我国商业银行的发展趋势及对策分析
摘要：现阶段是金融业高速发展的时代，自从我国加入了WTO，经济全球化给我国经济发展带来巨大的挑战，同时大批国际银行业开始打破了银行经营地域限制和分业管制的弊端，采取了银行、证券、保险、信托混合经营的方式，使我国商业银行经营发展带来极大的挑战，调整结构、加快发展方式转变和经营转型的任务更加紧迫。但是从我国商业银行的发展现状来看，仍存在很多问题对商业银行的经营转型产生很大的影响。为此，本文主要从我国商业银行目前的发展现状进行分析，并提出商业银行未来的发展趋势以及相应的对策分析。
关键词：商业银行 发展趋势 对策分析
引言
随着经济全球化的深入，国际经济合作日益加深，外资银行开始不断转变经营发展模式，从分业管制向混合经营模式转变，并开始大规模的涌入中国银行市场，与国内银行业展开围绕资源、市场、技术、人才等多方面更为激烈的的竞争，对我国商业银行的经营发展带来很大的危机。其实金融全球化不断深入带给我们挑战的同时，也带来了良好的发展机遇，国际金融监管改革和中国经济结构调整的加快，必然会催生我国商业银行经营环境的巨大改变。我国商业银行将会从自身的发展特点出发，以经济的均衡发展为制定了银行经营转型的科学策略，从而提高我国商业银行的个性化服务，促进综合经营效益的稳步提升。
一、我国商业银行目前的发展现状
虽然我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已形成一定的规模，但与发达国家相比，还存在着战略定位不够明确，优势不突出，营销机制尚不完善等问题。从我国商业银行的经营现状进行分析，主要体现在如下几个方面：
（一）业务品种少，质量低
我国商业银行目前主要经营的是存贷款业务，如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技、高收益、功能全的中间业务很少，并且中间业务的发展也很慢，对业务产品的创新水平都相对较低，银行的贷款资金来源主要是居民存款，从而使我国商业银行的资产质量和自由资本率低，存在着高额的不良资产现象，导致我国商业银行存在极大的潜在风险性。
（二）规模小，产权结构单一
我国商业银行的经营规模小，实力有限，既无法与四大国内银行平等竞争，更不可能参与国际竞争。同时在产权结构上，由于产权主体具有单一性和不可交易性，使我国商业银行的产权主体缺位，经济效率较低，降低了商业银行的赢利点，影响着我国商业银行的国际竞争力。
（三）服务水平低
目前我国商业银行在服务水平上与国外银行存在极大的差距，对银行的优质客户和优质资产没有进行科学的管理，导致商业银行的综合化服务水平较差。同时商业银行不能满足客户提供全面性的服务，大大降低了工作效率，更不可能使银行与客户增加了解和联系，使商业银行错失投资、增加收益的机会。
（四）高素质金融人才缺失
我国商业银行的经营管理的高素质金融人才较为短缺，导致银行的国际化程度不法提高，虽然我国商业银行在金融电子化建设上取得了一定的进步，但是在网络银行经营和其他银行和金融机构在海外的分支机构数量较少，无法形成跨国经营规模，这也是高素质金融人才缺失的主要原因。
二、我国商业银行未来的发展趋势
从经济全球化的发展趋势来看，国际金融业的竞争日趋激烈，我国商业银行在未来发展经营上将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展。
一是，商业银行发展的全能化。面对金融业的激烈竞争，商业银行的重要趋势是从专业化向全能化方向发展，将会采取混业经营的模式，对金融产品的多样化进行金融创新，使客户能够享受到存、贷款，投资、保险和证券等广泛的金融服务。
二是，商业银行发展的国际化。随着我国商业银行的国内业务日趋完善，将会使商业银行的业务向国际化方向发展，加大对跨国银行的设置的财力、人力、物力方面的投入，增设大量的海外分支机构，从而使我国商业银行能够区于国际化，提高商业银行的国际竞争力水平。
三是，商业银行发展的规模化。面对全球化的不断发展，规模经济是商业银行发展成败的重要因素，加强银行之间的并购重组，实现优势资源的互补性，从而使商业银行经营规模加大，向世界范围内集中和垄断，以便在日趋激烈的全球金融业版图扩张竞争中抢先一步。
四是，商业银行业发展的高新技术化。随着网络信息技术的不断发展，对商业银行的发展水平也有了新的提升，促使商业银行的经营环境和经营方式发生了根本变化，经营方向由传统的粗放经营转向集约经营。
三、我国商业银行经营转型的对策
（一）明确市场定位，加快推进转型
市场定位是企业竞争的赢利点。为此，商业银行面对国内外银行业的激烈竞
争，必须要对金融市场进行全新的审视和衡量，根据不同地区的金融生态状况，按照“适度、理性、有效”的原则，有选择地开拓业务空间，并更加重视基础管理和风险控制。同时银行还要进行对经济资本的优化配置，加强对风险调整资本收益率和经济增加值的管理，大力推进引言业务资源的管理改革，从而使我国商业银行能够符合当地的经济发展态势，赢得更多的多元化的收入增长点。
（二）发挥自身优势，开展混业经营模式
为了使我国商业银行能够向全球金融机构发展，在国际金融市场上寻求更多的发展空间，我国商业银行必须要发挥自身的优势，充分利用商业银行机构网点和计算机网络系统以及所拥有的一批优质客户群体优势，采用多种手段推进商业银行的现代化经营方式，开发出适应新兴市场经济的金融工具，采取渐进的原则，保证我国商业银行从分业经营向混业经营的顺利转变，为我国商业银行向国际化金融接轨打好有利基础。
（三）加快产品创新，提高服务技能
我国商业银行要想扩大规模生产，赢得更多的客户资源，就要通过对银行产业的业务创新和扩展，根据客户的不同需求，丰富银行金融品种，经营方式要从以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资金业务、个人理财业务及中间代理业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务为手段，带动个人银行业务全面发展。从而提高我国商业银行的服务水平，为不同客户提供多样化和个性化的服务，更好的满足客户需求，增强与外资银行的竞争力。（四）重视对网络信息技术的应用
计算机网络信息技术的革新，对社会各界经济的发展都带来极大的促进作用，其中对金融市场的发展也无外乎是一把有利的竞争武器。我国商业银行在进行混业经营的过程中必须要重视信息技术的应用，努力提高我国金融业的电子化、信息化水平，使金融机构的创新成为可能。商业银行可以设置网上银行业务，客户足不出户就可以上网进行个人业务存储、网络购物支付、引用卡业务办理等等，为客户提供了更多的便利服务，提高了商业银行的工作效率。
（五）重视对高素质金融人才的培养
我国商业银行经营模式的改革离不开高素质金融人才的管理，商业银行的业务创新、跨国银行的增设都需要高素质金融人才的支持和管理。为此，我国商业银行要扩宽招聘渠道，吸纳更多高素质人才，不仅能够熟练掌握金融技术，而且还能应用现代化的信息技术，同时还要定期对商业银行的内部员工进行培训，逐步提高员工的专业素质，为我国商业银行改革提供有利人力基础。
结语：
通过以上对我国商业银行未来发展趋势的分析，可见我国商业银行经营发展将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展，将会促进我国商业银行
我国商业银行的发展趋势及对策分析
