说明原因，退回“通知书”，B选项错误。C选项应为银行不得自行解冻。本题的答案是D选项。
59．D【解析】监管机构不能干预金融机构的经营活动。
60．D【解析】《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。股票业务属于证券经营业务，经营股票业务违反商业银行安全性的经营原则。
61．C
62．B【解析】托收是出口人在货物装运后，开具以进口方为付款人的汇票(随附或不随附货运单据)，委托出口地银行通过它在进口地的分行或代理行代出口人收取货款的一种结算方式，属于商业信用，采用的是逆汇法。
63．D【解析】个人申请经营贷款，一般需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。 64．A【解析】存款业务是银行的传统业务，存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。
65．B【解析】考核信用证的含义。
66．C【解析】2002年10月，上海黄金交易所成立，目前已初步形成了以黄金交易为主要交易平台、商业银行柜台交易为补充的黄金市场架构。 67．C【解析】A项牵头行，即接受借款人的委托，策划组织银团并安排贷款分销的银行。B项代理行，负责协调贷款及还款支付管理等工作的银行，通常牵头行担任。C项参加行，即接受牵头行的邀请参加银团，并按照协商确定的份额提供贷款的银行。D项安排行是介于牵头行和参加行之间的成员。
68．D【解析】抵押是指债务人或第三人不转移对可抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行到期债务时，债权人有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押财产的使用权仍归债务人所有。 69．D【解析】汇率是两种不同货币之间的兑换价格。故A选项说法正确。直接标价法，又称应付标价法，是以一定单位的外国货币为标准来计算应付出多少单位本国货币。故B选项正确。间接标价法又称应收标价法，它是以一定单位本国货币为标准，来计算应收若干单位的外国货币。故C选项说法正确。在直接标价法下，若一定单位的外币折合的本币数额多于前期，则说明外币币值上升或本币币值下跌，叫做外汇汇率上升。在间接标价法中，本国货币的数额保持不变，外国货币的数额随着本国货币币值的对比变化而变动。如果一定数额的本币能兑换的外币数额比前期少，这表明外币币值上升，本币币值下降，即外汇汇率下降；反之，如果一定数额的本币能兑换的外币数额比前期多，则说明外币币值下降、本币币值上升，即外汇汇率上升。故选项D说法不正确。
70．C【解析】政策性银行的职能包括经济调控功能、政策导向功能、补充性功能和金融服务功能。
71．D【解析】借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。 72．C【解析】持有、使用假币罪中，需要注意的是，使用假币可以外表合法的方式使用，如购买商品、兑换他种货币、存入银行、赠与他人、缴纳罚款等，也可以非法的方式使用，如用于赌博等。将假币作为资信证明不属于本罪中使用的范畴。
73．C【解析】A、B、D选项所述属于贷款人行使不安抗辩权的情形。借款人丧失履行债务能力且在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，贷款人可以解除合同。
74。B【解析】根据《合同法》第四十八条第二款的规定，相对人可以催告被代理人在1个月内予以追认。被代理人未作表示的，视为拒绝追认。合同被追认之前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。
75．D【解析】子公司和分公司是不同的，子公司具有法人资格而分公司没有法人资格。
76．B【解析】选项A、C、D属于礼貌服务的要求，而B选项内容属于公平对待的内容。
77．D【解析】《银行业监督管理法》规定的银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。
78．B【解析】在市场经济条件下，银行之间的竞争不可避免，这种竞争主要表现在以下几个方面：①利率方面的竞争；②存款方面的竞争；③结算方面的竞争；④提供金融信息服务方面的竞争。
79．B【解析】2004年6月，《巴塞尔新资本协议》的出台，标志着现代商业银行的风险管理转向全面风险管理阶段。
80．B【解析】A选项触犯了《刑法》中的吸收客户资金不入账罪，C选项行为触犯了《刑法》中的洗钱罪，D项行为构成金融诈骗罪，B选项所述行为是合法行为。
81．C【解析】银行业从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易安全：①不打听与自身工作无关的信息；②除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行；③不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。
82．C【解析】信用卡诈骗罪，是指使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证骗领的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人的信用卡，或者利用信用卡恶意透支进行诈骗活动，数额较大的行为。
83．C【解析】C项属于有担保流动资金贷款和商用房贷款的贷后与档案管理都要关注的部分；ABD三项为有担保流动资金贷款的贷后与档案管理中需要特别关注的部分。
84．D【解析】个人通知存款指开户时不约定存期，预先确定品种，支取时只要提前一定时间通知银行，约定支取日期及金额。个人通知存款一般5万元起存。
85．A【解析】2007年2月1日起施行的《个人外汇管理办法》规定，个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户与境外个人外汇账户，故C选项不正确。按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户，故A选项正确。
86．A【解析】在我国，中国人民银行是管理利率的唯一有权机关，其他任何单位无权制定利率。
87．C【解析】行政处罚是国家行政机关对犯有轻微违法行为，尚不构成犯罪的公民、法人或者其他组织的一种法律制裁，是追究法律责任的形式之一。行政处罚的种类包括：警告、罚款、责令停产停业、暂扣或者吊销许可证、暂扣或者吊销执照、行政拘留以及法律和行政法规规定的其他行政处罚。
