银行系统论文：农村信用社信贷管理存在的问题及对策 近年来，农村信用社认真贯彻落实农业和农村工作会议精神，始终坚持“立足农村、面向农业、服务农民”的办社宗旨，狠抓资金组织，充分运用支农再贷款，资金势力不断增强，信贷业务得到了长足发展，经营状况明显改善。
如何更好地解决信贷业务发展中遇到的各类问题，防范和化解信贷资产风险，切实提高信贷资产质量，建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制，这是目前全体信合员工共同关注的重点问题。下面谈几点个人看法，以供参考。
一、当前信贷管理工作中存在的问题
1、信贷管理制度不完善、不健全。应该说，经过多年的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要，为“三违”现象的产生埋下了隐患，容易诱发能力风险和道德风险。
2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在农村信用社同样表现的非常突出，清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是存量清收难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，大量潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放，信贷规模盲目扩张，大额贷款增长较快，不良贷款反弹的压力非常大。
3、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的操作规程，合同文本管理混乱，在信贷实践中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。加之多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。
4、贷后管理滞后。目前，由于缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，贷后管理不到位，多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题未从根本上解决，新官不理旧帐、旧官一走了之的现象突出。
5、各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先贷审会和审贷小组运作不规范。贷审会和审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约，但是在目前的信贷工作中，贷审会和审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。同时授权制度不科学，联保贷款权限偏大。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象，大额贷款未得到有效控制。部分经营社不科学匡算资金头寸，不执行资金计划管理，盲目放贷，造成资金硬缺口，短期内支付困难，给信合形象造成一定负面影响。三是部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。四是有章不循、违章不究，
责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重， “三违”现象屡禁不止。
6、信贷人员素质不高。目前，农村信用社的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、思想状况等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。
二、加强信贷管理的对策
基本思路是完善基本管理制度，制定操作规程，规范决策行为，实行审贷分离，明确岗位职责，规范贷后管理，严格责任追究，提高员工素质。做到有章可循、有章必循、违章必究、追究必严。实现制度创新、机制创新、管理创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化。使信贷管理理念由人治向制度治转变，构建新型的信贷文化，有效防范能力风险和道德风险。
1、完善基本制度，指导和规范信贷业务。每个人的知识有限，经验积累有限，理性有限，要搞好信贷管理，光靠道德约束和人治是不行的，构建有效的制度框架才是最有效的管理。这就要求我们必须对现有的制度进行一次全面的梳理，进一步修订完善，制定一套具有鲜明的时代特色、适应信合事业发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷资产风险的新的信贷管理制度。
一是制定能统领信贷工作的《信贷管理基本制度》。信贷工作千头万绪，涉及的内容比较多。为了理顺信贷关系，明确信贷工作基本
内容，必须建立能统领信贷工作的基本制度架构，从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。
二是制定信贷业务操作规程。应尽快建立一套全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程，从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定，并作为办理信贷业务的指南，指导全辖开展信贷业务，规范业务运行，进一步提高信贷业务的规范化、标准化程度。
三是修订联社贷款审查委员会议事规则，制定经营社审贷小组议事规则。进一步规范贷审会和审贷小组运作，强化贷审会和审贷小组的职能，增强委员（成员）的责任意识，制定科学的议事规则，从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定，进一步提高审议水平和决策水平，杜绝“三违”贷款的产生，从源头上预防不良贷款的发生。
四是制定贷后管理实施办法，进一步明确贷后管理的部门职责，对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定，规范展期和转贷行为，使贷后管理走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷资产风险。
2、严格权限管理，强化决策程序制约。目前，农村信用社实行三级授权的权限管理体制。县（市）级联社要在区联社的授权范围内，
按照既要有利信贷业务发展，又要考虑资金计划，既要提高决策效率，又要有效控制信贷风险的原则，根据经营社的风险状况、资金头寸状况和地域经济发展状况，区别不同的信贷业务种类、贷款方式，科学进行内部授权，强化信贷权限管理。收缩自然人信用贷款、联保贷款、住房抵押贷款等高风险信贷业务权限，适当扩大自然人质押贷款、商业用房抵押贷款权限。对法人类贷款、国有土地使用权抵押贷款、银行承兑汇票的签发和贴现，必须由联社统一掌握，不再层层转授权。
强化决策程序制约。各经营社权限内办理的信贷业务，要严格按照岗位相互制约的原则办理。信贷人员负责调查，主任负责审查、审批。按规定需审贷小组审议的信贷业务，必须严格按审贷小组议事规则进行审议。经营社主任营销的信贷业务，必须经审贷小组审议，并按岗位制约的有关规定办理，严禁一人操作，严禁一言堂，严禁行政命令。
超权限的信贷业务，经营社要严格按照部门相互制约的原则，认真搞好贷前调查，经审贷小组审议后，实行报批制。联社要认真审查、审批，按规定需贷审会审议的信贷业务，要严格按贷审会议事规则进行审议。
对超联社权限的信贷业务，在履行完调查、审查、审议和报批等手续后，要及时报上级审批。
3、实行审贷分离，强化决策体制制约。审贷分离制是对传统的信贷管理理念的革新，是改善信贷经营管理的治本措施，是信贷制度创新和信贷管理机制创新的主要内容，对规范决策行为具有十分重要
2019银行系统论文：农村信用社信贷管理存在的问题及对策 doc
