浅谈民间借
摘要
民间借贷作为一种灵活便捷的直接融资手段,在缓解资金供需矛盾、弥补正规金融机构不足等方面发挥了重要作用,为促进了我国民营经济的发展作出了贡献,其存在的合理性和必要性已经毋庸置疑。但是,与正规金融机构相比,民间借贷是资金供需双方的自发行为,不具备监管性,加之当前相关法律法规不健全,伴随着民间借贷规模的一步步扩大,因民间借贷而引发的社会纠纷已引起了大众、媒体和相关部门的密切关注,因高利贷、非法集资等引发的一系列问题民间借贷行为,使得民间借贷的风险性日益加大。因此,如何防范和化解民间借贷发展过程中存在的不和谐因素,降低民间借贷的风险性,就成为民间借贷发展道路中需要加以正视的重要问题。本文就从民间借贷的内涵、历史、成因、利弊分析、解决方法五方面入手,浅谈民间借贷这一论题。
关键词
民间借贷、融资渠道、历史概况、简便、灵活、合法地位、完善法律、规范引导。
一、 民间借贷的内涵
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。《民法通则》第90条规定:“合法的借贷关系受法律保护”, 这一规定确定了
只要出借人与借款人在实施订立、变更和终止借贷行为时,在形式和内容上符合法律规定,国家就对债权人的合法权益予以法律保护。 民间借贷是一种直接融资渠道,银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道,是民间金融的一种形式。
一、 我国民间借贷的历史概况
民间借贷并非现代社会部才有,它在我国已经有着十分悠久的历史,民间借贷作为一种常见的经济现象,在我国已经有至少三千年的历史。实际上,早在战国时期,放款取息已非常普遍。公元前300年, 孟尝君在自己的封邑薛地放债取息,作为奉养三千门客的财源。有一年,薛地歉收,很多人没交利息,他派人催收,仍“得息钱十万”,可见放债的规模已经相当大。
早期的借贷活动表现为实物借贷,比如中国古代粮食借贷极为盛行。随着生产发展,社会分工扩大,剩余产品出现,产生商品交换,贸易、商业活动开始繁荣起来,货币应运而生。借贷活动遂以货币作为中介,货币借贷行为逐渐多起来,实物借贷活动则逐渐减少,这一趋势延续至今。
民间借贷这一借贷活动在弥补正规金融机构不足、缓解资金供需矛盾方面发挥了重要的作用,随着历史的发展已逐步成为我国正规金融机构有益的和必要的补充,但是由于我国长期以来实行严格的金融管制政策,对于民间融资活动较为排斥,加上我国尚无民间借贷方面的专门立法,相关立法分散、不统一,民间借贷法律地位模糊,导致实践中民间借贷纠纷案件增多,高利率现象普遍,非法集资等刑事案
件频发,给经济社会运行带来不稳定因素。这也是民间借贷引起人们关注的重要原因。
三、民间借贷成因分析
(一)民间借贷是一种古老的信用行为
民间借贷作为一种自发、内生的便利融资方式,其产生、发展与繁荣具有浓厚的传统渊源,在人类古老社会早已存在。例如高利贷作为一种民间借贷行为,其债务压榨的本性难以改变。古往今来,没有一种正规金融服务体系,能覆盖经济生活的方方面面,现行法律也保护合法的借贷关系,在我国民间,特别是欠发达地区和广大农村地区,民间借贷必将作为一种经济信用现象长期存在。
(二)正规金融难以满足有效信贷需求是民间借贷滋生的土壤 企业方面:民间借贷的盛行与企业发展初期缺乏正式金融支持有关。一是国有商业银行的机构裁撤。由于欠发达地区特别是农村微观经济实体存在特殊的自然、经济及制度属性,这些地区金融市场的交易成本显著高于城市金融,规模效益显著低于城市金融,导致金融市场的盈利潜力显著偏低。欠发达地区和农村金融市场的低效性,使金融机构纷纷退出市场。二是商业银行贷款动力不足。现有县级国有商业银行贷款审批权集中在地市级甚至省级以上机构,而违约责任却要基层行承担,责权的不对等使得基层行缺乏贷款动力。三是金融机构贷款门槛过高。欠发达地区和农村中
民间借贷论文
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