看齐，向中看齐。看齐是原则，有偏差是实际生活，有了偏差，就喊看齐。”习近平总书记的“四个意识”中，“政治意识”是核心，“看齐意识”是根本，就是要求我们必须向党中央看齐，“两个维护”和“看齐意识”是一脉相承的。总部作为公司运转的中心，分公司都在听我们的指挥，从某种意义上讲也都在向我们看齐，如果我们对监管政策把握不准，应当共同协商讨论，强化与监管的请示沟通，多请示多汇报，切实担起总部的责任，而不是漠视偏差，将压力简单传导给基层。下一步，风险管理部要做好统筹工作，各部门要明确口径，规范流程，总部能取到的数就坚决不要分派到分公司。总部没有数据的，科技部门要给予大力支持，要最大限度的把基层从简单的、具体的、占用大量人力、重复性的劳动中解放出来，这是我们提高工作效率，转变工作作风，防止数据出现偏差的具体体现。希望各个部门高度重视，坚决破除不担当不作为的作风问题，构建系统上下协同联动的工作机制，把沟通与融合作为工作常态。只有系统上下拧成一股绳，心往一处想，劲往一处使，我们才能实现全面升级。
（三）丰富管理手段，加强精细化管理意识和举措。当前，我国发展面临着前所未有的风险挑战，“黑天鹅”和“灰犀牛”还会不期而至，甚至可能叠加爆发。要更好应对前进道路上各种可以预见和难以预见的风险挑战，就必须全面丰富管理手段。一要以整改促提升。今年，x公司专门召开了推进一体整改工作会，半年工作会上董事长、总裁都对整改工作提了专项要求。前几天x公司党委会上还专门明确了要对一体整改工作进行回顾，并对x进行审计回头看，大家一定要认识到整改是一道必答题，不是选择题，我们不仅要做，而且要做好。整改不是一项孤立的工作，要整改的问题往往就是屡查屡犯的重点难点事项，是我们系统性自我检视和提升的重要手段，整改工作做实了，我们的很多问题也就迎刃而解了。比如近年来，x反洗钱检查标准和处罚力度显著提升，检查手段和检查方式也在不断革新。各部门务必要扭转“重迎检、轻整改”“形式整改”等错误倾向，坚决避免出现检查中积极配合、检查后积极报告，但违规问题仍屡查屡犯、同类问题仍长期存在等现象。要将执行层面的表面违规与工作机制中的根本原因有机联系起来，认真对照问题、剖析问题，真正实现实质性整改。尤其针对客户身份持续识别、重新识别等重点、难点问题，要进一步强化前端业务系统对采集客户信息完整性和准确性校验功能，建立反洗钱问题数据日常监控和督导检查机制，确保客户身份信息的完整性、准确性和有效性，中后台运营部门也要履行好自己的职责。这里面我想再强调两个层面的问题，一个是重迎检轻整改，搞形势主义。迎检的时候高度重视，但整改时有部分部门还存在忽视现象。另一个是有的部门迎检时能从大局出发，积极配合，但是在后期整改中就推诿扯皮、缺乏担当。上周x党委会做了专项研究，明确工作机制和责任机制，这是对我们政治站位和格局的考验。这种格局体现在哪里?就体现在公司遇到问题、遇到难点时，作为一名党员和领导干部，能不能够勇于担当?这是对我们担当意识、责任意识、大局意识、政治意识的考验，必须高度重视。二要搭建更健全的风险防控体系。在“改当下”的同时，我们也要“立长远”，培养“跨周期”前瞻纵深的战略思维。按照监管的安排，x工程、x都已经提上日程，《x实施暂行办法》也正式下发。在新的监管思路下我们要管住当前，更要考虑长远，要部署好当下，也要规划好未来。这些都对我们的管理提出了更多的要求，相关部门要跟上监管步伐，完善体系，构建机制，齐抓共管，全面提升。三要提高精细化管理水平。身处行业转型调整的关键期，我们要顺应大势，逐步消除历史积累的沉珂顽疾，也要保持清醒，敏锐把握业务形态转型下的新风险。此次现场检查中指出的一些业务及销售管理方面的问题，暴露出公司在精细化管理方面还有较大提升空间。各部门要全面提升管理的精细度和精准度，明确关键节点和时点，细化制度要求，推进制度流程化、流程信息化，从上至下、一贯到底，实现对关键节点的刚性管控。在队伍建设向提质稳量的转型过程中，要严把人员入口关，尤其针对新的线上业态，各销售部门要全面梳理，细化人员招募管理中的重点流程和环节，以精细的管理确保公司规范合规，将风险尽量消灭在源头。四要推进实现风险防控科技赋能。信息技术的广泛应用下，数字化转型已经成为行业发展的必然趋势。尤其是最近几年，得益于大数据、云计算、人工智能等先进科技手段的快速发展，风险管理也需要逐步向全业务、全场景、全数据、连续动态的智能化体系转型。在对基层公司的调研中，很多公司都提出了科技管控的需求。目前公司的智能风控建设已经取得了一定成果，风险管理部、研发中心要继续加大推进力度，优化风险监测指标体系，提升风险监测精度，加强智能技术应用，强化风险的自动扫描和全局排查，逐步实现智能化、精准化、实时化、体系化的风险防控。我们要逐步实现从前端到中台再到后台的体系化建设，请科技部门、业务部门、风控部门、运营部门密切配合，为我们早日实现信息建设体系化而奋斗。
谢谢大家！
