? 保险学 ? 郭欣
? １８６８６６０４８００ ? recaesarcn:@sina.com ? 保险的意义
? 保险是复杂的经济行为，是一个体系 1．从经济角度看：
? 一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础 ? 一种金融行为
? 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为
3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳 定器
? 保险的意义
? 保险：一种关于可能性的精巧的现代游戏——在这个游戏中，玩家享受着这样一种
信念：他是赢家，而庄家是他的手下败将。 ? ——安布罗斯·比尔斯 ? 安布罗斯·比尔斯(1842.6.24一1914？)，美国著名作家、记者，以标新立异、风格怪
诞著称。有《魔鬼辞典》、《金块与尘十》、《魔鬼的乐趣》、《来自空脑壳的蜘蛛网》、《士兵和百姓的故事》以及《这种事情可能吗？》等作品传世。比尔斯在世时饱受骂名，如“苦涩的比尔斯”、“三藩市最邪恶的人”、“没有情感、没有心肝的厌人者”等，但如今他却被尊为最深刻、最有代表性的美国作家之一。
《魔鬼辞典》是比尔斯的代表作之一。在该书中，比尔斯以辞典的形式为世间万物正名定义，既剖析了人性方方面面的弱点，又对人类文明进行了辛辣而幽默的嘲讽。 ? 《保险学》课程的主要内容 ? 一、课程的性质和任务
? 《保险学》是财经科金融、保险类各专业的基础理论课，是金融学本科专业、保险
专业的必修课以及相关专业的选修课。
? 《保险学》阐述的是保险学科的最一般规律、保险学的基本理论，介绍保险基本业
务和基基础知识。通过本课程的学习，可以使学生明确保险学的研究对象、树立对保险学的正确观念、牢固掌握保险学科的最基本概念、初步了解保险的基本业务，为学好其他保险业务课程打下坚实的基础。学习《保险学》也可以更好地完善金融专业学生的知识结构。 ? 《保险学》课程的主要内容 ? 二、与相关课程的衔接
? 《保险学》属于基础理论课，我们应该格外重视它的基础性与理论性。 ? 对于保险专业而言，《保险学》的后续课程主要有：保险企业经营管理、再保险理论
与实践、保险精算原理、保险营销、人身保险、财产保险等。 ? 《保险学》课程的主要内容 ? 三、课程教学的基本要求
? 1、正确认识课程的性质、任务及其研究对象，前面了解课程的体系、结构，对保险
学科有一个总体的把握；
? 2、牢固掌握保险学的基本概念，深刻理解保险学的基本理论，掌握保险学的基本原
理和学科方法，了解保险学科的发展前沿；
? 3、学会理论联系实际，掌握运用所学理论知识和保险学的原理和方法分析实际保险
问题和具体案例的能力；学习掌握从保险实践中探索一般规律和理论概括的思维方法。 ? 参考教材 ? 徐爱荣主编：《保险学》（第二版），复旦大学出版社２０１０年版； ? 迟晶编著：《保险学教程》，科学出版社２００７年版； ? 第一章 风险与风险管理 ? 第一节 社会中的风险 ? 学习目标：
? 1、解释风险的含义
? 2、区分纯粹风险与投机风险
? 3、识别与财务危机有关的主要的纯粹风险 ? 4、解释为什么风险是社会的负担 ? 5、解释处理风险的主要方法 ? 本节内容 ? 风险的含义 ? 损失机会
? 风险事件和风险因素 ? 风险的基本类型 ? 纯粹风险的种类
? 风险对社会造成的负担 ? 处理风险的方法 ? 风险的含义 ? 风险的界定
我们将风险定义为损失发生的不确定性
? 客观风险
被定义为实际损失与期望损失之间的离差
? 主观风险
被定义为基于个人思想状态或者精神状态的不确定性
? 损失的机会 ? 损失的机会
被定义为事件发生的概率
? 客观概率
是指事件发生的长期的相对频率（演绎、归纳）
? 主观概率
个人对于损失机会的主观估计
? 损失机会与风险的区别 ? 风险事件和风险因素 ? 风险事件
被定义为导致损失发生的原因
? 风险因素：
? 是引起和增加损失发生机会的条件，主要有以下4种类型。 物质风险因素：就是可以增加损失机会的物质条件。
道德风险因素：由于个人不诚实或者居心不良而故意增加损失发生频率或者严重程度。
心理风险因素：由于保险的存在而对损失的粗心和疏忽。
法律风险因素：法律系统或者规章体系中增加损失法律频率或者严重程度的因素。
? 风险的基本类型 ? 风险的基本类型
