不搞清楚这10个问题，买多少重疾险都是白费！
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重疾险产品设计的十分复杂，种类繁多。挑选起来对咱们普通老百姓确实存在困难，所以一直源源不断有人问我关于重疾险各种问题。“重疾险跟医疗险有区别吗？买了医疗险还要买重疾险吗？”“重疾险要买多少保额合适？”“这些条款，这些名词是什么意思”“......”我每天都要花大量时间回答类似的问题，在答了上万个关于重疾险的问题后，我发现事实上绝大多数问题都是很基础很小白很集中。这些问题本身都不难，就是一层窗户纸的事情。今天，公子就捅破这层窗户纸，教大家一次买对重疾险。于是花了点时间，叫助手整理了一下，在上
万个问题中，挑选出的问的最多和最具有代表性的十个问题，一次性解答大家对重疾险的疑惑，看过了这十个问题，相信你会对重疾险会有一个更为整体性的认知。相信一定能帮到你：1、重疾险保什么？有什么作用？重疾险，保重大疾病。而我们通常把比较严重，治疗难度比较大，治疗费用比较高的疾病叫重大疾病。为了防止对重疾的定义不规范，中保协统一制定了其中的25种。仅这25种疾病，就占到了实际理赔的95%所以我们可以说，重疾险最主要的就是保这25种病。而一旦很不幸，得了这些病，不仅需要极高的治疗费用，而且可能几年内无法工作，为家庭带来沉重的负担。重疾高昂的治疗费，30万-50万左右。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。这些钱，从哪里找？一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，这笔钱，又从哪里找？这时候重疾险的价值就体现出来了。它的作用是让患有重大疾病的人，有足够的资金去治疗，以及维系家庭的正常运转。一旦某些疾病达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你。这笔钱的数目跟花多少医疗费没有关系，只跟你买的重疾险保额是多少有关系。买了30万保额，即便看病只花了10万，保险公司也会直接把30万打到你账上。而且，这笔钱可以自由支配，想用来干嘛都行。车贷房贷医疗费，统统都可以用这笔钱。简而言之，重疾险的存在，就是为了缓解得重疾的这段时间家庭的
经济压力，无论是在医疗上，还是在日常的花销上。2、有了百万医疗险，还要重疾险吗？这两年，随着百万医疗险的兴起，“几百块就能保几百万”，让很多人购买重疾险的意愿有所降低。百万医疗险可以用来看病，重疾险也可以用来看病，很多人误以为两者可以互相取代。其实不然。首先，百万医疗险和重疾险的作用是不一样的，看似可以替代，但两者之间的差别其实非常大：百万医疗险用来报销医疗费用，花多少钱报销多少钱。重疾险如前所述，除了医疗花费外，还可以起到弥补收入损失的作用。而且即便就说医疗的部分，小到营养护理，大到器官移植的渠道费用，这些费用都不可能出现在报销单上的，百万医疗险肯定覆盖不到，覆盖不全。更不必说，康复费，以及治疗期间的车贷房贷等日常开销。百万医疗险可以管你看病，但不可能管你养家。其次，百万医疗险存在局限性百万医疗险是很实用，保费对普通家庭也有友好，但是难免存在一定局限性。（1）百万医疗险基本上都有1万免赔额，也就意味着，算上社保报销，医疗费用要到3万，这保险才能派上用场。而根据国家卫计委公布的数据：2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，三级公立医院人均住院费用为13241.9元；2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元，三级公立医院人均住院费用为13537.4元。事实上，绝大多数情况，医疗花费是到不了免赔额的。（2）百万医疗险看上去保
额几百万，但其实只是个虚数，大部分用不上。比如看泰康的年度理赔数据：一年之中，最极端的理赔案，也不过53万。所谓几百万的保额，看看罢了。（3）百万医疗险大多是交1年保1年的短期险。假如你今年生了什么病，或是产品停售了，那明年续保可能就是个问题。当然也有保证几年连续续保的，但到了续保年，万一产品停售不卖了，又要找谁去诉苦。不过随着监管放松，保终身的百万医疗险会出现，这些都是后话。就目前而言，百万医疗险还存在局限性，中长期的保障也十分有限。由此可见，百万医疗险和重疾险的关系，应该是相互补充，无论只买谁或不买谁，恐怕都是失当的。该问题的更全解析，可以参考这篇：有了几百块的医疗险，还要买几千块的百万医疗险吗？3、重疾险要多少保额？重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，不无道理。其中，最主要的要参考是年收入状况。建议对于年收入在10万元以下的投保人，重疾险的保额可以配到30万；而年收入在10万元以上的投保人，保额可以做到50万。如果在一线城市生活，中产最好能做到100万。如果是同样保费的两款重疾险，30万保额责任更好，或是50万保额责任稍差。尽量选保额高的，优先做高保额。不幸得了重疾，能拿到多
少钱才是最重要的。钱到用时，方恨少。4、50万保额，以后通胀了不值钱怎么办？保险产品在定价阶段是有考虑通胀的。保险产品通过预定利率的方式，变相考虑了通胀。比如，老王买了一份50万的保险，如果第一年老王万一出险了，那么在保险公司哪里，就是实打实的50万，计算保费的时候就按50万算。如果第十年老王出险了，那么在保险公司眼里，表面上赔了50万，但是10年后的50万跟眼前的50万是不一样的。他们假设以3.5%的预定利率计算实际保额，也就是50÷[（1+0.035） ]=36.68万他们计算保费时，保额按照的是36.68万。他所交的保费其实是少了的。如果第三十年老王出险了，同理，在保险公司眼里实际的保额是：50÷[（1+0.035） ]=18.4万他所交的保费就更少了。所以大家并没有因为通胀吃太多亏（除非通胀速度过快）。然而，通货膨胀，保额贬值这件事情不可避免的。面对通货膨胀后的保额缩水，我给大家三点建议：1、一开始就多买点保额。如果预算充足，又担心通胀。那么就先别考虑七七八八的责任，优先把保额做高，把保额做到100万，200万，通畅也不怕。（公子自己就配了将近150万保额）2、在适当的时期加保。随着收入的上涨，得重疾对家庭的影响也在变大，那么本来，就该多配置点保额，以应对潜在得更大收入损失。所以，走一步看一步，在事业上升期或者保额贬值过快时，适当增加保额即可。3、直接买保额能递增的产品。
不搞清楚这10个问题,买多少重疾险都是白费!
