五级分类部分内容培训讲义
第一部分 依据分类方法对各类贷款的划分 根据借款对象
不同， 贷款分企事业单位贷款和自然人贷款二 大类， 不同种类贷款使用不同的分类方法。 为便于采取相应的分 类方法和分类表格， 依据单户贷款余额或信贷产品可细分为以下 类型：
1.1 10 万元（含）以下自然人一般农户贷款 自然人一般农户贷款包括
农户小额信用贷款、农户联保贷 款、助学贷款。
自然人其他贷款 10 万元（含）以下的，比照自然人一般农 户矩阵分类方法分类。 （皖农信联发 [2006]342 号）
1.2 100 万元以上自然人其他贷款 1.3 微型企业贷款
特指 10 万元以上、 100 万元（含）以下自然人其他和贷款 在任何时点上不超过 100 万元（含）的企业法人和其他经济组 织贷款
1.4 100 万元以上的企事业单位贷款 1.5 住房按揭和汽车按揭贷款 1.6 银行卡透支
第二部分 四大类贷款对象的档案收集、 信用等级评定、分类方法、分类程序的要求
以下分别对自然人农户、自然人其他、微型企业、企事业单位 等贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、适用表格、分类底 稿、分类程序。
1 ． 10 万元（含）以下自然人一般农户贷款的档案收集、信用等 级评定、
分类方法、分类程序的要求。
自然人一般农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、 助学贷款。
自然人其他贷款 10 万元（含）以下的，比照自然人一般农户 矩阵分类方法分类。 （皖农信联发 [2006]342 号）
1.1 ．档案收集
根据《安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》 （皖农信联发 [2006]37 号）第九条规定， 农户经济档案应当包括以 下内容：
1、姓名、住址、婚姻状况、联系方式、身份证和结婚证复印件 等； 2、从事生产经营主要活动、收入状况、家庭资产状况等； 3、与农村合作金融机构业务往来情况； 4、信贷员调查意见； 5、信用等级评定情况等。 1.2 ．信用等级评级
1.2.1 信用等级评定依据 《安徽省农村合作金融机构农户小额信 用贷款管理
办法》 （皖农信联发 [2006]337 号）
1.2.2 信用等级评定组织 农村合作金融机构要成立农户信用等 级评定小
组。小组成员以信用社主任、副主任、信贷员、信贷会计 和社员代表为主，同时可吸收村党支部和村委会成员参加。
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信用等级评定指标 由各行社根据当地实际确
定。（参考指标 包括：年人均纯收入、家庭资产负债率、家庭净资产、与行社合作情
况、个人品行、生产经营能力、生产经营前景、当地环境等指标。）
124 信用等级评定步骤
第一步：农户需要贷款，向当地信用社提出信用等级评定申请； 第二
步：信贷人员根据农户生产资金需求和农户经济档案情况， 编制信用等级评分表，提出信用等级评定意见；
第三步：信用等级评定小组按照农户信用等级评定表，对申请 人进行信用等级评定。评级为“较好”、“优秀”的，必须由信用社 评定小组集体评定，评定情况要有会议记录，并造册登记。
125 信用等级评定划分 可按分值多少分为优秀、 较好、一般三 个档
次。具体等级评定标准各行社根据当地实际确定。
126 信用等级评定频率 农户信用等级评定实行集
中评定与随 时评定相结合的原则。集中评定两年评定一次，在评定年度的一季 度前完成，年初包片信贷员提出评定意见，对评级发生变化的列出 调整理由；信用状况发生变化的农户，采取随时评定的方法。
1.3 分类方法和标准
1.3.1分类标准 自然人一般农户贷款采取矩阵分类。主要依据债 务人的农户
信用评定等级、担保因素和贷款本金或利息逾期时间， 结合核心定义进行分类。
1、农户信用评定等级为优秀档次的，按照以下矩阵分类:
贷款档次 担保方式 信用 保证 抵押 质押—
正常 关注 次级 可疑 60天以内 60天以内 90天以内 90天以内 61天--90天 61天--90天 91 天--180 天 91 天--180 天 91 天--180 天 91 天--270 天 181 天--270 天 181 天--360 天 181天以上 271天以上 271天以上 361天以上
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