圣才电子书www.100xuexi.com十万种考研考证电子书、题库视频学习平台第二章保险概述一、保险的要素与特征1．保险的定义根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。即从法律角度看，保险是一种合同行为；从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制；从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。2．保险的要素现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容：（1）可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险应具备的条件包括：①风险应当是纯粹风险；②风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；③风险应当有导致重大损失的可能；④风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失；⑤风险必须具有现实的可测性。（2）大量同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险风险的集合与分散应具1/11圣才电子书www.100xuexi.com十万种考研考证电子书、题库视频学习平台备两个前提条件：①风险的大量性：a．基于风险分散的技术要求；b．是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。②风险的同质性。同质风险：风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。（3）保险费率的厘定保险费率厘定的基本原则:公平性原则要求保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的；要求投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的合理性原则是针对某险种的平均费率而言要求保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率适度性原则要求保险人根据厘定的费率收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用稳定性原则弹性原则保险费率在短期内应该是相当稳定的要求保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内应根据实际情况的变动作适当的调整（4）保险准备金的建立保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。①未到期责任准备金：指在准备金评估日为尚未终止的保险责任提取的准备金，主要是指保险公司为保险期间在1年以内（含1年）的保险合同项下尚未到期的保险责任而提取的准备金。2/11圣才电子书www.100xuexi.com十万种考研考证电子书、题库视频学习平台②寿险责任准备金：指保险人把投保人历年交纳的纯保险费和利息收入积累起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金，或者说是保险人还未履行保险责任的已收保费。③未决赔款准备金：指保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金，包括：a．已发生已报案未决赔款准备金：指为保险事故已经发生并已向保险公司提出索赔，保险公司尚未结案的赔案而提取的准备金。b．已发生未报案未决赔款准备金：指为保险事故已经发生，但尚未向保险公司提出索赔的赔案而提取的准备金。c．理赔费用准备金：指为尚未结案的赔案可能发生的费用而提取的准备金。④总准备金：（或称“自由准备金”），是用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。总准备金是从保险公司的税后利润中提取的。（5）保险合同的订立①保险合同是体现保险关系存在的形式；②保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。3．保险的特征4．保险与相似制度的比较（1）保险与社会保险3/11圣才电子书www.100xuexi.com十万种考研考证电子书、题库视频学习平台社会保险是国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。其主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。①人身保险与社会保险的共同点a．同以风险的存在为前提；b．同以社会再生产人的要素为对象；c．同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础；d．同以建立保险基金（或称“保险准备金”）作为提供经济保障的物质基础。②人身保险与社会保险的区别（2）保险与救济保险与救济同为借助他人安定自身经济生活的一种方法，但二者根本性质不同，如下表所示。4/11圣才电子书www.100xuexi.com十万种考研考证电子书、题库视频学习平台（3）保险与储蓄保险与储蓄都是以现在的剩余资金做未来所需的准备，但二者属于不同的经济范畴，有着明显的差异，如下表所示。保险与储蓄的差异：二、保险的分类1．按照实施方式分类根据保险实施方式的不同，可将保险分为强制保险和自愿保险。（1）强制保险：又称“法定保险”，是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。实施方式有两种：①保险标的与保险人均由法律限定；②保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人。5/11
保险销售从业人员资格考试过关必做1500题(含历年真题)-核心讲义-保险概述【圣才出品】
