www.100xuexi.com圣才电子书十万种考研考证电子书、题库视频学习平台第十一章保险单设计11.1复习笔记一、保险单设计概述1．保险单设计的含义及其意义（1）保险单保险单简称保单，是载明保险合同当事人权利及义务的正式文件。一份完整的保险单由保险单和保险条款两个文件组成。（2）保险单设计保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。（3）保险单设计的意义①是保险经营的第一步和保险生产过程的重要组成部分，是保险经营的基础。②是一个严谨和科学的研究过程，为保险业的稳健经营提供了保证。③其过程是一个不断淘汰不适应市场的旧险种和不断推出适应市场的新险种的动态过程，使得保险单的设计成为保持市场活力、保证市场不断发展的重要因素。2．保险单设计的一般原则（1）公平互利原则公平互利原则是指保险单双方当事人享有的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是有利的。公平原则是衡量保险单是否有效的标准之一。（2）适法原则适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法律和维护社会道德规范和习惯。保险单的内1/25www.100xuexi.com圣才电子书十万种考研考证电子书、题库视频学习平台容必须符合一国的基本法、商法、保险法和有关的法律法令和政策。（3）市场原则市场原则是指保险单的设计者要适应市场供求关系，使保险商品在险种上和价格上满足市场的需要。①保险险种要适应市场需求，具体如下：第一，保险单的设计应较多地站在投保人和被保险人的立场来设计保障内容；第二，考虑保险消费需求的动态性质；第三，充分考虑保险商品的生命周期性质，不断开发新险种；第四，保险单的设计还应积极主动地引导消费需求、创造消费需求。②保险费率高低得当，包括两层意义：第一，保险费率要遵循等价交换的原则，保证定价对供需双方的公平性；第二，保险费率的水平要与投保人的支付能力相一致，否则保险提供的保障就不能成为有效需求。（4）语言直白、简练、规范、准确的原则它能保证投保人正确地理解保险单所载明的内容，不仅有利于保险单的销售，也有利于减少合同生效后的法律纠纷。（5）互补原则互补原则是指新保险商品的设计要能弥补原有市场的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的目的。3．保险单的内容、设计的步骤和方法（1）保险单的内容保险合同的内容是保险单应当记载的各种事项，包括当事人的基本情况，双方当事人约2/25www.100xuexi.com圣才电子书十万种考研考证电子书、题库视频学习平台定的相互间的权利、义务等。保险单的内容包括保险人的名称和住所、投保人和被保险人及受益人的姓名或者名称和住所、保险标的、保险责任和责任免除、保险期限和保险责任开始时间、保险价值、保险金额、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付的办法、违约责任和争议处理、订立保险单的日期等。（2）保险单设计的主要步骤保险单设计一般要遵循三个步骤：市场调查研究、设计、鉴定与报批：①市场调查研究包括对保险需求和供给两方面的调查和研究；②设计是指将保险单主要内容的各要素进行不同组合的过程；③鉴定与报批，即报有关部门审核批准，完整的保险单设计过程才算完成。（3）保险单设计的常用方法①组合法组合法是通过险种要素的重新组合而设计保险单的方法。构成保险单的主要参数有保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期限、保险金的交纳方式、保险费的给付方式等。组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将这些因素进行不同的排列组合以创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。②反求工程法这种方法是在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情况，取各不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。二、人寿保险单的设计1．寿险商品的特征3/25www.100xuexi.com圣才电子书十万种考研考证电子书、题库视频学习平台（1）明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征人寿保险的目的主要是通过保险进行储蓄；以被保险人死亡为给付条件的保险单提供因为被保险人死亡引起的家庭收入的损失保障，其保障性质较为突出；生死合险则要求储蓄与保障并重。（2）人寿保险契约时间长无论是生存保险、死亡保险或生死合险，人寿保险契约往往长达数十年之久，甚至半个世纪以上。（3）人寿保险是一种可替代的商品人寿保险非常重要的功能是满足人们储蓄养老和家庭收入保障的需要，而储蓄和家庭收入保障的功能并不一定要通过人寿保险来完成。人们可以通过其他的征税养老制度和非征税养老制度来满足储蓄养老和家庭收入保障的需求。（4）人寿保险是一种需求弹性很高的商品由于上述种种特点，人寿保险成为一种需求弹性很高的商品。保险价格对人寿保险需求的影响非常大。（5）人寿保险商品的层次分明台湾学者梁百霖认为寿险商品有三个层次：核心商品、有形商品和引申商品。①核心商品是最本质的层次，是消费者最需要的东西；②有形商品是指寿险商品在这一层次上提供了生活保障、子女教育费用、养老费用等。保险单的设计就是要把核心商品转换成有形商品；③引申商品就是指售后服务、促销赠品、各项福利等。保险单设计要在提供有形商品之外，提供引申商品，以提高寿险商品的价值感。2．影响寿险保单设计的因素除了上述寿险商品的特点外，还有一个影响保险单设计的因素是寿险商品已由销售导向4/25www.100xuexi.com圣才电子书十万种考研考证电子书、题库视频学习平台迈向顾客导向。（1）经济的因素一般地，在人口结构一定的情况下，随着国民收入的提高，尤其是居民家庭收入的提高，市场对寿险的需求提高，在寿险品种上，会遵循由简易寿险到大额寿险，由储蓄、保障需求到投资需求的轨道发展。（2）政策、制度的因素政策和制度的变迁对人寿保险的影响作用非常大，所以在保险单设计过程中必须考虑这些因素的变化及其趋势。一国的政策是否鼓励人寿保险的发展，对人寿保险的管制是紧还是松，尤其是对人寿保险基金的投资政策是否宽松，对寿险业的影响很大。（3）社会、文化的因素消费者意识的变迁。越来越多的消费者知道自己的权益和越来越自觉地利用法律来保护自己的权益。这就不仅要求保险公司注重自己的形象，而且要求保险公司提供的商品是高质量的保险商品。家庭结构的变迁。由于中国经济结构的变化，城镇家庭结构的变化正在广大农村地区发生，这种变化会引起人寿保险需求的增加。（4）技术因素医疗部门是一个高技术含量、资本密集的部门，这些成本最终会体现于医疗保健服务之中，并反映于人寿和健康保险之中。从保险业的经营技术看，投资性保险商品的开发要求更高的精算技术。（5）法律因素人寿保险单的设计还要考虑法律对人寿保险的要求。如有关寿险管理的规定、关于送审主要项目的规定、有关生命表的规定、有关基金投资和寿险保单利率的规定等。5/25
魏华林《保险学》(第3版)笔记和课后习题详解-保险单设计【圣才出品】