? 纯粹风险：是只有损失或者不损失两种可能性的风险。 ? 投机风险：是既有盈利可能性也有损失可能性的风险。
? 区分纯粹风险和投机风险的意义：第一，保险公司一般只承保纯粹风险；第二，大
数法则在纯粹风险中更容易应用。第三，纯粹风险发生时，其所造成的损失对社会有害。而投机风险造成损失，社会却可以从中获利。 ? 纯粹风险的种类 ? 风险的种类
? 基本风险：是影响整个经济领域或者整个领域里的大多数人或群体的风险。 ? 特定风险：是只影响个体而非整个社会的风险。
? 区分此二者的意义在于：政府可能会对基本风险进行投保。 ? 风险对社会的负担
? 1、紧急事件基金必须增加； ? 2、无法提供某些商品和服务； ? 3、忧虑和恐惧。 ? 危险处理的主要方法
1、危险回避：但是，不是所有的风险都可以避免 。
2、损失控制： 包括降低损失发生频率和严重性的行为。两个主要目标：损失预防和损失抑制。
3、危险自留：包括主动自留和被动自留。 4、危险转移：主要有通过合同转移、对价格风险进行套期保值、利用公司的有限责任形式； 5、保险：最实用的手段。 第一章 风险与风险管理 第二节 保险与风险 学习目标：
1、定义保险并阐述其特征 2、解释大数法则
3、从私营保险人角度阐述可保风险 4、区分可保风险与不可保风险 5、阐述保险的类型
6、解释保险的社会效益和社会成本 本节内容
? 保险的定义 ? 保险的基本特征 ? 可保风险的要求
? 应用（火灾和失业保险）及几个重点问题（逆向选择、赌博、套期保值） ? 保险的类型
? 保险的社会效益与成本 保险的定义 保险
就是通过将风险转移给保险人从而对偶然损失进行共同分担
这个定义应该能够反映各种保险计划的特征 保险的基本特征
? 损失分摊（核心）
分摊是指将少数人的损失在整个人群中进行分散，使得平均损失可以代替实际损失 大数法则指风险单位的数量越多，实际结果就越趋向于从无穷多风险单位中得到期望的可能结果
保险的基本特征
? 偶然损失的偿付（意外）
对由于偶然发生的事件所带来的不可预见的和未预期到的损失
? 风险转移（涉及到对“自我保险”的认识，从而决定“风险管理”的逻辑架构） 特指纯粹风险由被保险人转移给保险人
? 赔偿（目标是被保险人财务状况的恢复） 可保风险的要求
? 大量的风险单位
? 意外造成的损失（原因有二：道德风险及大数法则随机的基础） ? 可确定和衡量的损失（关系到保单赔偿范围的厘定） ? 非灾难性损失
如何解决灾难性的损失？途径有三 可保风险的要求
? 可预测的损失几率（与保费挂钩） ? 经济可行的保险费 两个应用：火灾和失业保险
? 火灾风险的可保性
? 失业风险的不可保性（社会保障项目） 几个问题：
? 逆向选择与保险
? 保险与赌博的比较（产生社会价值与否、经济状况恢复与否） ? 保险与套期保值 保险的类型 保险的社会效益 保险的社会成本
? 第三节 风险管理 ? 第三节 风险管理 ? 学习目标：
? 1、给风险管理下一个定义 ? 2、解释风险管理的目标 ? 3、阐述风险管理的过程
? 4、区分风险控制和风险融资这种两种主要的风险处理技术 ? 5、运用风险管理的原则来管理个人风险 ? 本节内容
? 风险保险的含义 ? 风险管理的目标 ? 风险管理的步骤 ? 个人风险的管理
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风险管理的含义 风险管理的含义
风险管理是识别其面临的风险并选择最有效的方法来处理这些风险的过程。 注意区分：风险管理和保险管理 风险管理的目标有二 风险管理的目标有二 风险管理的步骤
风险管理的步骤：4个步骤：
（1）识别潜在的损失（各种损失因素）
（2）评估潜在的损失（损失频率和损失幅度）
（3）选择恰当的方法处理风险（风险控制和风险融资）
（4）风险管理项目的实施和管理（策略报告、合作、周期性检查及评估） 选择恰当的技术处理风险 选择恰当的技术处理风险 该使用何种方法处理损失 个人风险管理
个人风险管理是指选择最适合的技术来管理个人或家庭面对的纯粹风险。 个人风险管理项目包括四个步骤? （1）识别潜在的损失； （2）评估潜在的损失；
（3）选择合适的风险处理技术（避免、风险控制、自留、非保险转移和保险） （4）执行和周期性的检查。
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