我国移动支付的现状与发展
作者：中国人民银行支付结算司 王关荣
移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生，二者互为依存，共同发展。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入，达到更加广泛的便民和惠民效果，符合科学发展观的要求，既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求，也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。另外，针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况，移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式，通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区，有助于改善农村地区的支付环境，促进金融普及，对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。
所谓移动支付，就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等，但主要的还是使用手机，所以，移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来，显示出强大的活力，用户数量不断增加，业务X围逐步拓展，业务量快速增长。但围绕移动支付的讨论和争议也始终不断，例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国，我国移动支付的发展前景非常广阔，市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规X、快速发展，是政府部门、从业机构等各方普遍关注的重要问题。在此，我想结合我对移动支付的认识，从中央银行监管的角度谈几点看法。
一、我国移动支付的发展现状
移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在XX等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。
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移动支付按照不同的标准可以划分为不同的业务模式。例如，按用户办理支付业务的方式划分，有短信模式、移动网银模式、移动POS模式和电子钱包模式四种模式；按照运营主体来划分，有移动通信运营商、商业银行、非银行支付服务组织三种主导模式；按照结算方式划分，有通过银行结算账户、虚拟账户和手机话费结算三种模式；按照支付指令的传输渠道划分，有通过移动通信网络传输和专用交易网络传输两种模式。其实技术也好,市场环境也罢,都是其中一个环节的影响因素,只有把各方因素都积极调动起来,才能实现移动支付产业的繁荣发展。
一般来说，在移动支付产业的价值链上主要包括五大类主体。第一类是商业银行，它的职责是管理客户的银行账户，为移动支付平台提供资金转账服务。银行系统拥有较完善的支付服务基础设施，在支付领域具有天然的用户信任。第二类是移动运营商，它的职责是为移动支付提供安全的通信渠道，是移动支付实现的基础性物理平台。由于移动运营商拥有大量的移动用户，其规模甚至超过传统互联网用户。这一规模的用户资源是运营商进行业务创新的根本基础。第三类是移动支付服务提供商，也称第三方支付组织，这是近年来从电子商务发展中获得快速发展的一支重要力量。特别是一些第三方支付组织已经具备一定规模的用户基础，为了拓展用户和强化业务创新，一些第三方支付服务商在无线领域开拓业务，成为移动支付的第三方服务商。第四类主体是商家，作为移动支付的对象，它是移动支付产业能否兴盛发展的一个关键因素。只有向用户提供丰富的服务和产品作为支付对象，才能吸引用户去选择移动支付。第五类主体是用户，就是那些愿意并且能够使用移动支付来购买产品和服务的组织和个人。用户是整个移动产业链中的发起者，用户的认可是移动支付的发展动力。
目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用X围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。
从移动支付发展的外部环境来看，在政策法律方面，我国关于电子商务的法律法规体系逐步成熟，但在电子支付相关政策法律方面还不够完善，第三方电子支付组织的合法性尚未得到认可；在经济环境方面，近年来我国经济保持连续快速增长，居民消费水平不断提高，
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网络经济发展迅速，信息化得到较广泛的应用；在社会文化环境方面，我国手机用户群体不断增加，刷卡消费习惯逐渐形成，社会信用体系也在逐步完善；在技术环境方面，移动通信网络已经非常成熟，中国银联的POS跨行网络体系也覆盖各商业银行。我们可以通过一组具体的数字来了解我国移动支付的发展情况。根据中国银联公布的数据，截至2009年6月底，全国手机支付用户总量突破1920万户；2009年上半年共计实现交易6268.5万笔，金额170.4亿元，较去年同期分别增长42.4%和63.7%，预计全年将超过350亿元。再来看移动支付的潜在市场—网络购物市场的发展情况，根据国内某调查机构公布的数据，2008年中国网购市场的年交易额首次突破千亿元大关，达到1200亿元，说明移动支付的市场规模还有很大发展潜力。最后再看移动支付用户的基础数量，根据工业和信息化部发布的数据，截至2009年6月底，我国网民规模为3.38亿，其中手机上网用户为1.55亿，占46%，而整个手机用户的规模高达7亿，这为移动支付提供了巨大的市场空间。总的来看，我国移动支付发展处于非常有利的发展时机。
