龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn
商业银行理财产品经营的现状、存在问题及建议
作者：蔡戈
来源：《现代职业教育·职业培训》2017年第04期
（广州市广播电视大学从化分校，广东 广州 510900；广州市从化区教师进修学校，广东 广州 510900）
[摘 要] 随着网络经济的不断发展，多种多样的银行理财产品也逐渐出现在人们的生活中，这些理财产品正是为了老百姓实现保值增值的巨大需求而设置的，商业银行也是看到了这个巨大的市场需求，大力开展了有关的个人理财市场业务。目前在商业银行中，有关的理财产品包括现金的管理、货币市场、固定收益以及衍生的各种投资等产品体系。对商业银行理财经营现状从三个方面进行剖析，对其经营理财产品存在的三大方面问题进行揭示并提出三个可行建议，以期能够为商业银行的理财业务健康发展做出自己的一份贡献。 [关 键 词] 商业银行；理财产品；问题建议
[中图分类号] F832 [文献标志码] A [文章编号] 2096-0603（2017）12-0156-02
随着社会经济的发展和金融市场的开放，我国银行内的理财产品业务也得到了快速发展。理财产品的急速发展，给广大老百姓提供了多元化的投资理财渠道，也增加了商业银行的利润，有效促进了金融业经济的发展。在商业银行的理财产品中，由于利率比普通存款的利率高，所以很多人也选择了理财产品获得相应的收益，但是这种情况下也产生了不利的影响，导致投资者对风险和收益认识产生误解和偏差，也导致风险和理财目标定位模糊、同质化严重、收益不对等、监管不到位、开发机制不健全等问题存在，因此必须对商业银行的理财业务进行一些实质性的改革，使广大投资者正确认识风险和收益，合理有效地进行个人理财。相信随着网络经济的不断发展和银行理财产品经营的可行性配套改革，理财产品在商业银行中的作用也越来越大，理财业务将日益蓬勃发展，理财市场也将日趋完善。 一、商业银行经营理财产品的现状
由于我国近十几年来经济的不断发展，理财产品得到迅速的发展，现在也成为商业银行的主要资金来源之一，更成为我国商业银行体制发展的重要原因之一，受到了人们的广泛关注，越来越多的人也都投入到理财投资的大军中。商业银行也抓住这个时机，大力发展自己的理财产品。当然，理财产品的发展有社会的原因，也有宏观调控的结果。总的来说，目前商业银行经营理财产品的现状表现为如下三个方面： （一）时间短，发展快
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn
我国个人业务的理财产品时间是比较短的，但是在短短的十几年中，发行理财产品的银行也逐渐增多，理财产品的数量也增加了许多。2009年，我国银行理财产品市场发行数量累计为7850款；进入2010年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象，共有102家商业银行发行了8051款银行理财产品；到了2013年，银行开发的理财产品达到44492个，同比增长了38.41%；2015年商业银行共发行理财产品77860款，同比增长17%，这个时期虽然有起落回潮，但是，整个大趋势是增长的。
据有关资料统计，国外个人理财业务收入已占国外银行总收入的30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入每一个家庭。 （二）种类多，范围广
自2004年以来，我国商业银行的理财产品以及数量在飞速的发展当中，经营的理财产品按品种分为：基金类：货币基金、债券基金、混合基金、股票基金；保险类：人身保险、财产保险；理财类：包括债券类理财产品、贷款类理财产品、信托类理财产品等；目前工行还能炒贵金属，交行可以炒外汇。随着多种银行理财产品出现，人们的投资范围也随之扩大，涉及信贷市场、股票市场等多领域，其规模也已经在理财市场中占据第一，成为国内理财市场的主要力量。
（三）收益率高，竞争激烈
商业银行在为客户提供多种理财产品满意服务的同时，也为自己带来了丰厚的利润。据统计，从2004年以来，我国银行理财业务取得长足进展，进一步满足了客户的金融产品投资需求，2012年银行业理财产品的年化加权平均收益率约为4.1%，国外银行的理财收益率更大，2007～2009年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。因此，追求利润最大化的财务管理目标，驱使商业银行在开拓理财产品中展开同业竞争。再者，由于银行理财产品的种类比较多，涉及的领域也比较多，产品的属性不同，因此对银行理财产品的选择，投资者可以自由选择，因此众多商业银行在理财业务经营中为了更多地吸纳客户，也必须展开激烈的同业竞争。 二、商业银行理财产品经营存在的问题 （一）定位模糊，存在风险
首先，虽然市面上出现的理财产品比较多，但是商业银行对理财业务的经营目标定位却是比较模糊的。很多银行为了能够规避有关政策监管，制定了一些短期的理财产品，追逐短期利润，不考虑长远目标，这也成为一些银行进行增存的工具。虽然收益率比较高，但是不是真实性的投资，导致了很多银行进行内部的收益转移，造成了风险的滞后，很多银行风险则无法被有效地估算出来。
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn
其次，投资者购买理财产品同样存在风险。近年来，银行理财产品的市场异常火爆，一是有远高于定期存款的收益率，二是投资者对银行的信任。而当下，很多人对银行理财产品的印象也是：低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错，但银行理财产品对投资者来说绝不是垂手可摘的牡丹，绝对不是风险低收益高，是存在风险的。过去，多家银行曾爆出的银行理财产品“零收益门”“负收益门”事件就是最好的风险警示。理财产品的稳赚只是传说，其实存在相当大的投资风险。有的理财产品到期时，投资者有可能得不到预期收益，有的甚至连本金也 不保。
（二）同质化严重，收益不对等
很多银行为了更多吸纳资金，吸引更多客户的投资，在其他银行出台一种理财业务的时候，随后就出台一种类似的理财产品，这样不但加剧了银行之间的同业竞争，也使理财产品的同质化趋向严重，导致整个市场的信息不对称。
信息的不对称，导致收益的不对等。例如，银行的业务员在讲解理财产品的时候，避重就轻地过分强调或夸大了产品的收益，对产品的风险则提示不到位。与此同时，很多理财产品的说明书也都是一些专业术语，投资者能看懂的也不多。而且很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，如某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到14%左右。但是，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，因为预期的收益率并不等于实际到期的收益，存在不对等性。实际上，许多银行理财产品由于存在着“猫腻”，投资者最终到手的收益，并没有宣传时说的那么多。
（三）监管不到位，机制不健全
银监会作为银行的监管部门，对市面上的理财产品进行管理，由于缺乏监管制度，往往是在新问题出现之后才出台有关的政策或通知，但是这样的通知只是起到一个比较短的效用，很多银行面世的理财产品不是根据客户的需要设计的，一般是以资产配置的角度进行考虑，这样就在理财产品设计开发的过程中，不能更好地进行风险的估算。银监会对这样的现象一般是叫停，这样只是治标不治本，因此有些银行也是趁机可以钻了空子，导致了理财产品的风险高。另一方面，银行对理财产品的内部控制管理制度存在诸多不足，有待进一步完善。 三、促进商业银行理财业务健康发展的改革建议
银行理财业务的飞速发展，给投资者带来了一定的好处，但是其中存在的上述问题，也严重阻碍了商业银行理财产品经营的发展，因此，针对这些问题进行改革，也是现在商业银行发展的关键所在。因此提出如下可行建议： （一）明确定位，服务到位
商业银行理财产品经营的现状、存在问题及建议
