我国寿险公司开展健康管理服务现状及建议
孙钰祥
【摘 要】作为保险传统服务的衍生之一，健康管理在提高健康保险整体服务水平、争取客户方面起着重要作用，同时开展健康管理也是寿险公司控制风险和投资利润的重要措施。在当前我国大力发展健康保险与健康管理相结合经营模式的背景下，如何更有效地提供健康管理服务成为寿险公司的重要任务。本文分析了寿险公司发展健康管理服务的必要性、现状及其面临的诸如健康管理服务专业度不足、保险产品与健康管理融合度低、中小寿险公司健康管理资金投入不足等问题，并有针对性地提出建立分级转诊制度、开发与健康管理高度融合的保险产品以及建立寿险公司健康管理多元化合作模式等建议和对策。 【期刊名称】西南金融 【年(卷),期】2017(000)008 【总页数】6
【关键词】老龄化 寿险公司风险控制 健康管理 健康保险 健康管理投资 养老社区 转诊制度 信息不对称 大病保险 长期护理保险
引言
健康管理始于20世纪50年代美国医疗保险提出的Managed Care这一概念，而后Health Maintenance Organization把Managed Care发展成为管理式医疗服务，成为一个医疗保险与医疗服务相结合的组织 。
健康管理服务是指相关机构针对其业务关系人的健康风险因素，通过检测、评估、干预等手段，实现控制风险、改善健康状况的服务，包括健康体检、就医服务、生活方式管理、疾病管理、健康教育等①定义来源：《关于健康保险产品
提供健康管理服务有关事项的通知》。。世界卫生组织（WHO）认为，影响人类健康的因素分别是环境、遗传、医疗和生活方式，其中生活方式的影响占到60%以上。健康管理就是通过管理个人或群体的生活方式起到保持健康和预防疾病的作用。WHO研究表明，个人或群体在健康管理上每投入1元，则可以节约8～9元的未来医疗费用支出。近年来，各国人寿保险公司利用自身对被保险人健康信息的掌控优势广泛开展健康管理服务。英、美等国家健康保险和健康管理相结合的成熟经营经验证明，健康管理是寿险公司控制被保险人健康风险的有效手段。
在对健康管理的研究上，国外的相关研究成果较为丰富，且主要集中于健康管理模式的改进方面。美国学者Dennis L.Kodner（2003）等人详细探讨了发展家庭健康管理的必要性，认为其不仅能满足市场需求而且使“批发式”的健康管理转型为更便利更专业化的“零售商模式”，以家庭为桥梁把医疗资源与瘫痪或丧失行动能力的老年人更紧密地联系起来。Holly Michaels Fisher（2003）通过分析探访护士长期护理计划（VNS CHOICE）的健康管理模式，提出建立综合家庭、社区及医疗机构健康服务的健康管理社区。Daniel Simonet（2004）通过讨论美国管理式医疗发展的历史以及欧洲国家的健康管理经验，分析了减少健康管理成本的机制。Anna Hendry（2010）通过分析英国拉纳克郡的健康管理网络，提出要把健康管理、社会关怀和家庭服务综合起来，培养老年人看护和社会志愿者，建立服务反馈机制从而提高健康管理效率和服务专业水平。
国内学者对健康管理与健康保险的研究主要在两者关系、存在的问题和研究对策上。黄占辉、王汉亮（2006）分析了2004年中国的健康保险发展现状和问
题，并通过分析2003～2004年新华人寿开展慢性病健康管理服务模式的试点工作，阐述了健康管理在社会医疗保险和商业健康险中的作用和推广价值。邵平（2010）通过比较美国健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）和中国人保健康在健康管理方面的服务，探讨了健康管理在我国保险行业中的发展问题。周文杰（2010）提出了专业健康险公司应积极推进“健康保险+健康管理”模式，从管理、产品与技术创新中发展健康险。孔静霞（2010）通过分析商业健康保险与健康管理的发展现状和困境，探索了三种健康保险与健康管理的结合模式（包括共建式、自建式和外包式）。王红漫（2014）通过对北京市健康管理典型机构的调查研究，分析了我国健康管理产业现状，提出针对性的解决策略。刘彦欢（2014）提出要从健康管理方向挖掘健康保险产品，结合健康管理开发创新型的保险产品。许晴和邬建萍（2016） 结合我国医疗保险的发展现状，探讨将健康管理纳入医保的可行性和必要性。谢隽（2017）从医疗行业现状及存在的问题、商业健康保险定义的转变、健康管理服务的开展、医疗纠纷的化解以及医疗机构的改革参与等角度对商业健康保险与医疗行业的融合问题进行研究。
一、我国寿险公司发展健康管理服务的必要性分析
基于我国老龄化社会的需求、寿险公司自身控制医疗费用的需要以及控制道德风险和逆向选择风险的需求，寿险公司发展健康管理服务对公司自身和社会都有十分重要的意义。 （一）老龄化社会的需求
2000年开始，我国65岁以上人口的比重已达7%，开始进入老龄化社会，随后比重越来越高，截至2016年我国65岁以上人口达14933万人，占比
我国寿险公司开展健康管理服务现状及建议
