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我国商业银行信贷风险管理研究
摘 要
信贷风险是商业银行在业务经营过程中所面临的主要风险之一，历来就是商业银行风险管理的重点对象。因此，加强对信贷风险的度量与管理对于商业银行来说具有非常重要的意义。本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对商业银行的概念及信贷风险的含义作了解释。通过对我国商业银行的发展及现状的探讨，分析了商业银行信贷风险的成因及其目前存在的问题：商业银行贷后管理工作的现状、信贷文化严重缺失，信贷管理体制转型缓慢、精细化管理难以到位等并针对这些问题提出了相应的解决方案。如：商业银行应当通过培育信贷文化、规范损失预测与定价管理、加强风险监测与监督、完善内控制度建设和加强贷后管理的对策等五个方面来进行信贷风险管理。
关键词：商业银行；信贷管理；风险分析
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Abstract
Credit risk is one of the major risks facing commercial banks in the business process, has always been the focus of risk management of commercial bank. Therefore, to strengthen the measurement of credit risk and management has very important significance for commercial banks.According to the practice of financial development theory and the management of bank credit, the commercial bank credit risk concept and meaning explanation.Through the discussion on the development and current situation of Chinese commercial banks, analyzes the causes of the credit risk of commercial banks and its existing problems: lack of status, credit culture management of bank credit business, the credit management system of slow transition, fine management difficult to achieve, and aimed at these questions to propose the corresponding solution. Such as: commercial banks should, through cultivating the credit culture, standardized loss prediction and pricing management, strengthen risk monitoring and supervision, perfecting the construction of internal control system and strengthen post loan management countermeasures from five aspects to the credit risk management. Key Words：Commercial Bank；Credit management；Risk analysis
–II–
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目 录
摘 要 ..................................................................................................................................... I Abstract ..................................................................................................................................... II 绪 论 ...................................................................................................................................... 1 正 文 .................................................................................................................................... 2 1 商业银行概述 ........................................................................................................................ 2
1.1商业银行风险的含义 .................................................................................................. 2
1.2商业银行信贷风险的含义 .................................................................................. 2
2 商业银行信贷风险成因分析 ................................................................................................ 2 3 商业银行开展信贷风险管理的必要性 ................................................................................ 3 4 我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题 .................................................................... 3
4.1 商业银行贷后管理工作的现状 ................................................................................. 4
4.1.1.贷后管理认识不足 ........................................................................................... 4 4.1.2.贷后检查履职不足 ........................................................................................... 4 4.1.3.贷后监管与预警不足 ....................................................................................... 4 4.1.4.贷后管理能力不足 ........................................................................................... 4 4.2 信贷文化严重缺失 ..................................................................................................... 4 4.3 信贷管理体制转型缓慢，精细化管理难以到位 ..................................................... 5
4.3.1.风险定价随意，缺乏科学性、系统性 ........................................................... 5 4.3.2.期限管理不到位 ............................................................................................... 5 4.3.3.担保抵押教条主义，抗风险能力差 ............................................................... 5 4.3.4.内部控制建设薄弱 ........................................................................................... 6
5、加强信贷风险管理的相关对策 .......................................................................................... 6
5.1培育一种新型的信贷文化。 .............................................................................. 6 5.2规范贷款的损失预测与定价管理 .............................................................................. 7 5.3加强信贷风险的监测与监督 ...................................................................................... 7 5.4完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险 ...................................................... 8
5.4.1.组织结构上确保岗位制约 ............................................................................... 8 5.4.2.改变信贷审计监督的实施主体，加强风险管理部门的职能建设 ............... 8 5.5加强贷后管理的对策 .................................................................................................. 9
5.5.1.转变思想观念，树立崭新的贷后管理理念 ................................................... 9 5.5.2.强化队伍建设，打造一支过硬的客户经理队伍 ........................................... 9
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5.5.3.强化贷后监管，构建贷后管理长效机制 ....................................................... 9 5.5.4.加快立法，构筑健全的社会信用体系 ........................................................... 9
结 论 .................................................................................................................................. 10 参 考 文 献 ............................................................................................................................ 11 致 谢 .................................................................................................................................. 12
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绪 论
信贷风险管理是银行风险管理的核心内容,信贷风险管理水平的高低直接关系到银行经营的好坏。商业银行在金融业中是占据主体的地位,在市场经济中重要作用也是显而易见的。在当前的经济形势下,加强我国商业银行的风险管理,提高商业银行的收益,使得经济稳定发展,并使金融环境趋于稳定变得尤为重要。因此,对我国商业银行信贷风险管理的研究具有重要的理论价值和现实意义。商业银行是现代金融的核心,在经济发展中发挥着非常重要的作用。商业银行的平稳运行与健康发展是整个社会经济稳定发展的基石。目前,我国商业银行信贷风险管理水平还较为落后,不良贷款率相对较高,2010年商业银行不良贷款率是1.1%,2011年商业银行不良贷款率是1.0%。新巴塞尔资本协议的出台,提出了银行风险管理的新思路及全面风险管理的计量标准、技术方法和制度要求。这对我国商业银行来说,不仅是提供了参考与借鉴,也是对我国商业银行的一种严峻挑战。
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