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案例分析题
1. 有一承租人向房东租借房屋，租期 10 个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应 对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时 退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保 险人是否承担赔偿责任？为什么？
如果承租人在退房时， 将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔 赔？为什么？
2. 某企业投保企业财产保险综合险， 保险金额 80 万元，保险有效期间从 1999 年 1 月 1 日至 12 月 31 日。若：
（1）该企业于 2 月 12 日发生火灾，损失金额为 40 万元，保险事故发生时的实际价值 为 100 万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）5 月 18 日因发生地震而造成财产损失 60 万元，保险事故发生时的实际价值为 100 万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（3）12 月 18 日因下暴雨， 仓库进水而造成存货损失 70 万元， 保险事故发生时的企业 财产实际价值为 70 万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
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3. 某甲车主将其所有的车辆向 A 保险公司投保了保险金额为 40 万元的车辆损失险、向 B保险公司投保了赔偿限额为 100万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故， 导致乙车辆财产损失 32 万元和人身伤害 8万元，甲车辆损失 28 元和人身伤害 2万元。 经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为 照保险公司免赔规定（负主要责任免赔
80%；乙车主负次要责任，为 20% ，按
15％，负次要责任免赔 5％），则：
（1） A 保险公司应赔偿多少？
（2） B 保险公司应赔偿多少？
1. （1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 （3 分）
（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续， 房东与保险人没有保险关系。 （3 分）
2. （1）保险公司赔偿金额=损失金额X保险保障程度= 险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （ 2 分）
40 X80/100 = 32万元。因为该保
（ 2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 分）
（ 2
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（3）保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额= 70 万元。因为该保险为超额保险，保
险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。 ( 2 分)
3. (1) A保险公司应赔偿金额=
甲车车辆损失X甲车的责任比例x( 1 —免赔率)
=28 X80 %X(1 — 15 %)= 19.04 万元
(3 分)
(2) B保险公司应赔偿金额=乙车车辆损失和人身伤害X甲车的责任比例X( 率)
1—免赔
=(32 + 8)X80%X(1 — 15%)= 27.2 万元 (3 分)
40.1997 年 8 月，王某为丈夫投保了 5万元人寿保险， 受益人是王某的儿子。 1999 年 3 月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫 各自都建立了新的家庭。 2000 年 12 月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保 险公司提出了给付保险金的申请。 保险公司认为王某离婚后对前夫已不再具有保险利益， 保险合同失效，因此拒赔。
问：(1)保险公司拒赔的理由是否成立 ?为什么 ?
(2) 本案应如何处理 ?为什么 ?
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41.甲有两子，长子乙，次子丙，丙有残疾，无自立生活能力。 1998 年乙为甲投保了人 寿保险，期限 10 年，受益人为丙。后甲因病住院，在甲住院时，乙未经甲同意，将保 险单交给邻居丁作质押，借款一万元。甲因病医治无效，四个月后去世。丁催乙还款， 乙不还。保险公司通知丙领取保险金。丙找丁要保险单，丁以保险单已作质押为由，拒 绝交出。同时，乙也以自己为继承人为理由，要求领取保险金。丙无奈，向人民法院提 起诉讼。 问： (1)本案中保险单质押行为是否有效 ?为什么 ?
(2) 本案中乙之理由是否成立 ?为什么 ? (3) 法院应如何处理本案 ?
40.(1) 不成立。人身保险与财产保险对保险利益存在的时间要求是不同的。在人身保险 中投保人在订立保险合同时必须具有保险利益， 至于保险事故发生时投保人是否仍具有 保险利益则无关重要。
(2) 本案中保险公司应当承担赔付责任。 王某投保时是具有保险利益的， 虽然王某与丈夫 离婚后不再对前夫具有保险利益，但这并不影响保险合同的效力，保险公司应当向受益 人王某的儿子支付保险金，王某作为监护人可代领这笔保险金。
41.(1) 保险单是一种有价证券，可以作为权利质押的客体。但是，根据《保险法》第五 十五条的规定， \依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人 书面同意，不得转让和质押 \。所以，乙没有经过甲的同意，将保险单质押，其行为无 效。
(2) 乙的请求理由不成立。 在保险合同没有指定受益人或指定受益人先于被保险人死亡时， 保险金才可以成为遗产分配给法定继承人。本案指定受益人为丙且仍生存。 故在甲去世 后，保险金不是要分配的遗产，只能以保险金的形式支付给受益人。
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(3) 法院应判决由丁将保险单还给丙， 丙凭保险单到保险公司领取保险金。 至于丁与乙的
借贷关系，依法按借贷合同之规定，由乙向丁还款 一名房客以自己的名义为房东的房屋买了保
险 ,但是保险的期限比该房客租房的期
限更长。在租房期限届满后 ,而恰恰是在保险合同到期之前发生了一场火灾 ,大火将
房屋烧毁了。被保险人 （房客 ）意图将保单转让给她的前房东。保单上注明 ,如有转 让 ,须在转让前 21 天于保险人处预登记 ,但是他们并未登记这笔转让。 于是当发生火 灾后房东提出索赔时遭到了保险人的拒赔，于是，房东将保险人起诉。请运用有关 保险利益原则的原理及我国《保险法》的规定，分析此案例。
1992 年李某在一次胃病发作时被诊断为胃癌，但家属对其隐瞒了病情。李某住院 做了部分胃切除手术后身体恢复很快，转年就上班了，当时正直简易人身险的热销 时期，于是李某就给自己买了五份 20 年期简易人身保险。并在投保单中被保险人 健康状况栏目中填写了健康状况一般。 1996 年由于癌细胞转移，李某不幸身故。 料理完后事，李某的女儿向保险公司提出了索赔。保险公司在理赔调查时发现李某 患有癌症的事实，以李某未如实告知为由拒绝了李某女儿的索赔。李某女儿不服， 以保险公司为被告向法院提起了诉讼。法院调查后判保险人败诉。请运用最大诚信 原则的原理及其我国《保险法》的规定，分析此案例，说明法院判决是否正确并陈 述判决理由。
某烟酒副食品公司投保了财产综合险，保险金额 60 万元。在保险期内某日，洪水 入侵该
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保险学案例分析题80517
