银行不良贷款清收经验交流材料——多措
并举促压降 真抓实干出成效
长期以来不良贷款居高不下一直是困扰XX农商行泥河支行经营发展的“绊脚石”。如何盘活清收存量不良贷款，有效化解资产风险，是业务发展的难点，也是各行社当前关注的重点。XX年，泥河支行在不良贷款清收上真抓实干，多措并举，成效明显。 一、基本情况
由于历史原因，泥河支行不良贷款长期居高不下，前清后升，严重制约业务经营和当地信用体系建设。截至XX年12月末，表内不良贷款余额高达万元。XX年上半年，XX农商行泥河支行结合自身实际，盘活存量严控增量，提高资产质量，化解信贷风险，集中精力，多措并举，大力清收盘活不良贷款，起到明显实效。1-7月份，净压回不良贷款110多万元。 二、主要做法 提前谋划积极部署
不良贷款严重制约了泥河支行的业务发展，为了尽快搬移这块“绊脚石”，盘活沉淀资金，XX年初泥河支行干部职工早谋划、早部署，为XX年不良贷款清收攻坚战打下坚实的基础。首先泥河支行将该行全部
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不良贷款重新进行一次大梳理，做到清收时有的放矢；其次严把放款关，贷款发放前做到实地调查，扭转了社会上“一个身份证能贷一万元款”的错误认识，做到清前堵后；三是积极与所在地的镇村领导沟通，争取镇村领导的理解和支持；四是任务到人，及时将总行下达的压降任务分解到信贷员，使人人有压力、笔笔贷款有专人管护落实。 多措并举取得实效
在各方面条件成熟之后，泥河支行对不良贷款清收开始主动出击。主要采取以下形式清收：
一是采取团队清收：由于不良贷款形成的时间长、根源错综复杂，有些贷款依靠一般信贷员单打独斗很难取得实质性效果。XX年初，泥河支行就成立了不良贷款清收小组，由支行行长或副行长带队，定期不定期对有还款能力而持观望态度的借款人轮番“轰炸”。晓之以理、动之以情，抱着不收回贷款绝不收兵的决心进行清收，共计收回不良贷款28笔、金额523230元，其中：1万元以下的就清收了23笔、金额142730元。高某于XX年3月份以小产权房向泥河支行借款40万元，一直没有归还，清收小组在掌握了高某已经在沙溪集镇出售双证齐全的商品房消息后，于XX年春节前后数次到高某处催收，高某在强大催讨压力下不
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得不分别于今年2月份、3月份、6月份归还了贷款本金23万元及全部贷款利息。
二是采取人文关怀清收：对有还款意愿但还款不足的借款人，泥河支行从实际出发，关爱弱势群体，向他们伸出了援助之手，取得了良好的社会效益。共计收回不良贷款3笔、金额16500元。如XX年4月份，借款人王某于向泥河支行借款5000元，到期归还500元后便偕前夫的女儿离家出走，丢下基本丧失劳动能力的丈夫徐某和4500元银行债务。XX年6月份，泥河支行在了解情况后，报请总行领导批准给予缓收利息。徐某深表感谢，一次性清偿贷款本金4500元、利息1000元,给予缓收利息3870元。借款人鲍某某XX年前生意四处碰壁，生活艰难，信贷员催收贷款时，总是以生意亏本为由不愿归还。经多次与借款人沟通，给予缓收部分利息，最终达成了共识，于XX年6月30日“主动”归还了其XX年和XX年在泥河支行的2笔借款万元、利息万元。
三是采取不畏恐吓和文明清收：在贷款清收过程中也会遇到一些蛮狠不讲理的客户，如陈某、黄某、熊某在资金困难时，泥河支行都给予了信贷支持，但如今家庭经济条件好转时就忘记了泥河支行的扶助之恩。在一次次催讨之后，三户不但不能理解信贷员工
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作之苦，还恶语相向和恐吓。泥河支行信贷员叶秀芳不惧对方一次次的威胁恐吓，跑了一趟又一趟，坚决收回了3万元不良贷款及全部利息。船舶贷款一直是清收的难点，总行从行业风险角度考虑，停止发放增量船舶贷款，有的借款人担心归还后不能续贷，因而迟迟不愿归还。为了从深处解除“船老板”的思想疙瘩，泥河支行行长、副行长及信贷员多次通过电话与“船老板”沟通，并亲赴张家港与多名“船老板”面对面交流，最终打消了“船老板”的顾虑。四名“船老板”于XX年分5次归还了万元贷款本金及全部利息，值得一提的是“船老板”张某某特意在7月1日从张家港赶回，主动归还了30万元不良贷款，为党的生日献上了一份“厚礼”！
四是采取法律震慑清收：泥河支行对那些“钉子户、难缠户”在采取了上述清收方式未果的情况下，不得不采取法律清收方式。XX年上半年，泥河支行依靠法律手段共清收了万多元不良贷款，其中在立案前依靠法庭力量深入借款人家中催收，收回了崔某万多元、夏某1万元不良贷款及全部利息。 三、取得的效果
“一分耕耘一分收获”。泥河支行采取了一系列行之有效的清收措施后，取得了令人满意的战果：一
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是截至XX年7月末，累计清收盘活不良贷款万元，调入万元，不良贷款余额为万元，比年初净下降万元。二是通过排查清收，建立客户台账，重新取得贷户信息158户，签收贷款催收回执153份，重新取得诉讼时效153户、金额万元；三是盘活存量贷款中产生的利息收入万元，占利息实绩的%，虽然今年贷款营销出现倒挂，但利息任务已超额完成。 四、思考和建议
思考：一是继续控制贷款源头，严把发放关，严格执行“三查”制度，宁少放不滥放，遏制不良贷款产生；二是建立贷款发放责任约束机制，进一步摸清不良贷款成因，完善贷款台账，做好每一笔贷款有专人管、专人收；三是加强信贷人员离职责任审计，加强责任人员考核；四是信贷政策宣传到位，相关责任人要每年对所辖分工范围贷款进行上门核对，克服畏难情绪，实行“一户一策”；五是加强员工责任意识教育，每个人都把集体的资金当做私人财产来管理。 建议：一是优化考核机制：考核办法制约了一般信贷员的手脚，难以调动积极性。因为不良贷款收得越多，贷款损失准备就提留得越少，利润就越多，因此，总行在设定考核指标时，能否将综合利润指标作为重点；二是加大奖罚力度：包片信贷员服务范围大，
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