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成长期家庭状况
在孩子出生初期, 受哺乳期影响, 妻子的工作状态受到一定影响, 其收入也同样受到一定影响。在家庭状况较好的家庭,妻子选择在家带孩子,但就中国目前的状况看,并不具普遍性。
中国的老年人在这个阶段往往挺身而出, 帮助下一代带孩子,让年轻的母亲尽快回到工作岗位。在此阶段,丈夫的那种家庭责任感的压力会越来越大，追求收人的增加往往成为缓解这种压力的出口,这种状态也同样表现在其投资的积极性, 在此阶段，创业需求往往是他的经常讨论的内容。
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在支出方面，根据零点调査公司的结果，在中国现代社会中, 孩子的消费在家庭支出中的重要性越来越大，即便是一些家庭公用的大件消费也往往以孩子的需求为中心。
随着孩子年龄的增长,孩子的消费逐步可达家庭总消费的30%左右。丈夫往往成为家庭消费的终审者, 而妻子则在家庭日用品的购买决策中居主导地位。 家庭的保险意识在此有一定的提升。但因为孩子的出生对家庭的支出产生一定的影响, 有些夫妇虽然意识到了保险的重要性, 但往往因为经济上捉襟见肘, 努力为自己寻找不投保的理由。
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成长期家庭理财重心
这个阶段最重要的理财莫过于保险规划。保险是家庭财务的基石,其重要性人人皆知, 特别是随着孩子的出生, 父母对孩子未来的养育负有不可推卸的责任,宜适当加保重大疾病险、意外险,同时,根据生命价值法或遗嘱法来计算夫夫妇的寿险需求。
1、生命价值法所需寿险保额=投保人未来工作收入的现值一未来生活支出的现值;
2、遗属法所需寿险保额=遗属的一生支出的现值一已累计的家庭投资资产值;
3、生命价值法的原理是以理赔金弥补保险事故发生引起收入下降的负面影响, 因此, 通过生命价值法计算出来的保额需求一般不需要扣除过去已累积的资产净值;
4.遗属法的原理是以理赔金来保障遗属未来生活开支之所需, 由于已累积的资产净值可以供养遗属生活开支, 所以, 通过遗属法计算出来的保额需求一般需要扣除过去已累积的资产净值;5.如有需要, 遗嘱法可适当减去配偶的未来收人的现值。
这个阶段, 因为宝宝的出生, 对家庭财务收人的重视度较前两个阶段又有进一步提高。 由于收入增长可能较快, 孩子的学前教育和初级教育的支出占收人的比例可能还是处于一个合理的水平 。但如果家长希望孩子接受高于平均水平的教育 (特别是有让孩子出国留学
金斧子财富：www.jfz.com 愿望的家长) , 则应尽早制订孩子的教育规划, 因为那时的教育支出有可能超出未来当期的工作收入。
孩子出生后,家庭结构更加完整。所以,家庭应尽早制订全生涯的理财目标, 以退休后的生活水准为终极财务目标, 在保证终极目标的基础上制订中短期理财目标, 包括孩子的教育目标, 并在有重大的消费和投资决定的时候, 了解中短期目标对长期目标的影响。
同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性 。通过对长期理财目标的明确和量化, 结合可预见的家庭储蓄能力和已累积的生息资产, 计算出达成这些目标所需要的投资回报, 并通过资产配置来解决投资的具体方式。
此阶段的日常生活支出较为稳定, 消费习惯也较前期理性, 储蓄虽有一定的减少, 但随着收入的增长, 还是有望继续可以储蓄。储蓄构成包括房贷部分本金的归还、 基金定期定投、 教育基金保险中的储蓄部分。
已经累积的生息资产可按事先制订的各种理财目标的实现时间和先后顺序, 通过合理的资产配置进行再投资, 资产配置中的资产类别包括股票、债券、现金、房产等。
在此阶段涉及买房和换房的家庭一定要注意到, 这可能是人生最大的资本支出, 要分析其对未来理财目标的影响。
如果房贷比例较高, 应尽量先还贷款, 不宜在贷款比例较高时考虑投资。
金斧子财富：www.jfz.com 在此阶段的创业需求往往需要有更多更慎重的考量。创业有风险,必须有一定的经济基础。在此阶段的家庭往往资本积累还比较小,而且面对的家庭压力比较大, 不应该单纯地为追求收入增长而忽视了创业必备的条件, 其中包括个人能力、 财务能力和万一创业失败家庭的应对能力等。
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