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新形势下银行业金融机构现金清分服务外包的调查与思考
作者：邓静
来源：《世界家苑·学术》2017年第12期
摘 要：现金是人们日常生活与交易的重要媒介，“让老百姓用上干净钱、放心钱”是人民银行现金管理的基本职责。近年来，人民银行提出银行业金融机构现金支付全额清分目标，明确了相应的要求和时间进度表，以促进反假工作，提升流通中人民币的整洁度。面对年均6万多亿元的货币流通量，商业银行依靠自身资源条件已经难以满足发展要求，将原来由银行内部完成的现金清分工作转包给规模化的社会清分机构已成为大势所趋。 关键词：商业银行；现金清分；服务外包 一、商业银行现金清分服务外包现状
为适应人民银行全额清分管理要求，大部分商业银行，尤其是中小商业银行，为增强银行核心竞争力，降低成本、减少交易操作风险，开始寻求后台现金处理业务社会化，纷纷将现金清分外包给专业化、社会化的现金清分公司。社会化现金清分公司的产生，在一定程度上缓解了银行业金融机构现金全额清分能力的供需失衡问题，有效地促进了流通中现金整洁度的提高。
现阶段社会化现金清分服务外包主要有两种模式。一是驻场式外包清分模式，即具备一定硬件条件的银行业金融机构提供清分场地、设施、设备等，由外包公司具有专业资质的服务人员，在商业银行现有的现金处理中心完成现钞清分工作后上缴商业银行业务库，或同时为区域内所有网点和自助设备提供加钞服务。二是离行式外包清分模式，即不具备硬件条件的银行业金融机构直接委托给清分服务公司，由清分服务公司提供场地、清分设备和生产人员，从银行业金融机构网点等领取或由押运公司运送待清分现金，清分完毕后按照银行业金融机构要求送往用钞地点，银行定期或不定期检查其服务质量。部分规模较大的专业化清分服务公司与辖区内多家金融机构达成协议，同时为辖区内多家银行业金融机构提供现金保管、清分、配送等服务。
二、现金清分服务外包的经济与社会价值 （一）重组了现钞清分格局，优化了现钞处理管理
我国货币发行与回笼是“人民银行与银行业金融机构”二元体制，其中，人民银行履行现金发行与管理职能，银行业金融机构承担现金的投放与回收以及现金清分、配送服务等。在坚持货币发行二元体制不变情况下， 强化人民银行在反假货币、票面整洁度和反假机具等方面监
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管的同时，人民银行正在探索现金管理模式变革， 积极引导社会化专业公司承接流通环节的现金处理，进一步增强了现金清分参与方的社会责任意识。社 会化清分模式的选择使现金清分工作呈现出“网状分布（银行业金融机构）、一个基本点（外包公司）、一个中心（人民银行）”的格局，有效保证了中央银行现金管理目标的实现，切实降低了现金循环的安全风险。 （二）降低了金融机构成本， 提升自身核心竞争力
现 阶段，银行业金融机构投入的人力、物力均无法满足日益增长的现金流量。开展现钞社会化集中清分，借助社会资源将分散在各银行业金融机构小而散的现金中心规整为区域性的大集约，简化了银行业金融机构现有的现金储备、现金调剂、现金调运、整点清分和流动服务的流程，节约了银行业金融机构在清分业务中场地、设备、人力等重复置办产生的成本，提升了生产效能，使银行业金融机构可以将更多资金和精力投入到核心业务的拓展和创新中去，不断提升自身核心竞争力。
（三）提高了清分效率，提升了流通中人民币整洁度
由于建立了市场化运作机制和激励约束机制，现金处理外包公司可以灵活地根据市场需求，扩大生产规模，提升管理水平，加速了流通中现金清分净化速度。据了解，现金处理外包后，全国各地银行业金融机构上缴人民银行的款项基本上实现全额清分，回笼差错率直线下降，假币几乎为零，基本解决因为清分能力不足所带来的残损券清分难题，特别是社会公众诟病的中小面额流通币残损严重的问题。同时也扭转商业银行现钞处理的被动行为，进一步强化商业银行现钞处理的主体意识，实现现钞处理回归正常化渠道。 三、现金清分服务外包过程中存在的问题 （一）承接业务内容简单、市场成熟度有待提升
