浅谈农业保险
［摘要］:农业是国民经济的基础产业，但农业的弱质产业特点使得其发展需要多种机制的保 障和支持。农
业保险对于规避农业生产的风险，
是目前中国农业保险的需求和供给都很萎靡，
推进社会主义新农村建设具有重要意义。 发展现状很不尽人意。 本文通过分析我国农业
保费过高、供给主体少等问题， 并
但
保险发展现状，指出了农业保险发展中存在的险种单一、 针对这些问题提出了相应的解决办法。 关键词：农业，农业保险，农民，
Abstract: Keywords:
农业是人们利用动植物体的生理机能 品的生产部门。现阶段的农业分为植物
，把自然界的物质和能转化为人
类需要的产
栽培和动物饲养两大类。土地是农业中不可替
代的在基本生产资料，劳动对象主要是有生命的动植物，生产时间与劳动时间不一致 受自然条件影 响大，有明显的区域性和季节
一切生产的首 要条件。它为国民经济其他部 出口物资。农 村又是工业品的最大市场和劳动
性。农业是人类衣食之源、生存之本，是 门提供粮食、副食品、工业 原料、资金和 力的来源。
我国是一个传统的农业大国，在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。但是我国 又是世界上自然灾 害最严重的国家之一， 因而转移农业生产中的巨大风险 生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。 前，农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付 济欠发达地区，农村商业保险甚至没有涉及。但是单一的救助渠道 因此，大力发展农业保险，逐步建立和完善农村社会保险制度 后顾之忧、促进农村经济发展和社会稳定具
中国农业要保证十多亿人的吃饭问题
有深远意义。
，保护广大农民的
由于我国社会保障体制尚不完善，
目
，商业保险补救占比非常低，在经
并不能满足救灾的需要，
，对于保障农民利益、解除农民
；农业为工业提供原料，农产品是重要的出口商品；农
村是工业品的重要市场；农业的发展和劳动生产率的提高，将为发展国民经济其他部门提供 丰富的劳动力资源等?其次，现实生活中，我国绝大多数人口在农村，农业生产的发展直接关系 到广大农民生活水平的提高，关系到本世纪末能否达到小康水平和社会稳定 ?因为，生活水平 达到小康，很重要的是这80%的人口能不能达到，中国稳定不稳定，也看这80%稳定不稳定.最 后，我国农业生产相对落后，已成为国民经济最薄弱的环节 ，如果得不到加强，它将很难支撑国 民经济其他部门的发展?因而，农业生产的发展是我国人民生活水平提高 ，现代化建设，社会稳 定的基础，并最终决定着国民经济其他各部门的发展规模和速度 ，是能否实现现代化战略目
标的关键。因此我国农业的发展于我国的重要性不言而喻。
农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在世 贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护， 织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响， 展。在中国，农业保险又是解决
减轻加入世贸组
稳定农民收入，促进农业和农村经济的发
三农”问题的重要组成部分。
2007年国家财政拨出10亿元专项补贴资金，通过地方财政资金的配套，对六省区五大 类粮食作物保
险予以补贴，积极为农业安全生产提供保障。这项措施有力地改变了农险经营 的外部环境，农业保险由此出现了快速发展的良好势头，全国农业保险当年实现保费收入
51.8 亿。
2008年，国家稳步扩大政策性农业保险试点范围，加大了对粮食、油料、生猪、奶牛 生产的各项政策
扶持，支持发展主要粮食作物政策性保险。
分析近年来农业政策情况，可以
发现，加强农业的基础地位， 持续加大支农惠农力度， 将是今后一个时期的长期国策， 而农 业保险作为其中的组成部分，正迎来了发展的大好时机。
农业保险按农 业种类不同分为 种植业保险、养殖业保险；按危险性 损失保险、质分为自然灾害 病虫害损失保险、疾病死亡保 险、意外事故损失保险；按 同，可分为基本责任险、综保险责任范围不 合 责任险和一切险；按赔付办法可分为种 获险。
农业保险的保 险标的包括农作物栽培 （农业）、营造森林 （林业 ）、 业）、水产养殖、捕捞 （渔业 ）以农村中附属于农业生产 种：