88．B【解析】中国的中央银行是中国人民银行，成立于1948年。 89．D【解析】商业银行要提高资本充足率，主要有两个途径．一是增加资本；二是降低风险加权总资产。增加资本主要包括：①增加核心资本，如发行普通股、提高留存利润等；②增加附属资本，如发行可转换债券、混合资本债券和长期次级债券等。降低风险加权总资产的措施主要包括：①贷款出售或贷款证券化，即将已经发放的贷款卖出去；②收回贷款。用以购买高质量的债券(如国债)；③尽量少发放高风险的贷款等。
90．A【解析】票据贴现是收款人或持票人在资金不足时，将未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票向商业银行申请贴现，银行按票面金额扣除贴现利息后将余额支付收款人的银行授信业务。
二、多项选择题
91．BDE【解析】商业银行发行的混合资本债券，要计入附属资本。需要满足以下三个条件：①商业银行若未行使混合资本债券的赎回权，在债券距到期日前最后5年，其可计入附属资本的数量每年累计折旧20％；②商业银行混合资本债券不得由银行或第三方提供担保；③商业银行提前赎回混合资本债券、延期支付利息，或债券到期时延期支付债券本金和应付利息时，需事先得到中国银监会批准。A、C选项是可转换债券计入商业银行附属资本的条件。
92．ACE【解析】个人贷款按产品用途可以分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款。B是个人消费贷款的一种，而D是按照担保方式分类的一个种类。
93．ABCDE
94．ABC【解析】我国正式启动实施《巴塞尔新资本协议》以来。中国银监会确立了分类实施、分层推进、分步达标的原则。
95．BC【解析】福费廷是出口商卖断票据，放弃了对所出售票据的一切权益；银行(包买人)买断票据，放弃对出口商所贴现款项的追索权，可能承担票据拒付的风险。
96．ABD【解析】公开市场业务、存款准备金、再贴现是现代央行应用最为广泛的货币政策工具，被称为货币政策的“三大法宝”。
97．ABCDE【解析】《商业银行法》第三十五条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。”故AE选项正确。该法第三十六条规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”故BD选项正确。该法第三十七条规定：“商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。”故C选项正确。
98．ABDE
99．ABCD【解析】中国人民银行可以运用的货币政策工具包括：①要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金；②确定中央银行基准利率；③为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现；④向商业银行提供贷款；⑤在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇；⑥国务院确定的其他货币政策工具。
100．ABCDE
101．ACE【解析】国务院金融监督管理机构的反洗钱职责有：①参与制定所监督管理的金融机构反洗钱规章；②对所监督管理的金融机构提出按照规定建立健全反洗钱内部控制制度的要求；③发现反洗钱犯罪的交易活动及时向公安机关报告；④审查新设金融机构或者金融机构增设分支机构的反洗钱内部控制制度方案，对于不符合《反洗钱法》规定的设立申请，不予批准；⑤法律和国务院规定的有关反洗钱的其他职责。B、D选项均属于中国人民银行的反洗钱职责。 102．BDE【解析】人民法院因审理或执行案件，人民检察院、公安机关因查处经济犯罪需要冻结单位存款，必须出具县级(含)以上人民法院、人民检察院、公安局签发的“协助冻结存款通知书”。被冻结款项在冻结期内如需解冻，应以作
出冻结决定的人民法院、人民检察院、公安机关签发的“解除冻结存款通知书”为凭，银行不得自行解冻。
103．ABD【解析】扁平化组织的优势在于：行政管理层次少，冗余人员少，经营管理的幅度(每一个人直接管理的下属人数多少)比较大，内部信息传递快。 104．BDE【解析】《反洗钱法》第三十条规定：反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构从事反洗钱工作的人员有下列行为之一的，依法给予行政处分：①违反规定进行检查、调查或者采取临时冻结措施的；②泄露因反洗钱知悉的国家秘密、商业秘密或者个人隐私的；③违反规定对有关机构和人员实施行政处罚的；④其他不依法履行职责的行为。
105．ABCDE【解析】以上选项所述内容均是合规管理部门应履行的职责。 106．CDE【解析】银行业从业人员在接洽业务过程中应衣着得体、态度稳重、礼貌周到。对客户提出的合理要求尽量满足，对暂时无法满足或明显不合理的要求应耐心说明情况，取得理解和谅解。
107．ABDE【解析】需要特别注意从以下方面来保护客户的利益：审慎尽责，充分信息披露，引导理性消费，客户资产隔离，妥善处理利益冲突，客户教育。
108．ABCDE
109．ACE【解析】A、C、E选项违反了“监管规避”原则。A、E选项属于以明示或暗示方式向客户提供规避法律法规规定的建议；C选项属于出于私情，向亲朋好友提供规避监管规定的意见和建议，并利用其所在机构的资源，为这些行为提供方便。
110．ABCD【解析】表见代理的构成要件为：①代理人无代理权；②相对人主观上为善意；③客观上有使相对人相信无权代理人具有代理权的情形；④相对人基于这个客观情形而与无权代理人成立民事行为。
111．BCDE【解析】保险诈骗罪是指故意虚构保险标的，投保人、被保险人或受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或夸大损失程度，或编造未曾发生的保险事故，投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，或故意造成被保险人死亡、伤残或疾病，骗取保险金的行为。本罪的对象是保险金，故A选项说法错误。其他选项均符合保险诈骗罪的规定。
112．ACE【解析】我国商业银行实施《巴塞尔新资本协议》的原则包括：分类实施、分层推进、分步达标。
113．ABCDE【解析】其他合作机构风险的防控措施包括深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构；业务合作中不过分依赖合作机构；严格执行准入退出制度；有效利用保证金制度；严格执行回访制度。
银行职业资格考试：法律法规与综合能力历年真题及参考答案（一）
