[重点]三法一指引全文及解读
“三法一指引”导读
根据中央经济工作会议要求～为进一步严格执行放贷条件～规范和加强信贷业务管理～保护金融消费者权益～促进贷款业务健康发展～确保银行业信贷资金进入实体经济～以信贷结构优化促进经济结构调整～更好地支持经济平稳较快发展～中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》～并称“三个办法一个指引”,以下统称为“贷款新规”)～初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架～将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排～标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求:一是强化贷款的全流程管理～推动商业银行传统贷款管理模式的转型～提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理～明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念～强化贷款用途管理～提高商业银行风险防范与控制能力～防范贷款被挪用风险～保护借款人合法权益;四是加强贷后管理～提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任～强化贷款责任的针对性～构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示～银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一～按照中央经济工作会议有关要求～督促银行业金融机
构真正实现发展方式的转变～树立“实贷实付”理念～建立全流程的精细化信贷管理模式～注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。目前～银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况～并
拟结合检查中发现的问题～进一步加大宣传、解读和培训辅导力度～以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示～我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式～目前～《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善～将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理～保护广大金融消费者的合法权益～进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。同时～也有利于加强贷款风险管理～确保银行信贷资金真正进入实体经济～更好地发挥金融支持经济平稳较快发展的作用～对广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面不会产生任何影响。
目 录
《固定资产贷款管理暂行办
法》................................4 《固定资产贷款管理暂行办法》解 读...........................12 《流动资金贷款管理暂行办
法》...............................17 《流动资金贷款管理暂行办法解 读》...........................28《个人贷款管理暂行办
法》...................................33 《个人贷款管理暂行办法解 读》...............................41 《项目融资业务指 引》.......................................44 固定资产贷款管理暂行办法 第一章 总 则
第一条 为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为～加强固定资产贷款审慎经营管理～促进固定资产贷款业务健康发展～依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规～制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构,以下简称贷款人,～经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
第三条 本办法所称固定资产贷款～是指贷款人向企,事,业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的～用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应完善内部控制机制～实行贷款全流程管理～全面了解客户和项目信息～建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制～将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位～并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理～并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途～并按照约定检查、监督贷款的使用情况～防止贷款被挪用。
第八条 银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查
第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件: ,一,借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记, ,二,借款人信用状况良好～无重大不良记录,
,三,借款人为新设项目法人的～其控股股东应有良好的信用状况～无重大不良记录,
,四,国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的～符合其要求, ,五,借款用途及还款来源明确、合法,
,六,项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策～并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序,
,七,符合国家有关投资项目资本金制度的规定, ,八,贷款人要求的其他条件。
第十条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求～并要求借款人恪守诚实守信原则～承诺所提供材料真实、完整、有效。
第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位～履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括:
,一,借款人及项目发起人等相关关系人的情况, ,二,贷款项目的情况, ,三,贷款担保情况, ,四,需要调查的其他内容。
尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。 第三章 风险评价与审批
第十二条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位～对固定资产贷款进行全面的风险评价～并形成风险评价报告。
第十三条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度～设臵定量或定性的指标和标准～从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、
还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。
第十四条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则～规范固定资产贷款审批流程～明确贷款审批权限～确保审批人员按照授权独立审批贷款。
第四章 合同签订
第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任～避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
第十六条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处臵等要素和有关细节。
第十七条 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款～提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。
第十八条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控～必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
第十九条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺～承诺内容应包括:贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求,及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料,
配合贷款人对贷款的相关检查,发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人,进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
第二十条 贷款人应在合同中与借款人约定～借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。
第五章 发放与支付
第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位～负责贷款发放和支付审核。
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