办的农业保险 主要险种有：农产品保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险， 山羊保险，养鱼 保险，养鹿、养鸭、 养鸡等保险，对 虾、蚌珍珠等 保险，家禽综合保 险，水稻、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险， 烤烟种植、西瓜雹灾、香梨收获、小 麦冻害、棉花 种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险 ，苹果、鸭梨、烤烟保险等等 。
一，我国农业保险发展的 现状： 我国农业保险是在近二十几年的时间内才逐步发展起 来的的，虽然发展速度较快，但 与城市保险市场相比， 尤其是与农村经济的发展及农村对保险的需求相比， 农村保险的发展 速度却非常缓慢，远远不能满足“三农” 发展的需要，在一定程度上制约着农村社会的发展。 目前，农村保险市场存在的主要问题有：
活动的副业。主要险
植业损失险和收 畜禽饲养 （畜牧
中国开
（1）农村保险种类单一
无论是从保险公司数量还是从农业保险品种上来说， 目前的农业保险都不能满足农村发 展的需要。与城镇居民不同，通常农民将财产保险放在第一位 , 而将人的身体的 保险放在最 后一位，然而保险公司在险种开发上基本上是以自我为中心设计保险产品 , 条款中的投保条 件、费率、可保范围、缴费方式等一般都是固定不变、不可 选择的 , 缺乏灵活性 , 抗风险能 力也就较弱 , 尤其是专为农村设计的险种少 , 针对性不强。
（2）保险费用标准过高 由自然灾害导致的农作物的损失率和养殖物的死亡率通常较高， 农业保险的
费率也就通 常高于一般财产保险和人寿保险的费率， 因为只有通过较高的保险费 率, 保险公司才能够弥 补成本甚至盈利。但是对于广大农民而言 , 这样的保险费率使得他们很难承受，再加上大部 分农民的保险意识淡薄， 所以很多农民普遍认 为买保险是一件多余的事情。 因此, 当灾害来 临的时候 , 受到损失的农业经济无法得到足够的农业保险的补偿 , 影响当地农业的恢复和发 展。
（ 3）农业保险市场供给主体数量少 由于农业保险承保的风险发生的概率高 , 损失巨大而且覆盖面广 , 因此保险公司的赔付 率也相对更高，从事农村保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。 追逐利润的天性使 得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。 而专门从事农村保险业务的保险公司也 没有能及时进入部分落后的农村开展农村保险业 萎缩的局面。
（ 4）农业保险占保险总费用的比重过低 ,农业保险业务 逐年萎缩。虽然我国早在上 世纪 80 年代就设立了农业保险，但自 1996 年实行商业 化经营后，农业保险因为利 薄甚至亏损而 逐年萎缩。有资料显示，我国的 农业保险在保费收入大幅下降 的同时，
务, 使得部分农村的保险业务呈现出相对
农业保险的险 种数目也在不断减少，已由最多 时候的60多个险种下降到目 前的不足
30个。
ffll农业保险保妬|总保费比車
耶墮 丧1 1993-2003年我国在业泯险发屣博砒计菱 单亿元) 愎费收人 财产收人 的 农除増張K 出 6.47 3.阴 fJt 115. 35 106. 85 71 16 68, 71 72,71 7&,冷 7&. 80 75, 00 1993 4甄6C 456. 87 計瓦龍 5,61 5,0 5 1.96 ■ 7) LZ3 L34 g LOT 1.16 !剜 600, 00 1995 钳乱(1(1 >53. 32 3.. til J, &5 ].Ifl a. B3 4.册 J996 1997 】附阳 1995 1361. 55 (999 J LLL 52 強-WJ ■ 76 735 fi.33 hOO 3.33 ..76 ih 16 507.77 □□9.4 1 610. 12 6B8. 2 3 779.91 S69.出 L41 1.13 0-fifi 0,轲 2000 1599.钳 2001 2U2. 28 2002 3054,13 i.. (Ki 3.0? LUI ML 09 81Q3 77, 35
艸 J880- if Ml 3. 45 (5)农业保险潜在 需求巨大。 我国是一个农业大国，也是世界上灾害频
