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浅议保险产品创新的法律保障
作者：李天奇
来源：《智富时代》2019年第01期
【摘 要】近些年在我国保险行业的发展中，保险市场中产品创新的竞争越来越激烈，同样随之而来的大量的替代品和仿品也不断出现，这就是原本脆弱的保险产业在巨大的竞争之下降低了生命力。并且就目前来看，我国关于保险行业的法律法规也是短板，并不能迎合日益增长的消费者对保险的要求，以及不能满足社会出现的各种风险频繁发生，对保险产品的创新性提出的顺应社会的要求。本文笔者通过介绍保险产品创新的相关界定，以及对我国面临的各种现状和弊端的分析，对现阶段我国保险行业创新发展所急需的法律保障方面进行研究探讨。 【关键词】保险产品；创新；法律保障 一、保险产品创新的界定
保险因其拥有独立的经济属性以及满足大部分人抵御风险的一种选择，它已经成为社会生活中和社会经济中不可或缺的一部分了，在现今高速发展的经济社会条件下，保险行业的前景不可小视。
保险产品，也称为保险险种，保险产品其实本质上是一种方案，依照法定将方案提供给被保险人。保险公司针对某一风险而创造、设计的一款方案，用于减轻以及转移顾客的风险，然后拿出来在社会上出售、提供给被保险人，使被保险人在保险事项上得到保障。
在保险这个领域内，保险的创新包含产品的、经营观念上的、服务上、机构的组织上以及展现业务的方式上等等，是多种多样的。其中，保险产品作为一个企业的核心价值以及生命，产品的开发和创新便显得尤为重要。产品作为一个公司直接体现企业文化和企业生命价值的一个产物，它是与其他企业竞争的一个利刃，并且也是保险人和保险公司两者之间的纽带。对保险产品的认知和接受度等数据都会在一定程度上反映这个企业的竞争力大小。
保险产品的创新，就是指针对传统的保险产品的承保方式和范围上、销售的模式和服务上甚至于整个保险的行业的发展等等方面进行改进和调整，使得保险产品更能适应和迎合市场的竞争，也更能在科技、资源和政策的变化下也能长线发展，形成更国际的、多样的、生命力更顽强的保险行业状态和保险业发展趋势。在所有的保险行业的创新都要通过产品作为载体进入市场，来接受市场的检验，看创新产品的市场接受度，为保持保险行业一个良性的循环，提高整个行业的品质和活力，并且让更好的保险资源得到合理的配置，所以对路子的可以长线发展的保险创新产品毋庸置疑的重要。这也是满足日益增长的消费者的需要，是保险主体的生命以及发展的功力和源泉。
二、保险产品创新的现状及不足
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我国目前现状是，一个主流的保险创新的新形态是互联网保险，这种模式是保险公司通过互联网金融以及电商等，与这些相关企业进行共赢合作，在某一个特定业务领域上达成一个战略伙伴的共赢关系，或者直接共同合作推出一个全新的产品。当然，在这种互联网方式的创新模式下，也有很多成功的案例；同样地，也有很多处于很初步的合作关系当中，很多的业务瓶颈需要突破；同时，在进行创新的过程中也有中途被叫停的案例，比如P2P模式下的保险业务形式。
在取得一定显著成果的过程之中，有必要分析我国保险产品创新的不足之处，进而可以知己知彼。保险行业中，对于保险产品显著差异的原因，来源于“风险服务”以及“服务行业”两者之间的区别。保险产品应该从这两者作为切入点，进而进行研究和创新。但是，最大的弊端在于，我国保险行业对于两者之间的差异没有太多的显著性，我国大部分的保险产品之中无论从业务架构上，组织架构上，产品理念上以及产品服务中都有很大的相似性。但是个中理由不难理解，一个保险产品的做出需要投入大量的资金支持，并且很多人力物力需要配合和跟进。在此之下，这个保险产品做出之后，特别容易被同行业的竞争者所掌控，而且做出相似产品也不会付出过多的成本。很显然，这样特别不利于保险产品的创新。
此外，打着创新保险产品的旗号，做一些周边的实则没有任何意义的所谓的保险产品，也是阻碍创新的一大绊脚石。还有，我国对于保险行业的法律规定并不完善，并不能提供与高速发展的社会相适应的保险法律要求，由于经济的高速发展，我们所面临的风险也随之增大，所以通过法律法规以及政府政策促进保险创新是必不可少的。 三、保险产品创新的法律保障途径分析
完善保险产品创新的法律机制是建立一个有序、健康的保险行业的必然要求。我国《保险法》中关于保险产品的创新是一个鼓励支持态度，例如：关于商业保险的险种的一些条款和保险率等的确定，由原来的金融监管部门制定修改为由部门审批、备案形式。这样给了保险创新更大的空间，增大了保险创新的自由度。但是，保障了保险创新的空间和自由，保险创新产品作为知识产权的一种，并没有完全受到知识产权法的保护，导致当一个创新产品出现后，相应的很多仿照产品大量涌现，也是阻碍了保险行业的健康创新发展，而且不利于整个行业的公平竞争。所以，保险产品作为保险公司的智力成果，理应受到知识产权法的保障。
综上论述，笔者提出以下几种法律保护方式：（1）调整和修改保险市场的准入与退出相关制度。目前，保险行业内部缺乏竞争，而且主体甚少，所以调整保险行业的结构，通过调整保险行业的市场准入和退出机制将是必要的。加大市场竞争，会促进保险产品的创新，使保险主体发挥出自己的优势，努力创新开发具有差异化，更具有生命力的创新产品。但是所有都是在一个充分的有效的竞争的大前提下。（2）引进一些民营等等社会资金入行，使保险体会到竞争力，同时优化国有资源的配置，充分发挥国有资源的作用。引入多种形式的主体进入保险行业，使得保险行业多样化，进而产生保险创新的推动作用。（3）鼓励中小型保险企业的发展和生存，我国中小企业的基数是巨大的，中小企业的发展能有效提升创新的范围。（4）细化保险公司破产法，使保险企业的破产、清算、终结等程序变得有法可依，虽然我国法律已经
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对公司破产做出的相关规定，但是具体细则不够细致。（5）建立一个科学的具有保障的基金制度，在退出机制下，还要完善退出后的一系列善后措施，构造一个健康安全的环境。（6）实现保险税制的改革，应该由保监会提出一个合理的建议，然后以法律法规的形式专门对保险行业的税制进行改革。 【参考文献】
1.刘楠：《保险产品创新研究综述》，载《中共山西省委党校学报》2015年第 2期。 2.康甲峰：《我国保险产品的知识产权保护与产品创新》，载《上海保险》2008 年第1期。
3.陈冬梅、孙宏涛：《商业保险产品创新及其法律保障》，《东岳论丛》2013年第4期。
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