我国商业银行个人理财业务发展的问题和策略研究
北京电子科技职业学院经济管理学院 刘新华
【摘 要】改革开放30多年来，我国个人财富急速攀升，促使商业银行个人理财业务获得长足发展，其表现在个人理财产品多样化和个人理财产品品牌化两个方面。尽管如此，我国商业银行个人理财业务的发展仍然存在很多问题，急需合理的策略来进行规范和改进，以使我国商业银行个人理财业务的发展更加稳健和持续。
【期刊名称】中国商论 【年(卷),期】2016(000)030 【总页数】2
【关键词】商业银行 个人理财业务 问题 策略
经过30多年的改革开放，我国的GDP总量已经跃居全球第二。GDP总量的上升不仅带来国民财富的上升，也带来居民财富的上升。其中，居民财富中金融资产总量的上升比例更是急速攀升。居民财富的不断上升刺激了居民对理财产品的需求，并使传统单一的储蓄服务不能很好的满足居民对金融产品多样化的需求。而与此同时，个人理财观念在居民中也不断发展成熟，不仅提升了居民的理财意识，也为个人理财业务的发展提供了契机。为满足居民的多样化理财需求和应对个人理财业务的发展契机，我国各大商业银行纷纷将个人理财业务确定为商业银行个人金融服务的重要组成部分。当前，我国商业银行的个人理财业务发展呈现出两个重要特点，一是个人理财业务日渐完善，产品日益多样化。据不完全统计，在2014年，商业银行针对个人发行的银行理财产品共计65252款，较2013年上涨39.28%。二是个人理财产品的品牌化建设得到
了发展。在林林总总的个人理财产品中，独有的品牌是保证个人理财产品未来更好发展的重要影响因素，品牌效应可以大大提高居民对商业银行个人理财产品的认知度和忠诚度。
以上发展特点使我国个人理财业务近些年来得到了快速发展，但随着国内金融业进一步开放及信息技术更广泛的应用，很多外资银行与其他非银行金融机构逐渐进入到我国个人理财业务的竞争中来，并加大了对个人理财产品的开发和投入力度。我国个人理财业务的市场竞争日趋激烈，从而对我国商业银行个人理财业务的合理、可持续发展提出了更高的挑战和要求。因此，客观理性的分析我国商业银行个人理财业务发展的问题，并提出有针对性的对策研究是应对当前挑战的必然要求。
1 当前我国商业银行个人理财业务发展的问题分析
当前我国商业银行个人理财业务的发展速度尽管迅猛，但也带来了很多发展的问题和障碍。主要包括以下几个问题。 1.1 相关金融和法律制度缺失
首先，目前对我国商业银行的个人理财业务做出规范的主要法律制度是2005年中国银行业监督管理委员会颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。近十年来，随着我国商业银行个人理财业务的不断发展，2005年的暂行办法已经有些过时，不仅不能对我国商业银行个人理财业务进行全面规范而且还会在未来引发法律风险。因为我国商业银行个人理财业务在法律制度上被界定为委托代理关系，即居民将资金委托给商业银行进行管理；但从个人理财业务的现实操作来看，个人理财产品本质上应属于信托范畴，这也是一般发达国家的认定。显然，法律界定为委托代理，而实质为信托的业务特性必将在未来引发一
定的法律风险。其次，我国金融系统的分业经营发展模式使得金融机构之间不能形成有效的竞争机制，这将严重阻碍到商业银行个人理财业务的进一步发展。最后，相对于国外较为先进的商业银行体系来说，我国商业银行的经营机制、管理体系、内控制度和操作流程并不十分健全，这些都使我国商业银行不能全面监管当前快速发展的个人理财业务。 1.2 个人信用体系建设不足
个人理财业务的发展需要完善的个人信用制度作为保障，个人信用制度在发达国家被用来对个人信用进行规范、监督和保障。我国个人信用制度的建设与发达国家相比，起步较晚，因此，我国个人信用体系的发展和建设存在以下不足：一是个人信用市场起步晚、发展不足，具体表现为我国没有完善的个人信用信息，因此覆盖面广的个人信用数据库就没办法建立起来；没有足够的征信机构，因此针对个人信用的多样化征信服务也就开展不起来；没有先进的个人信用评价工具，因此对个人信用的正确评价体系也就不能建设起来等；二是对个人信用缺失的惩戒机制并不完善，导致个人失信的成本偏低；三是对个人信用体系建设的重视程度不够，因此缺乏配套和完善的法律环境和政策支撑。 1.3 金融市场发展不完善
一个完善的金融市场从来不是一个单一的市场，也不是一个高风险市场。从我国当前的金融市场环境来看，与金融相关的会计、法律和资产评估等行业的发展缓慢或者缺乏规范性导致我国金融市场的单一性和不完善性；商业银行为快速发展个人理财业务而忽视相应风险防范体系的建设也进一步加大了我国金融市场的不完善性。金融市场的不完善会显著加大个人理财业务的风险，从而阻碍个人理财业务的发展。
我国商业银行个人理财业务发展的问题和策略研究
