互联网金融法律风险的思考
张 雅
【摘 要】互联网的高速发展催生出一系列衍生产业，互联网金融作为近年来互联网与金融行业相互作用融合后的新兴产物，而我国针对这一领域尚未出台有关规范和治理方面的法律法规，使国内的互联网金融产业在高速发展的同时也面临着巨大的法律风险。如何使互联网金融行业的从业人员认识并有效把控其应承担的法律风险，是这一行业健康发展的必然趋势。 【期刊名称】《法制博览》 【年(卷),期】2017(000)009 【总页数】1
【关键词】互联网金融；法律风险；风险控制
伴随着互联网技术的广泛应用和互联网思维的异军突起，衍生出了许多新兴产业或融合产业，互联网金融作为这一领域的新兴产物，填补了传统金融行业的一些短板因素，并且经过近几年的发展，已成为中国金融行业发展的重要推动力量。目前市场上互联网金融产品种类诸多，如余额宝、P2P网络借贷软件等的出现，使金融业的发展更加注重平民化和人性化理念，参与的门槛更低更便捷。尽管互联网金融给人们的生活带来了便利和高效的服务，同时应认清互联网金融所面临的巨大的法律风险，认识到并做好把控措施。
一、互联网金融行业存在的法律风险的种类
(一)泄露商业信息所带来的法律风险
由于互联网金融产业所衍生出的一系列产品通常以实名制绑定个人信息为门槛，因此许多个人信息会上传到网络中。例如P2P网络借贷平台通常会将一些具有
优质记录的借款人的具体信息发布到网上，以维持网络借贷平台在信息方面的平衡，进而赢取吸引投资人和借贷者对其的信任。同时，这部分信息由于是公开在网络中，很容易泄露商业信息并被其他同行竞争者挖掘到有价值的信息。 (二)侵犯、泄露个人隐私的法律风险
侵犯、泄露个人隐私是互联网将金融行业的投资者和消费者之间最容易激发矛盾的节点。如曾经有过搜索引擎自动抓取应用程序个人信息的案例，在这类事件中，尽管是用户自己将信息发布到公共网络平台，但平台应做好足够的安全防护工作，保护用户信息不被泄露。因此，互联网金融行业应强化对消费者以及投资方的隐私权的保护意识，明确泄露个人信息及隐私应承担的法律责任，并对侵犯泄露个人隐私的案例严加惩处。 (三)P2P网络借贷软件存在的法律风险
根据近一两年对第三方网络借贷服务平台数据的统计分析发现，有将近一半的网络借贷平台年收益增长率超25%，而根据国家制定的相关法规，网络借贷作为民间借贷的一种，其利率不得高于银行同类型贷款利率的四倍，如有超出部分则不受法律保护。所以，P2P网络借贷平台的高利率必然存在着不可兑现的法律风险，从另一方面看过高的利率在一定程度上也构成了违法行为。 (四)非法集资隐藏的法律风险
非法集资通常表现为P2P网络借贷平台以秒标或天标的形式为其母公司进行融资，尤其以刚上线的新平台中表现较多。如某些在法律上并不具备筹集资金的资质且未得到监管部门的批准便进行集资，属于非法集资且应承担法律责任。
二、对互联网金融法律风险的预防措施
为了维护市场秩序保持稳定，并确保投资者的合法权益得到有效保护，那么，
对互联网金融产业的监管措施必须加强且严厉执行。 (一)实施互联网金融业务开展许可证制度
国内针对互联网金融产业的监管工作主要采取分业经营、监管的模式，由于监管的主体众多，导致监管效率较低，故而，在进行互联网金融产业监管强化的过程中，离不开其他监管部门的配合与协调工作。对互联网金融产业实施许可证制度，保障消费者享有合理的知情权，加强社会群体对互联网金融产业的监管作用。
(二)针对互联网金融产业建立相应的征信制度
根据央行近几年工作的相关规定来看，国家对金融机构的监管工作的重视程度逐渐增加，针对互联网金融产业存在的许多问题也在不断的完善和改进中，涉及到的有关文件和法律法规中的具体内容更是需要在不断的实践中进行革新和完善，以遏制不法行为。因此，需要建立一套完善的互联网金融产业征信制度，并依托大数据分析建立交易数据库，打击洗钱等犯罪行为。 (三)制定互联网金融产业的行业准则和监管措施
在防范互联网金融产业中隐藏的风险的过程中，需要结合政府出台的监管措施和行业规定，以保障互联网金融的正常发展。政府应充分发挥资源配置的作用，采取相应的监管措施，为互联网金融产业制定一套规范全面的国家标准，为市场经济的有序运作提供良好的竞争环境。为互联网金融产业的消费者享有合法权益而出台相关的法律法规，成立互联网金融保护协会和维权机构，以法律支撑保障消费者的权益，并为互联网金融行业构建成熟的管理体系奠定基础。
三、结语
互联网金融产业并不会改变传统金融行业的交易结构，反而为金融行业在未来
互联网金融法律风险的思考