面广、灾 害损失严重的国家之一。自 堪重负的经济 负担。受灾之后，除政府对
然灾害的结果在一定程度上加重
一部分生产、生活困难户进行
发、受灾
了农民本就已不 救助外，这些
损失中的绝大 部分要由农户自己承担，由于没 有保险来 转嫁 风险，几乎是所有农作 物的损失都沉 甸甸地压在农民的肩上 ，严重的灾害使农民也意识到要 通过农业保险获 得救助，大多数农民对农业保险的潜在需求很
一方面需求巨 大，另一方面却是农业保险业务
大也很迫切。
逐年萎缩。为什么？
（一）、落后的小农经济 使我国农业保险失 去了广泛的基础。
经济发展水平 差距很大，且大部分属于不发达的小农 均收益率低，以农为主的纯农业收入增长缓 配的收入可以说微乎其微。若再从中拿出一部 种，对于大多 数农民而言，是有一定困难的。
参保意识不强，市场需求不足。市场需求不足 还与农民参保 意识不强有关。究其原因 险的经济保障功能，窄小的经营规模使农 险成本；二 是存在侥幸心理，认为绍兴是 紧要；三是 注重眼前利益，缺少长远打算 议持续发展；四是存在 观望心理。农民受自身素质的制约，理解和消 险的能力较弱，对政策 缺乏了解，缺少独立思考判断能力，往往要等 实惠才会 怦然心动”，才去参保；
五是心存疑惑、担心受骗。许多
我国地域广阔，农业
经济，经济作物种植率不高，人
慢。除生产、生活必需支出 分来购买费率相对较高的农业
除了受农险的正外部性的影响
夕卜，真正可支
保险险
外,
一是小规模的土地经营客观 民产生较低的预期收益，因 风水宝地，大的自然灾害少 ，只希望立竿见影短期见效
上弱化了农业保 而不愿意付出保 ，参不参保无关 ，而不愿从长化政策性农业保 到周边农户得到 农民由于受迷信思
、理赔程序复
想和小农意识 的影响，不相信保险公司，优柔寡断，担心参保手续繁琐 杂，交了保费害怕得不到保障，因此投保积极
性不高
（二）、咼保费率的限 制。农业保险是一种收费低、风险大、赔付率咼的险种。自
然灾害、疫 病突发的大面积、不可预期性 ，使保险公司从技术上无法回 避风险，所收 取的保费不足 以维持赔付。现有的商业性 保险公司越是亏损就越不愿意开 展业务，越 是亏损就越要 提高费率，而费率提高后，农民 更无力投保。
［⑼3年 2005年我国农业保险保费收入踣村表
年份 1993 】994 1995 】996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
保险费（亿元） 赔付额（亿尤） 6.51 538 3.55 4J5 4.29 5.63 赔付率 116.04% 106.75% 71,57% 72J7% 74,48% 7874% 77.85% 79.46% 9544% 87.92% 92.13% 5.61 5」）4 4.96 5.75 5.76 6+32 4.04 1 4.92 3.21 307 3,31 4.32 3.98 2.93 191 357 6+5（） 3.52 3.00 93.37% 46J5% 资料来源：01 “科统计年鉴》I《中国保险统计年鉴》相关各期整理计算.
（三） 、经营管理的影 响。农业保险经营管理中存在的突出问题有：一是定赔理赔
工作难。农业保险的标
的都是有生命的动植物，标的价格在
不断变化，赔付应根据灾 量、产品质量以及产品未
是一件难以事先 在很大程度上取
难以分辨。三是适宜农业
险的法律保障体
害发生的价值 计算，但要正确估测损失程度，预测未来的产 来的市场价格 都很困难。二是道德风险防
范难。农业保险的保险利益
确定的预期收 益，其标的农作物、畜牧养殖产品的生长、饲养的好坏 决于人的管理、照料，因此农
业灾害损失中的道德风险因素
生产和农民生活需要的险种条款太少，且 系薄弱。我国 现行的《保险法》对农业保险方
相关法制建设滞后，农业保
面的问题不适用。
（四）
、政府支持的乏 力。农业保险是社会化的系统工程，不同于民政部门的灾难
是一种 准公共产品。 就目前来看，
不利于风险大、 成本高的农业保险 推广.
救济，也区别于一般的商业保险，从某种意义上讲， 我国政府对农 业保险尚无配套政策给予扶持，
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图2农业保险福利分析一无末HB时的情况
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图3农业保险福利分析一 ??时09情况订
浅谈农业保险
