数字普惠金融下互联网商业健康险业务发展现状、问题及建议

数字普惠金融下互联网商业健康险业务发展现状、问题及

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王韦雯

【摘 要】【摘要】无论国内外，数字化是普惠金融发展的必然趋势。本文以国内互联网商业健康险业务为研究对象，概括目前发展现状，分析其业务中利用数字技术的创新之处，指出业务开展过程中存在的问题，并为了数字普惠金融这一目标，给出一些发展建议。 【期刊名称】中国医疗保险 【年(卷),期】2024(000)011 【总页数】5

【关键词】【关键词】数字普惠金融；互联网商业健康险；金融科技；保险科技 【基金项目】2017年江苏高校“青蓝工程”（苏教师〔2017〕15号）优秀教学团队阶段性成果；本文受到无锡环境科学与工程研究中心横向课题H X 20240005资助。

1 引言

2005年联合国首次提出了普惠金融的概念，其核心目标是恰当有效地提供金融服务给社会各阶层群体，特别是传统金融机构涉及不到的长尾用户，例如农民、老年人、残疾人、城镇低收入人群、贫困人群、偏远地区居民等特殊群体[1]。普惠金融这一目标可以通过飞速发展的数字技术快速推动，例如可穿戴设备、大数据、云计算、移动互联网、机器学习、人工智能等。从国际上来说，在2016年的G 20峰会数字普惠金融重要议题的首要原则中也确认了这一点，倡导利用数字技术推动普惠金融发展。从国内来说，2024年8月9日，中国社

会科学院中小企业研究中心携手京东金融研究院共同发布《普惠金融数字化转型的行业实践》白皮书,认为数字化是普惠金融发展的必经之路。本文以国内互联网商业健康险业务为研究对象，概括目前发展现状，分析其业务中利用数字技术的创新之处，指出业务开展过程中存在的问题，并为了数字普惠金融这一目标，给出一些发展建议。

2 中国互联网保险发展历程

1997年，中国第一家保险网站——中国保险信息网成立，标志着保险电子商务的出现。直到2005年4月，随着中国人保公司签售了第一张电子保单，我国真正意义上的互联网保险才出现[2]。根据黄英君教授的回顾，可以将互联网保险分成萌芽期、深化探索期、全面发展期和爆发期这4个时期[3]。从表1可以看出，在萌芽期先出现了保险信息网站，再是传统保险公司开始试水互联网保险。在探索期，在电子签名法的法律支持下，一些保险经纪中介网站纷纷发展，同时电子商务开始兴起。在全面发展时期，原中国保监会出台了相应的监管法规——《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》，标志着互联网保险走向专业化和规范化。同时在这一时期出现了众多互联网金融创新，互联网保险通过官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台、第三方电商平台等多渠道展开。与此同时，由互联网巨头腾讯、阿里巴巴和传统保险企业中国平安这“三马”创立了国内首家互联网保险公司——众安保险。目前互联网保险处在爆发期阶段，在国家层面，2014年颁布的“新国十条”给保险业规划了蓝图，大力支持互联网技术创新；在技术层面，保险电商化成为趋势，金融科技各种技术运用到了展业、承保、理赔等各环节。

再从图1来看，从2011年到2016年，中国互联网保费收入迅猛增加，尤其

是2015年，互联网保费收入占总保费收入比例为历年最高，达到9.2%。2015年是“新国十条”全面落地的一年，数据体现了新政策对互联网保险的大力支持。2017年互联网保费收入略有回落，下降与保险业业务结构调整有关：投资型业务大幅收缩；车险商车费改促使线上销售渠道进一步受到影响。根据中国保险行业协会的数据统计，截止到2016年年末，全国163家保险企业中有124家通过自建网站、与第三方平台合作等不同方式发展互联网保险业务，比例高达76%。整体来说，在全新的数字经济的社会发展形态下，中国互联网保险将大有可为。

3 互联网商业健康险业务发展现状

随着社会老龄化程度加深，城镇化加速，中等收入群体壮大，消费结构升级，消费者对高质量、多样化的商业健康保险产品需求不断扩大。从图2可知，2016年互联网商业健康险保费总额为31.80亿元，同比增长210%，在人身险总保费规模中的占比上升至1.8%。其中，费用报销型医疗保险保费规模17.20亿元，占比最高，为54%；重大疾病保险紧跟其后，保费规模为6.8亿元，占21.50%；防癌保险保费规模4.70亿元，占14.90%；其他险种占9.20%[4]。 中国的健康险市场拥有保费集中度高、竞争主体多元化、专业健康险公司少的特征。2017年健康险整体市场80%的保费收入来自排名前8%的公司[5]。商业健康险市场竞争主体多元，既有传统的寿险公司、财险公司的健康险部门、专业的健康险公司、养老险公司的医疗服务业务，又有互联网保险企业、医疗信息化企业和健康管理公司等。但其中获得互联网保险牌照的企业和专业的健康险公司并不多，分别为4家和7家，其中前者包括众安在线、易安财险、安心保险和泰康在线。