目前涉及现金清分服务外包的社会组织较多，但是每家只承担其中部分环节，可提供现金收取、清分、配送、上缴等综合服务的社会化机构不多。外包服务价值定位主要在短期“补缺”上，被动地接受一些操作性、事务性层级较低的业务外包，集约化程度不高，产业成熟度低。外包服务市场进入壁垒较低，公司资质标准、服务能力和水平不一，总体运作效率偏低，并且我国对于银行业务外包的范围、外包合同的规范、服务机构的准入及纠纷解决机制等尚未做出明确规定， 缺乏相应的法律保障，难以保证银行业务外包市场健康有序的发展。 （二）机具清分标准不统一，现金清分质量有待提高
据了解，社会化清分公司大多使用中型清分机，少量使用大型清分设备，并且清分机具品牌多、型号杂。清分质量的掌控多依据旧的《不宜流通人民币挑剔标准》中的主观标准，缺乏设备阈值数据等量化指标，不同的社会化清分公司，不同品牌型号的清分设备各自为政，随意设置阈值参数，清分出来的钞票整洁度参差不齐，柜台付现金与县域及以下金融机构质量不高，流通中的中小面额现金破损严重现象，现金质量均有待提高。
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（三）社会化清分给商业银行带来的新风险
实现现钞清分业务社会化，突破了原有现钞处理工作模式，在大大提高了清分工作效率的同时，不可避免地要对原有流程进行优化再造，带来一定的风险，因此需要制定一系列新的规章制度。对于商业银行来说，社会化清分存在着信誉风险、信息泄露风险、应急风险、依赖性风险等，若服务商发生意外造成无法正常开展现金清分业务，将会影响商业银行自身的现金运营。
（四）缺乏成熟的服务外包监控制度。
由于金融机构现金清分服务外包在我国是新发展起来的业务操作方式，目前央行、银监会等金融监管机构还没有发布明确的有关现金清分服务外包的指导性文件，也没有建构起规范有效的外包风险监控制度。现有的金融服务外包文件是要求银行制定风险管理制度、审慎订立外包合同等，属于原则性的指导层面，还没有专门针对银行现金清分业务外包的具体的操作性的指引，没有形成具体的系统性的监管程序。 四、建议
（一）建立社会化清分机构准入退出机制，创新规模化集约化服务外包路子。
社会化钞票清分涉及现金安全、现金反假、现金质量等一系列问题，属于特殊行业，尤其是现金质量和反假与各行业及公众息息相关，有必要对新设立的从事现钞处理的企业实施法律许可，建议由中国人民银行牵头，由公安部、国家工商行政管理总局、国家质量检验检疫总局等联合核准，审定其资质条件、业务标准、安全防范及设备设施基础条件，制定相应的市场准入、监管要求、竞争条件等，保障其健康经营、持续发展。同时银行业金融机构须转变观念，将现金处理业务逐步推向市场，创新社会化运作，以跨越行政区划和地域为特色，走专业化、规模化、集约化钞票处理新路子，在省会城市或地市级城市，对应中国人民银行中心支库与辖区银行业金融机构现金服务需求，由社会化现金处理服务外包公司承担流通中现金的收取、保管、清分、配送、缴款等银行业金融机构现金服务职能，不断提升钞票处理效率。 （二）根据不宜流通人民币纸币新标准，加强现金处理机具管理
根据国中国人民银行制定的不宜流通人民币纸币新标准，加强现金清分质量管理、清分机具准入和监管机制；首先要确定现代清分机具阈值设置。根据不宜流通人民币纸币新标准，对人民币票面受污染、残损、纸张绵软程度，对市场上流通的人民币质量进行等级划分，在流通人民币质量等级划分的基础上，创建机具清分质量真伪度、污染度、残损度和绵软度等指标，使之适应清分设备量化操作，以此确定不同机型清分机具的参数，杜绝参数设置的随意性。二是建立现钞处理机具准入制度。只有通过央行认证的机具设备才能进入市场从事现钞处理相关业务，同时尽快出台相关行业标准，为生产商与采购商提供相应参考。三是加强现钞处理机具的检测与监管。定期对各类型机具进行检测，并随时根据需要进行检查，向社会公布认证及测
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