从国外移动支付的发展情况来看，在亚洲，日本和韩国的移动支付产业发展较为成熟。其中日本的移动支付业务是移动通讯运营商主导模式，现已具备相当的规模，截至今年9月，日本手机支付用户数突破4900万，占手机用户的56%，占总人口近四成；在韩国，移动支付业务是移动通讯运营商与银行合作主导模式，其手机支付渗透率已接近60%。在欧美，尽管移动支付发展的历史比较长，但业务发展不及日本和韩国，其原因一方面在于信用卡、个人支票的高度普及；另一方面，受文化背景的影响，日常生活中手机文化淡泊也是一个因素。在非洲，一些国家如赞比亚、南非、肯尼亚、尼日利亚、刚果等都推出了移动支付业务。非洲移动支付业务之所以能够发展起来，甚至比一些发达国家发展得还好，主要是因为在非洲移动支付业务对传统银行业务的补充作用明显。在一些没有传统银行分支机构的地方，消费者可以通过移动支付的方式购买商品。
二、影响移动支付发展的主要因素
在传统支付方式发展历程中，市场需求一直是推动其发展的主要因素。相比之下，由于移动支付蕴含着巨大商机，吸引了众多的商业银行、移动运营商和非银行支付服务组织积极参与，来自于供给方的因素推动了移动支付业务的快速发展,例如商业银行、移动运营商和非银行支付服务组织，都可能对移动支付业务的发展产生影响。在移动支付发展较早的日本和韩国，几乎所有的零售银行都能提供手机银行业务，有相当多的用户在购买新手机时关
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注是否支持支付功能；越来越多的手机用户通过手机进行购买地铁车票等零星支付活动，移动支付日渐风行。移动支付的出现，对于在贫困地区普及金融服务产生了革命性的推动作用。从移动支付在各国的发展情况来看，影响其发展主要有下列因素：
一是盈利性。对于一种通过市场化方式推广的服务品种，盈利性是吸引各方积极参与的重要因素，也是保持这一产业可持续发展的重要保障。由于移动支付产业价值链涉及众多主体，并产生了许多具体应用模式，有的是移动运营商主导，有的是商业银行主导，还有的是第三方支付组织联合有关机构进行主导。但无论谁来主导，均要发挥各类主体的竞争优势，寻求良好的盈利模式，实现多方共赢。因此，盈利性的问题实质上是产业价值链如何协调发展的问题。
二是安全性。移动支付作为新兴产业，其发展前景是非常可观的，然而对广大用户来说，大家在接受移动支付带来的方便、快捷等好处之前，也非常关注支付的安全性问题。安全性包括技术安全和资金安全两个方面。技术安全是指使用移动支付是否对手机等设备有特殊的要求，是否更换现有的手机，是否要更换SIM卡，用户的银行账户和个人身份等敏感信息，通过手机和商家的、支付网络等传输和存储，它的安全性怎样？资金安全是指移动支付通过第三方支付组织处理时，通常会存在资金沉淀问题。这些资金的所有权依法属于客户，但实际上由第三方支付企业进行支配，如何保障沉淀资金的安全也是广大客户关心的问题。因此，有关各方要通力合作，不断创新，提供更多手段和方法，使得我们的移动支付解决方案更加安全、保险。
三是便利性。便利性是移动支付的灵魂和生命。移动支付便利性的提高，一方面在于手机和新兴技术的有机结合；另一方面在于从用户的角度出发，对传统支付业务处理模式和处理流程进行重组或创新。出于对便利性的追求，催生了移动支付众多的业务处理模式，但每一种业务模式的发展必须要以安全性为前提。
四是公信力。社会公众的接受程度决定了移动支付的市场份额。检验社会公众的接受程度，首先要看社会公众能否方便地获得移动支付服务，例如手机的普及程度如何？使用移动支付是否有门槛限制？其次要看社会公众是否认可移动支付的优点，是否愿意使用手机办理支付业务；第三，其他支付方式的普及情况以及社会公众的支付习惯也影响对移动支付的
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接受程度。例如在美国，尽管手机普及程度很高，但由于传统的支付方式非常普及，社会公众大多习惯于使用支票等进行支付，移动支付一直发展较慢。
五是法制化。完善的法规制度是移动支付健康发展的重要保障。移动支付的发展目前还处于成长阶段，与此相对应，其发展环境也表现出一个产业发展初期的稚嫩、无序的特征。许多业务在政策灰色地带的快速发展，面临未来业务被管制的政策风险。必须从移动支付业务准入、电子货币发行、业务监督管理等方面完善相关法规制度，明确相关主体的权利、义务和责任，保障广大用户的合法权益，为移动支付的发展创造良好的法律环境。
六是标准化。移动支付涉及众多参与机构，各机构间通过电子信息交互完成支付业务处理。因此，统一的业务和技术标准是业务畅通处理的前提，只有统一了标准才能规X产业，进入正轨化发展。目前移动支付业务还没有形成统一的技术标准和业务标准，各运营主体也没有一个整体的推广模式，这样很难形成一个中长期规划和长远的发展思路。要总结中国银行卡发展的经验和教训，防止在移动支付领域再一次出现银行卡“联网通用”工程。在多方运营主体并存、业务模式层出不穷的情况下，必须做好有关业务和技术的标准化建设，为移动支付业务的健康发展奠定基础。
三、引导和促进我国移动支付健康发展
我国移动支付的发展，必须依托市场，强化政府引导，加强规X管理，统一业务技术标准，充分发挥有关机构的积极作用。
第一，移动支付的发展要坚持市场化原则。移动支付的价值链上拥有众多的参与主体，在不同主体的推动下，产生了多种业务模式。随着移动支付业务的进一步发展，还将产生新的业务模式。移动支付的不同业务模式各有优劣，但每一种模式的产生和发展均是市场选择的结果。我国移动支付的模式选择和发展，应充分坚持市场化原则，发挥市场主体的能动作用，通过阶段式、渐进式的发展，形成产品供应与市场需求协调发展的良性发展机制。
第二，要加强对移动支付的政策引导。移动支付区别于传统支付方式最大的特点，在于它为消费者提供了一个便捷的、快速的支付渠道，而持续创新能力是引领移动支付市场发展的主要动力。为正确引导市场发展，充分发挥移动支付在社会经济发展中的积极作用，必须加强对移动支付的政策引导。要逐步完善移动支付相关法规制度，维护各参与主体的合法
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