我国互联网金融发展现状及对商业银行的冲击分析
一、研究背景
互联网金融为我国经济热点之一。互联网金融不是简单地把互联网和金融业结合在一起，而是在实现安全、移动等网络技术程度上，为适应新的需求而创造新模式及新业务，是传统金融业与互联网精神相融合的新兴领域。互联网金融能在短时间内迅速发展得益于其具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、便捷操作等一系列优点。随着互联网金融的蓬勃发展，我国商业银行的中介地位及利润空间备受冲击。
二、我国互联网金融的发展现状
我国当前互联网金融格局由传统金融机构和非金融机构的互联网创新共同构成。传统金融机构将原有业务的互联网化和电商化，非金融机构则主要利用互联网技术运作P2P模式的网络借贷平台、金融运作的电商企业，众筹模式的网络投资平台，手机理财APP，及第三方支付平台。一方面，在互联网金融第三方支付中衍生出小微信贷业务，以低成本、不抵押、便捷的模式，使互联网金融迅速被接受，扩大了金融市场范围，分享了金融资源。截至2014年12月，全国正在运营的网贷平台共计达1540家，其中352家(广东)、225家(浙江)、176家(北京)、137家(山东)、113家(上海)，网贷P2P成交量达3057亿元。另一方面，阿里巴巴与天弘基金合作发展的余额宝异军突起，挑战着传统商业银行活期存款及理财业务，成为我国金融行业发展的一个重要的里程碑。我国互联网金融的发展已经历经了网上银行、个人贷款、第三方支付、企业融资等多阶段，并在匹配资金供需双方、融通资金等方面越来越逼近传统金融业务的核心。
具体来看，我国互联网金融有四种运作模式：
1.互联网理财。互联网理财是指企业通过互联网平台出手理财产品满足人们对短期，小额资金的理财需求。阿里巴巴率先推出余额宝，年化收益高于银行活期存款利率甚至高于其他的理财产品，迅速成为网络人群的新星。 微信的理财通，百度的百赚利滚利等纷纷像雨后春笋冒出头来。因有一元起存，迅速到账，个性提取，天天计息，复利计算等优势，它们融集了大量资金。
2.P2P网络借贷。P2P网络借贷是指通过第三方平台向他人提供小额贷款并收取一定利息的融资形式。与银行借贷分析不同的是，网络借贷通过网络多方面数据如发表的帖子，使用微博的频度，朋友圈的影响范围等分析借贷人的信用状况，全方位判断贷款人的信用程度。
3.第三方支付。第三方支付是具有一定信誉与实力的独立机构与银行签约，提供与银行支付结算系统来接口平台交易。买方选购商品后将货款支付到平台，等买家收到卖家的货物确认收货购买，然后收到通知的平台将货款打到卖家的账号。这种支付方式解决了网上购物的信用危机，降低了交易的不确定性，促进商业发展。
4.网络货币。网络货币是指具有多元化的发行机构，交易成本低，形式多样化的在网络系统实现流通与支付功能的虚拟货币。网络货币主要用于网络游戏，网络购物，购买资料，如腾讯公司的Q币、新浪的比特币、Ripple 币等。
三、互联网金融对我国商业银行的冲击
1.弱化了商业银行中介地位2010年，阿里巴巴和腾讯等互联网巨头重点开发互联网支付领域，由财付通、财支付宝等为代表的互联网支付工具和以微信支付为代表的移动支付使用户不用到银行开通网银，输入信息就能完成支付且不限制交易额。当时空不再成为经济活动的限制因素，追求简单便捷的交易方式的人们逐渐倾向于网上支付。虽然商业银行很早就有网上银行，但其操作繁琐复杂无法满足人们日益增长的需求。灵活个性化的网络支付模式给人们带来便利，一定程度上弱化并且替代了部分的传统商业银行的支付中介职能。以百度、阿里巴巴、腾讯三巨头为代表的互联网平台有强大的搜索引擎，提高了信息的检索速度和准确性，使网络用户能够迅速获取需要的信息。这些互联网平台能充分利用客户的搜索或者网络信息转变为自己的信息库，云技术的发展又使信息存储量大大提升，供求情况信息能够通过互联网快速传播。这一切都在逐渐弱化传统商业银行的信息中介地位。
2.冲击了商业银行主营业务我国传统商业银行体系中，存款是主要的负债业务，质优价廉的资金来源是活期存款,四大行凭借自身信用优势保有活期存款率高达50%。当互联网金融能够向客户提供比银行定期存款收益高的基金保险等金融产品时，人们将趋于选择盈利性高的互联网金融产品。余额宝以年化收益超6%的口号打响了第一枪，百度保8%的宣言步步紧逼。这些金融产品年化收益率为银行活期存款收益率的10倍以上，约是银行一年期储蓄存款的两倍甚至超过五年期存款。如此大的收益优势对银行吸存形成巨大威胁，商业银行活期存款占市场份额比例在逐渐下滑。互联网融资对小企业的贷款提供了便利，很多互联网融资公司具有不用抵押与担保，审批流程短放贷速度快的特点，并凭借强大的搜索引擎与互联网资源有效判断放贷对象情况。同时投资者也能凭信息直接与借款人交易，节省了中介成本，形成特有的公众型小额融资市场。这冲击着商业银行的小额贷款业务。
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