我国商业银行个人理财产品发展存在的问题及对策
文献综述
近年来，我国理财产品业务发展十分迅速。商业银行理财产品业务既带动了银行中间业务收益的稳步增长,也为广大投资者提供了多元化的投资渠道。银行理财产品作为金融产品和服务创新的新尝试,为我国金融业注入了新的活力,也给投资者带来了一种全新的投资品种。我国银行理财产品数量增长很快,每月都有数百款新的理财产品投放市场,容易导致产品同质化。同质化的理财产品将可能引发理财产品的价格战,使得银行所面临的市场风险和操作风险增加,不利于银行拓展市场和细分市场,不利于金融市场稳定。面对琳琅满目的理财产品,客户做出正确投资抉择也显得尤为困难。因此对银行理财产品分析十分必要。翟立宏等在《运作机制与投资选择》中说银行在综合理财服务活动中,可以向特定目标客户群销售理财计划,即银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划,也就是银行个人理财产品。由此来看,银行个人理财产品只是银行综合理财服务活动的一部分,而银行综合理财服务又只是整个个人理财业务的一部分。但在近两年银行开展个人理财业务的现实中,银行个人理财产品似乎已经成为了银行个人理财业务的主要载体甚至全部内容,银行个人理财业务中更为重要的服务性内容反而被忽视了。（2010.01）雨笋在《银行理财--个人投资精要》中说道回报收益率一定是吸引投资人作出购买决策的要素之一。但是，所谓的收益率是需要一个比较基准的。如果资本市场普遍繁荣，甚至出现大牛市，也许50％的投资回报没有问题的。但在市场萧条时，10％恐怕也很难实现。因此，理财产品的收益情况实际上是基于投资环境和投资方向而言的。投资人需要客观看待收益率的数字，冷静斟酌收益率的高低。（2008.06）赵庆明在《个人（家庭）如何投资银行理财产品》一书中提出尽管商业银行推出理财产品在我国已有了一段时间，监管部门也出台了管理办法对其进行规范，但是整体上看，理财业务在我国仍属于新生事物，而且这一产品的目标客户——特有的个人和家庭往往也缺乏必要的知识，因此，投资银行理财产品仍须谨慎。（2006.05）邹华英在《看故事，学理财》中说理财中投资与风险始终是对孪生兄弟，我们在享受理财收益的同时必然要承担由此产生的风险。我们在
理财时往往会陷入投资的误区，误区之一就是只求收益而忽视风险，误区之二就是只看风险而不做投资。 投资者不能只看到投资的收益而忽视了风险，也不能由于惧怕投资的风险而放弃投资。当然，投资需要冒险，你不可能找到万无一失的投资对象。不过值得欣慰的是风险总是与利润相伴相随。（2008.07）郭立刚在《中国保险报》说有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”， 简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一句时髦的话，就是盘活资产，保值增值。在今天，越来越多的人已经在自觉不自觉地参与着理财的活动，比如说贷款消费、银行储蓄、炒股票、买理财产品等等，但日常生活中所进行的这些理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中，财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。（2006）
综上可见，对于商业银行理财产品研究更多的集中于对现状的分析，大部分 只是关注了商业银行个人理财业务的发展情况，或者是商业银行理财产品问题的 研究，少数文献对于商业银行理财产品的发展趋势做了研究，但集中于过去到现 在的趋势，而不是从现在到未来的趋势。本文在之前的一些学者的研究基础上， 将会对银行理财产品的未来发展趋势和银行应对策略做一些具体的分析，以期对 银行理财产品的发展有所帮助。
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我国商业银行个人理财产品发展存在的问题及对策文献综述
