中高端客户资产配置
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中高端客户资产配置
客户经理在维护存量中高端客户时,运用资产配置的理念,根据客户特点和基本信息,定制资产配置方案,一站式满足客户的个人、家庭、事业等多方面金融需求。 1. 了解客户需求
从客户的兴趣爱好、社交活动、旅游休闲方式、子女教育、赡养父母、家庭日用开支、住房等方面了解客户的需求,目的在于把握客户当前阶段的潜在需求点,激发客户投资理财意识,进而进一步为客户提供产品组合推荐。 2. 分析客户财务状况
具体从客户的流动资产、长期性投资资产、固定资产、短期负债、长期负债、公积金等方面详细了解客户的资产和负债情况,便于进行后续分析,合理配置。
3. 测算风险承受能力
从客户的年龄、收支状况、家庭负担、金融资产等维度,了解客户的风险承受能力。 4. 评估风险态度
从客户的忍受亏损限度、投资目的、亏损心理选择、常用避险工具等评估其风险态度,主要是为了评估客户面对风险时采取了何种心理和行为动作。 5. 确定客户投资类型
从客户的投资类型来看,主要分为积极投资型、激进投资型、保守投资型、稳健投资型四种,针对不同的投资类型,其资产配置、产品组合的方式会有所不同。例如保守投资型侧重于存款,资产保值类产品的选择覆盖;激进投资型更多的侧重于基金、股票、贵金属等风险系数偏大的产品。 6. 制定资产配置方案
基于对客户上述五点的了解,考虑客户的最高投资回报率和最低投资回报率,制定适合其的资产配置方案。目前常用的家庭资产配置方案主要有标准普尔,标准普尔家庭资产配置,是经过十万个家庭调查数据分析得出的家庭理财方式,被公认为世界上最合理稳健的家庭资产分配方式。
标准普尔家庭资产配置图
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个理财账户,四个理财账户作用不同,资金的投资渠道也各不相同,只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、稳定、稳健的增长。
日常开销账户
第一个账户是日常开销账户,要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销,每个家庭都有,要注意的就是避免占比过高。
建议配置产品:存款、定期、大额存单、理财、速盈等
杠杆账户
第二个账户是杠杆账户,保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支,这个账户保障突发的大额开支,一定要专款专用。这个账户平时看似无用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障客户不会为了急用钱,变卖资产、到处借钱。
建议配置产品:意外保险、重大疾病保险等
投资收益账户
第三个账户是投资收益账户,生钱的钱,一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益,用有风险的投资创造高回报,例如基金、股票、房产等。
建议配置产品:基金、基金定投、贵金属等。
长期收益账户
第四个账户是长期收益账户,保本升值的钱,一般占家庭资产的40%,为家庭成员的养老金、子女教育金等。这个账户为保本升值的钱,要保证本金不损失,每个月有固定的钱进入账户,收益长期稳定,持续增长,并且受法律保护。
建议配置产品:保险、债券、理财、大额存单、信托等。
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