《担保法》《物权法》的学习
投资担保公司需要培训内容
发布日期：2010-07-12 作者：范宏伟律师
行业知识：
一、担保行业的兴起
1、03-04年，在江浙经济发达地区发展起来 2、05-06年，在全国铺展起来
3、06-07年间因《担保法》与《物权法》相继颁布实施，担保公司如雨后春笋般相继成立
二、为什么担保行业在我国这么快发展起来？
1、法律框架逐渐健全（95年颁布实施的《担保法》，07年10月1日颁布的《物权法》，《物权法》是建国后第一部保障公民合法财产的法律） 三、国家政策扶持力度加大：
1、06年国务院关于担保行业召开多次会议，于11月份明文要求：国家要求地级以上城市都要成立担保公司。
2、我省的国有担保公司：河南省中小企业担保公司、郑州市中小企业担保公司，其他均为民营企业。
担保融资、理财之法律依据
一、最高人民法院关于利率的相关规定
最高人民法院（民）发（1991）21号通知《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍。”只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。例如：现行1年期银行贷款利率为7.02%，民间借贷利率不得超过其四倍即28.08%
二、司法部关于民间借贷的相关规定
司法部《关于办理民间借贷合同公证的意见》的规定：民间借贷合同经公证机关公正后，借款人到期不偿还借款（包含利息）时，公证处可以根据出借人的申请，出具强制执行公证书，由出借人向有管辖权的人民法院申请强制执行。
三、《担保法》关于担保的相关规定
《担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证人。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担责任。
担保融资、理财与非法集资的区别：
一、非法集资是指单位或个人未经有关部门批准，向社会公众吸收资金，并承诺在一定期限内向出资人还本付息的行为。非法集资的突出特点是向不特定多数人吸收资金。
二、德恩担保严格按照国家法律法规办理担保理财业务，与非法集资的根本区别是德恩既不吸收也不占有借贷双方的资金，德恩为民间借贷双方提供信息中介服务，同时为符合担保条件的借方提供担保，为理财客户的投资提供专业化的信用管理服务，收取相应的担保服务费，德恩对民间借贷双方实行公开、透明、规范操作，自觉接受社会各界监督。
担保理财
一、担保理财概念
“德恩理财”是一种风险趋零、收益较高的新型理财方式。河南德恩投资担保有限公司作为专业化的信用担保机构，在为商业银行提供担保的同时，为广大社会投资客户规范化担保理财服务。德恩担保对提出融资需求的中小企业及个体工商户借款客户进行严格资信调查和项目评审，筛选出具有较强还款能力和良好还款意愿的客户，以房产、汽车或其他资产做抵（质）押，引导投资客户将闲置资金通过银行转帐，放贷给合格的借款客户，德恩担保对借款人资金使用及还款情况进行全方位监控，经公证处公证提供全程担保，使投资客户获得安全、稳定收益。 二、担保理财特点
1、 收益固定：根据投资金额不同，投资理财年固定收益在12%—13.06%之间； 2、 方便灵活：理财金额和期限由客户根据自身情况选择，理财金额起点为3万元； 3、安全放心：专业人士负责全程操作、严审借款人资信状况，公司负责提供担保、保证借款本息安全回收，风险几近趋零（不动产抵押+强制执行公证+专业担保机
构担保）
三重保障
一重保障：资产折价抵（质）押。借款人提供符合条件、可供抵押的固定房产或可供质押的汽车等动产作担保，担保公司请专门的评估机构对资产进行评估，借款金
额就在评估价的基础上打个折扣进行确定。之后，通过到房管局或车管所等机构办理抵（质）押登记手续，将可供抵（质）押的资产直接抵（质）押在投资人的名下，为确保资金不发生意外而构造了第一重保障。
二重保障：强制执行公证。投资人与借款人所签署的借据、借款合同、抵押合同都是经过公证处工作人员现场公证的，并出具具有强制执行效力的公证书（即一旦违约，债权人无需经过法律诉讼程序可直接向当地法院申请对抵/质押资产进行处置）。因此，投资人与借款人之间的借贷行为在任何时刻都受到法律的严密保护。 三重保障：担保公司信用担保。除了以上两重保障以外，担保公司还为此次借贷提供全程连带责任保证，并为投资人出具具备法律效力的担保承诺函：即借款方若在还款到期日未能及时、足额还款，担保公司将在事先约定的时间内（通常为三天）无条件垫付。以此来保证投资人在获取较高收益的同时，本息也不会蒙受一分钱的损失。
