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协会成立互联网金融走上规X之路
近日，中国互联网金融协会成立暨第一次会员代表大会在XX召开。据悉，中国互联网协会是全国性行业自律组织，承担着制定互联网金融经营管理规则和行业标准，对推动互联网金融的发展有着积极意义。
最近几年，互联网金融迅猛发展，尤其是P2P网贷，增长速度惊人，但过猛的增长暴露了不少问题。据相关数据显示，截至去年12月底，P2P网贷行业平台数量累计达到3858家，问题平台累计达到1263家。由于缺乏监管，加之门槛较低，导致P2P网贷行业一直处于较为混乱的状态，甚至给整个互联网金融行业造成了不良影响。
为此中央会议多次提及金融整治，金融安全、打击非法集资等词汇频频出现在中央相关工作会议中。在今年1月22日中央政法工作会议上，就指出金融安全事关经济安全和社会稳定的全局；在1月23日全国公安厅局长会议上，提出要严厉打击证券期货、地下钱庄、金融诈骗等经济犯罪活动，专项整治互联网金融风险。
2015年12月21日中央经济工作会议公报中提到要规X各类融资行为，随后，2015年12月23日国务院常务会议提到坚决依法依规严厉打击金融欺诈、非法集资等行为。预计2016年合规将是行业主旋律，对互联网金融良性健康发展有着重要意义。
互联网金融的概念与发展
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互联网金融是一种新的金融模式，依托互联网技术，以大数据、云计算为基础，打造以大数据为核心资源的金融信用体系和数据驱动金融服务模式。国内传统金融业薄弱，利用互联网技术，弥补了自身不足，拉近与发达国家间的差距，在互联网金融领域争长竞短。
互联网金融是实现普惠金融的重要一环，能服务于传统金融机构未能覆盖的空白人群，为中小微企业带来高效的、定制化的融资服务，有效地填补传统金融机构的不足。同时可降低信息不对称，提升金融资源配置效率和风险管理水平，转变传统金融服务的理念和业务方式。
在互联网金融模式下，淡化了传统金融的分工和专业化，取而代之的是互联网及其相关软件。市场参与者更为广泛，普通大众也可以通过互联网进行各种金融交易。复杂的交易因此被大大简化、易于操作，同时业务处理速度更快更智能。因此互联网金融是一种更为XX化，更惠及大众的，而不是少数专业精英控制的金融模式。
所以，当下以P2P网贷、众筹融资、第三方支付、互联网保险等为代表的互联网金融行业发展尤为火热，并朝着健康、理性、合规的方向快速发展，吸引着众多社会资本争相进入互联网金融领域，俨然已成为了互联网行业中的“种子选手”。
以P2P网贷为例。国内P2P最早起源于2007年的拍拍贷，之后一直探索发展，到2013-2014年，P2P行业才迎来爆发式增长，大量平台出现，进入野蛮生长期。根据前瞻产业研究院发布的《2016-2021年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，2014年国内P2P网贷平台的贷款余额约为1036亿元，网贷运营平台达1575家。仅2014年一年，新上线的网贷平台超900家，平均注册资金约为2784万元，注册资金在1亿以上的平台48家。
2010-2014年国内网贷运营平台数量趋势图（单位：家）
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资料来源：前瞻产业研究院整理
不过出现问题的P2P网贷平台同样不少，据不完全统计2014年我国累计问题平台数量已达到275家。停止经营、提现困难、失联跑路等问题集中爆发，严重影响到了行业的健康持续，到了2015年，监管逐渐加强，经营模式变得成熟，投资者变得谨慎理性，行业发展才重回正轨。
2011-2014年我国问题平台增长趋势（单位：家）
资料来源：前瞻产业研究院整理
互联网金融的风险与管理
互联网金融各细分市场，如网络银行市场、互联网保险市场、互联网证券市场、互联网基金市场、P2P网贷市场、众筹融资市场等，主要面临着以下几个风险，一是互联网金融技术风险，二是互联网金融业务风险，三是互联网金融法律风险。
技术风险主要包括安全风险和技术选择风险。由于网络金融建立在计算机网络基础之上，因此计算机网络技术方面的缺陷必然形成其安全隐患，存在严重的安全漏洞。网络金融业务的开展必须选择一种技术解决方案来支撑，因而存在技术选择失误的风险。
网络金融的法律风险主要来自两个方面：一是违反相关法律、规章和制度规定，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定；二是网络金融法律的缺乏。互联网金融业务风险则包括了操作风险、信誉风险和市场信号风险。
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互联网金融业务风险
资料来源：前瞻产业研究院整理
对互联网金融市场风险，一是降低储蓄者和融资者之间的信息不对称程度，帮助储蓄者控制融资者的逆向选择和道德风险，使风险识别、计量和定价更有效率；二是储蓄者选择多个融资者以充分分散风险。
互联网金融的服务方式具有虚拟化的特点，为了确保借贷双方背景的真实性，金融机构或网络借贷公司需要投入大量人力物力展开贷前调查；为了确保贷款流向实体经济，符合借贷条款要求，还需建立严密的风险监控体系，降低因信息不对称造成的风险。
此外，在风险管理上，还需要发展衍生品市场，以便于风险转移，其次是利用保险市场，进行风险分担。
互联网金融的前景与未来
互联网金融发展到今天，已逐渐从野蛮生长时代过渡到规X有序的发展道路上。伴随着移动互联网、人工智能技术的持续发展，互联网金融也将从中吸收精华，获取新一轮发展机遇。未来几年内必将迎来蓬勃发展的时期，市场规模将不断扩大。
最初的金融终端大都掌握在传统的金融机构里，要完成一些金融交易需要极其繁琐的手
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续，加上信息不开放，专业术语过多，产品说明杂乱，导致很大一部分人基本没有接触过理财产品，对这一块市场是缺失的，但互联网金融的快速发展，推出各种理财产品，操作流程完全标准化，业务处理速度更快，体验更好，受到了大众的欢迎。
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