双胞胎家庭成长期的理财规划
【案例背景】
一、家庭概要
魏先生的四口之家由他和太太及两个女儿组成，两个女儿是双胞胎，现在读小学三年级。魏先生今年37岁，在一家大型国有科研机构工作，博士毕业的他任高级工程师，每月的收入有7000元。35岁的太太在事业单位谋职，月收入5000元。两人的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。据魏先生估计，每年的上升幅度约5%左右。此外，一套投资房租金收入每月有2800元。
四口之家的月基本花销为2000元，其他养车及娱乐费用需2300元，因为两个女儿尚年幼，体质较弱，他们就每月备下500元医疗费。两个女儿学费每年合计3000元左右，各种兴趣班学费每年合计9000元。这样平均下来每月大约1000元。
魏先生一家目前住在单位分的宿舍中，两室一厅83平方米，不需要房租。
2008年年初，他们购得商品房一套（即目前用于出租的房产），购买总价100万元，首付款中15万元为自己的储蓄，15万元是向朋友的借款，另商业贷款70万（等额本金方式，21年还清），2008年每月还款5000多元，2009年每月要还4000多元。这样，魏先生一家每月结余约为4000元。
魏先生本人购买了20年期定期寿险，保额20万元，同时购买了意外险，保额20万元。小女儿购买了中宏宝宝险和附加住院医疗险，保额10万元。大女儿和小女儿都参加了上海市少儿住院医疗互助基金，都有基本社保。太太目前只有社会保险，单位并无团险，个人也未购买商业保险。每年在人身保险上的投入约3700元，另有2008年购入的北斗星小汽车每年保费1500元。
魏先生和太太年终奖金共有25000元，主要来自魏先生，年度花销主要在孝敬老人和旅行方面。虽然家庭的4位老人都已经退休，但都有社会保险和退休金，能够保障生活且健康状况良好，每年只需要象征性地给点孝亲费就好，合计6000元。每年全家旅行一次，费用也在6000元左右。因此，家庭年度结余有7800元。
家庭资产方面，去年初买的那套房子，现在市值保守估计约110万元。一家人还拥有价值5万元的汽车一辆、现金及活存3万元、货币基金2万元、股票基金10万元、债券基金18万元。投资性房产目前的商业贷款余额有67万元左右，向朋友借款15万元也尚未归还。
二、理财目标
对于家庭理财目标，魏先生有以下几个方面的考量。
首先，希望为太太和大女儿适度配置一些商业保险，降低家庭的财务风险。
其次，根据借款协议，5年内还清欠的外债15万元（向朋友借的房屋首付款），如何筹措这笔款项？
再者，2010年底可以购买单位建造的经济适用房一套，150平方米，拟自住，房价及装修大约60万元，原单位宿舍要搬出。
等到2012年后，两个女儿将进入初中学习，希望可以得到好一些的民办初中教育，预期教育费用将增加，每年大概2万元左右。
还有两个孩子上大学的费用，每个女儿各16万元，共32万元左右，在她们各自上大学之前基本筹备好，怎么来实现教育金的储备？
计划在退休前，能筹得夫妻二人养老金100万元。如何实现？ 最后，计划3年后换车，购买一辆13万元左右的家用轿车。
【第一部分 客户基本情况】
一、客户家庭情况
家庭成员表 家庭成员 魏先生 魏太太 双胞胎女儿 年龄 37 35 9岁 职业 科研工程师 事业单位职员 小学生 您和太太有一个幸福美满的家庭，特别是有一对双胞胎女儿更是令人羡慕，事业也处在一个向上攀升的状态。魏先生收入较高，夫妻俩目前工作稳定，各自单位均缴纳四金。 因此，您的家庭收入也会随之不断的提高，家庭资产将逐步累积。在幸福加倍的同时，也意味着负担与付出的成倍增长，两个孩子需要双份开销会加重一定的负担。所以，提前给家庭做好合理的财富管理和保障规划，让家庭成员能过上稳定，安逸的生活。
家庭财务情况 家庭每月收支情况 每月收入 薪金收入 其他收入 金额 12000 2800 占收入百分比 81% 19% 每月支出 房屋贷款 基本生活开销 养车和娱乐 医疗保险费 子女教育费 总收入 净收入
家庭年度收支情况 年度收入 年终奖金 存款、债券利息 股利、股息 金额 25000 0 0 占收入百分比 100％ 保险费 旅游，孝敬老人 产险 年度支出 金额 3700 12000 1500 占支出百分比 21% 70% 9% 14800 总支出 4000 金额 5000 2000 2300 500 1000 10800 占支出百分比 46% 18% 21% 5％ 10％ 其他 总收入 净收入
0 25000 总支出 7800 17200 家庭资产负债表 流动资产 现金及活存 货币基金 基金（股票型） 基金 (债券型) 股票 非流动资产 房产(自用) 房产(投资) 黄金及收藏品 资产总值 1100000 0 0 77％ 30000 2％ 20000 100000 180000 0 1％ 7％ 13％ 长期负债 房屋贷款 其他贷款 670000 150000 82％ 18％ 金额 占资产百分比 短期负债 信用卡未付款 消费贷款 0 0 金额 占负债百分比 1430000 负债总值 820000
【第二部分 家庭资产现状分析】
净值 （资产-负债） 610000 一、家庭债务情况
1．偿付比率：净资产/资产=61/143=0.42
偿付比率接近0.5，说明该家庭的偿还债务能力在适度范围内 2．负债总资产比率：负债/资产=82/143=0.57 该比率略高于0.5，综合偿债能力在适度范围内 3．负债收入比率：到期负债/收入=4000/14800=0.27
该比率数值在0.4之下，表明该家庭财务状况属于良好状态，还贷压力不重。 二、家庭资产情况
1．储蓄比率：盈余/收入=（4000*12+7800）/202600=0.2754
可以看出，该家庭除满足当年的支出外，还可将27%的授予用于增加储蓄或投资，但是该家庭2年内有购房计划，3年内有换车计划，建议不额外增加支出，尽量提高储蓄比率以加大投资力度。
2．资产分布情况
该家庭的金融资产在净资产中占比较高，为33/61=54%， 投资性资产在金融资产中比率为：28/33=84%
投资性资产与净资产比率：投资资产/净资产=28/61=46％
说明，该家庭的净资产中只有46%是由投资构成，一般该比率以50%为宜，可以看出该
双胞胎家庭成长期的理财规划
