对个人征信系统查询量激增的调查与思考
林东阳
【摘 要】摘 要:随着征信宣传深度和广度的不断拓展，个人信用报告越来越受到社会各界的关注，查询量呈逐年成倍增长态势，使用个人信用报告的社会主体也呈现复杂化的趋势，使得个人信用报告查询工作出现查询管理盲点、存在可能被不法分子利用从事非法活动等诸多风险点，同时查询量的快速增长也给基层人民银行高效履职带来了一定的难度，亟待规范、解决。 【期刊名称】征信
【年(卷),期】2013(000)010 【总页数】3
【关键词】关键词:征信;个人征信系统;查询量
近年来，随着个人征信系统社会影响力的日益提升，社会各界对个人信用报告的认识不断加深，了解、使用和维护个人信用记录的理念日渐深入人心。人民银行对外提供个人信用报告查询服务的工作量增长迅猛，工作负荷和成本支出压力值得关注。
一、基本情况
目前，泉州市各级人民银行对外提供个人信用报告查询服务的网点共计8个，覆盖全市所有县、市、区，服务人群821万人。2012年，中国人民银行泉州市中心支行(以下简称泉州中支)(不含县支行)对外提供个人信用报告查询13 397笔，全年月均查询笔数1 116笔，较2011年增长147.54%。2013年以来，人民银行受理个人信用报告查询的次数再次出现了跃增。2013年上半年，泉州中支共受理个人信用报告查询15 368笔，月均查询笔数2 561笔，较去
年同期显著增长，增幅达272.3%。
二、查询量激增的成因分析
(一)社会信用意识增强
近年来，随着社会各界对个人信用报告认识的不断加深，了解和维护个人信用记录的理念日益深入人心，人民银行对外提供个人信用报告查询的工作量增长迅猛。据统计，2013年上半年，信用报告查询用途中，按查询比例的高低依次为:了解本人信用记录(68%)、申请信用卡或贷款(10%)、办理担保或贷款业务被拒(8%)、其他原因(7.5%)、异议申请需要(4%)、评先评优(2.5%)。其中，查询信用报告为了“了解本人信用记录”的，分别较2011年、2012年同期高出21个和9个百分点。 (二)信用报告应用范围扩大
目前，个人信用报告广泛应用于民间借贷、融资性担保公司及小额贷款公司准入审核、小额贷款公司贷款发放审查、银行业高管人员任职审查、住房公积金逐月提取还贷申请、股指期货开户申请以及司法机关办案等领域，相关单位均要求申请人提供人民银行出具的信用报告。据不完全统计，2012年至2013年6月，泉州中支信用报告查询原因中，除了解信贷信息外，了解公用企事业信息(如水电气费)占15%、行政执法信息(如行政处罚)占39%、司法信息(如人民法院裁判)35%、其他占11%。 (三)房贷查询前置
一方面，2013年以来，商业银行加大对二套房实行差别化住房信贷政策的执行力度，对于个人信用报告中显示购房者存在住房贷款记录的，无论是否结清，再次购房一律视为二套房，为此，部分客户在购房前自行向人民银行查询信用
报告。另一方面，为防止客户存在负面信用记录、多套房等情况导致办理房贷难而引发纠纷，部分房地产开发商也要求客户先提供信用报告，据此决定是否与其签订购房合同。
(四)未接入征信系统机构的业务办理及审核需求
目前，辖区保险公司、小额贷款公司等机构因没有个人信用报告查询权限，往往要求客户到人民银行查询信用报告，以此作为其业务办理的参考及依据。据不完全统计，2013年上半年，泉州中支共受理此类查询服务约5 900笔，占当地信用报告查询总量的38.4%。以平安财产保险有限公司为例，2007年该公司推出“平安易贷”业务，根据客户的信用、收入等综合条件，确定是否接受客户投保，并出具“信用保证保险单”，客户可凭保单向相关合作银行申请信用贷款。2013年上半年，该司组织客户到人民银行进行信用报告查询达5 400笔。
(五)商业银行转嫁查询
自2010年10月1日起，中国人民银行征信中心对各商业银行试行查询收费。虽然征信中心要求商业银行自行消化查询费用，不得转嫁给被查询对象，但是据部分查询申请人反映，商业银行为节约查询成本，要求其提供人民银行出具的个人信用报告，以此作为初步判断是否为其办理信贷业务的依据。据不完全统计，2013年上半年，泉州中支受理的个人信用报告查询中，由商业银行推介到人民银行进行查询的客户占比为10%以上。 (六)版本差异引发的多次查询
为了避免因商业银行共享个人信用信息导致商业秘密泄露，银行版个人信用报告屏蔽了查询行之外的其他授信银行名称(以字母随机替代授信银行名称)。商
对个人征信系统查询量激增的调查与思考