三、德恩担保理财与其他金融工具对比一览 类别 股票投资 风险 巨大 收益 极不确定 不确定 一般 不确定 极低 固定、较高 特点说明 股价暴涨暴跌，资产起伏不定 与股市涨跌紧密相连，资产起伏同样不确定 收益一般稳定，但长期债券价格受利息变动影响较大 根据理财产品投资标的不同，风险收益都有所差异 按年3.3%收益，低于约年5%通胀率，资产在贬值 抵押、担保、公证三重保障风险趋零，年固定收益12%—18%之间 基金（偏股型） 大 基金（债券型） 一般 银行理财产品 银行一年定期 德恩担保理财 一般较低 几近于零 几近于零 四、理财理念：
理财收益不在多，重在稳
理财不同于赚钱，赚钱是一时之事，而理财是一世之事。
理财讲究资产配置，个人要根据自己的风险承受能力和风险偏好对资产进行有效配置，领域包括包括保险、股票、基金、债券、信托、人民币理财等产品。随着民间担保理财的发展，它也正逐渐成为有一定闲钱投资者尤其是不愿承担风险投资者获取稳定收益、进行资产配置的一个很好去处。自2005年底开始的牛市，点燃了国人的理财热情，大家不问风险一古脑的买股票、买股票型基金，把理财等同于发财，人人渴望资产一夜暴涨，孰不知这里孕育着巨大的风险。因为经济有高潮低落的循环周期，股市有牛市（大赚特赚）熊市（损失惨烈）的往复循环，而在期间个人又要经历暴起暴跌的心理承受极限。
于是，有专家指出：理财收益不在多，重在稳！理财收益不在每年能大赚多少，而在于收益能否安全、稳定并持续。德恩担保在给客户做的整个理财过程中，不经手客户资金，只为借贷双方提供标准化中介、担保服务。此外，德恩担保还设置了
完善的信用管理和风险控制体系，全程监控资金使用情况，在具体操作上，采用抵押、担保、公证三重保障和三天代偿机制，让客户资金风险趋近于零，资金年收益稳定在12%—18%之间。德恩理财真正做到了使客户在理财过程中不慌不乱、闲庭信步般游刃有余！ 五、业务操作流程
资金登记→审核借款人材料→与出资客户沟通得到认可→到公证处签订合同→抵押→出具承诺函→见证放款
银行理财与德恩理财对比（08.10.09日）
投资品种 银行活期（0.72%） 银行定期（3.87%） 担保理财（12%--18%） 投资额度 10万 10万 10万 一个月 60元 半年收益 360元 年收益 720元 3870元 18000元 262.51755元 元 1000元 6000元
六、沟通技巧
1、突出三重保障，风险趋零 2、公司实力
下篇：担保融资
一、担保融资概念
根据国家鼓励社会资金参与民间投融资的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、车辆、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。
民间借贷是一种直接融资渠道，手续简单、办理速度快，是公民与公民、法人及其他组织之间借贷。民间借贷合同中显示的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。 二、担保融资优势
合法规范 手续简捷 办理快速
三、担保融资业务介绍 1、中小企业贷款
受理条件：在河南省登记注册的有限责任公司，公司成立两年以上（盈利） 借款额度：10万—500万元 借款期限：一年以内 借款用途：企业周转资金 提供材料：
? 营业执照副本（本年度经年检过的复印件一份） ? 组织机构代码证副本（本年度经年检过的复印件一份） ? 税务登记证副本（有效期内的复印件一份） ? 法定代表人身份证（有效期内的复印件一份）
? 公司章程、验资报告（变更连续）、贷款卡复印件及密码
? 授信申请和贷款申请（公司的基本情况、生产经营情况、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款来源、还款方式） ? 银行开户许可证（复印件一份）
? 公司股东及配偶身份证复印件、结婚证复印件（复印户主及本人）。 ? 前三年度及近一期财务报表。
? 近半年期的银行对账单（单位账户及个人银行卡明细）
? 公司行业情况（历史，现状，前景，同行业相比）、经营状况（管理情况，收入、产出、销售等）及风险分析（价格风险，经营风险，政策风险）、公司组织结构及人员结构情况
? 法定代表人、实际控制人、总经理、财务主管简历及联系方式 ? 公司前三年上、下游客户及相关合同 ? 公司经营场所租赁合同或自有房产复印件
? 主要财务科目明细，应收款、应付款前三年及账龄分析
? 特殊行业持有的有权部门颁发的生产、经营等许可证明、资质证书
? 担保单位需提供相同资料，如土地、房产抵押需提供土地证、房产证复印件 ? 反担保措施
以上资料复印件全部加盖公章、身份证复印件需经本人签字及摁指印
费用：贷款利率：12％—13.06％（年息） 担保费率：贷款额的3%—5%（一次性） 评审费：贷款额的2％（一次性） 办理期限：资料齐全3—15个工作日 2、房产抵押担保贷款
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