一、赵先生家庭基本情况
赵先生35岁，经营一家高级西餐厅（个体户），妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支
1.\万元。配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。目前，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年。保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同：
公积金账户3万元，养老金账户2万元。 二、赵先生家庭理财目标：
1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。。
2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率），请理财师做养老规划。
3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理？
三、家庭财务诊断：
赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊
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情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品，诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。
四、理财规划建议 （一）子女教育规划
建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金，另外每年拿出6万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金，预期年化收益率为10%。但是，子女教育金没有时间和费用弹性，应该提早规划，且要配合保险规划进行，因为一旦保险事故发生，教育金的来源将被中断。
（二）保险规划
我们发现，赵先生只购买了大额的医疗保险，保障单
一。\赵先生作为家庭收入的重要来源者，建议还需要增加寿险保额，李女士增加重大疾病险。赵先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建议每年投入46000元购买商业保险，已经投入200元，追加保费26000元，赵先生增加100万元终身寿险，3000元定期寿险。李女士追加100万终身寿险（附加重大疾病险），另外为孩子购买3000元的重大疾病险家庭保费总支出为43000+3000=46000元。
（三）投资规划：
赵先生无暇研究股票，也没有股票市场投资经验，建议赵先生将20万元股票出售。我们给赵先生做出以下投资建议：
1、首先建立应急基金：
应急基金一般为家庭月支出的3-6倍，可以投放在银行活期存款、流动性好风险低的货币型基金。建议赵先生和李女士办理银行信用卡，利用信用卡的透支功能，充分利用信用卡最长56天的免息期。保证资产的流动性和收益性。
2、基金投资组合：
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孩子的教育基金一次性投入10万元资金做基金投资，前10年每年定投6万元基金积累教育基金。
3、建议赵先生在资产组合中配置实物黄金。黄金保值作用表现为分散风险，提高资产组合的安全性。投资组合中有10%到30%的比例配置稳定的资产，以达到降低风险的目的。因此在全部由信用资产组成的投资组合中，有必要加入黄金这唯一的无信用风险投资品。
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家庭理财案例分析
