农商银行推进社区银行建设的探索与实践
推进社区银行建设的探索与实践
上海农商银行自改制成立以来始终坚持服务“三农”、服务中小微企业和社区居民的市场定位，积极探索社区银行建设，持续深化社区金融服务，取得了良好成效。今年前三季度，该行储蓄存款增量名列上海银行业前茅，储蓄存款余额上升至第四位。 500万元以下小微企业贷款余额在上海地区市场份额保持在10%左右。2012年，该行还成功发行了50亿元小微企业专项金融债券，成为全国农商银行中的第一家。
面对利率市场化进程的加速、金融脱媒以及互联网金融发展等态势，中小商业银行如何发挥自身优势，应对市场环境变化，实现可持续发展？上海农商银行行长侯福宁为我们作了解答。 问：您是如何认识和理解社区银行的？
侯福宁：社区银行的概念主要来源于美国，认定标准一是资产规模较小，二是为本地小微企业和家庭提供金融服务，符合这两个条件的地方性小型商业银行都可称为社区银行。但经过多年来的发展，我认为现代社区银行的概念和内涵已发生很大变化，出现了很多以社区为主要服务对象的银行类金融机构，表现形式也日益多样化。其中，有小银行、也有大银行，有传统银行、也有新型银行金融机构。但各种各样社区银行的背后都有一些共同的特征和规律。从商业模式看，社区银行已从单纯的“经济主体”转变为“社会主体”，与社区构成利益共同体，这是社区银行区别
于其他商业银行的本质特征。从市场定位看，社区银行坚持服务本地市场，以社区居民和小微企业为服务对象，网点服务半径适中，可以更好地了解客户信息，有利于业务上的深耕细作和控制成本；从服务定位看，以满足社区居民和小微企业的金融服务需求为目标，实现社区金融服务的全覆盖，同时服务对象还从传统社区发展到经济社区、产业园区、网络社区等；从服务方式看，以金融服务为切入点，广泛参与社区建设，使银行从社区金融服务的提供者转变为社区建设的参与者；从风险模式看，适应小微企业和社区居民特点，大力推行关系型银行业务，依靠“软信息”建立行之有效的风险评估体系。
问：上海农商银行将建设“社区银行”作为发展战略的主要原因是什么？
侯福宁：上海正在加快建设国际金融中心，各门类、各层次金融机构的集聚，加剧了金融市场的竞争。同时，上海经济转型发展和金融改革进入新阶段，自贸区的试点、利率市场化的加速推进等，将从根本上改变银行业的增长模式和竞争格局。作为区域性中小银行，必须坚持“有所为、有所不为”，通过差异化定位、特色化经营，努力培育特色服务品牌，通过提高服务能力来赢得客户。在这一背景下，上海农商银行确定了以社区为主要服务对象的便民银行发展战略，把打造社区金融服务品牌作为差异化经营和提升竞争力的突破口。
上海农商银行做出这样的战略选择，主要有以下原因。一是深入贯彻落实市委市政府金融服务实体经济、服务社会民生的工作要求，进一步深化我行服务“三农”、服务中小微企业和社区居民的市场定位。二是社区经济充满活力和发展空间，小微企业的创业发展、家庭财富的积累和消费的增长，都蕴育着巨大的金融服务需求，可以为银行可持续发展提供了重要基础和广阔的市场空间。三是农商银行脱胎于农信社，60多年来的历史就是一部与“三农”、小微企业和社区居民共同创业、共同成长的历史，与小微企业、社区居民之间建立了密切关系，拥有独特的市场地位和广泛的客户关系。上海农商银行在上海的370多个营业网点遍布各个乡镇，服务着全市400多万个人客户、约20万企业客户，是我们最大的资源，也是我们推进特色化经营的基础。 问：面对激烈的市场竞争，社区银行如何抓住机遇、迎接挑战？
侯福宁：社区银行要在竞争中求生存、求发展，我认为必须抓住以下几个关键点：
一是必须紧紧抓住社区经济发展、市场空间扩大带来的发展机遇。“十二五”期间，上海将进一步推动社会创新，深入探索政府、市场、社会跨界合作的运行模式，以社区的需求、问题和项目为导向，提供多样化、个性化、专业化的社区公共服务产品。社区经济作为市场经济和社会管理的混合体，在经济发展、社会
稳定和充分就业等方面起着基础性的作用，这些都为社区金融发展提供了市场空间。必须加强研究，主动对接，通过金融产品和服务创新，努力满足社区日益增长的金融服务需求，在服务社区的同时实现自身业务的发展。
二是必须积极顺应信息科技发展、金融服务社会化程度提高带来的金融运行模式的变革。做好“加压和减负”两篇文章，把过去由各家银行独立承担的金库、物流配送、对账、客服、账务集中处理、系统开发和运维等业务剥离外包，通过“减负”把更多的资源投入到核心业务和对客户的维护上，实现关键业务的“加压”。这可以有效降低社区银行的营运成本，缩小社区银行与大型商业银行相比存在的成本劣势，提高社区银行的生存和发展能力。 三是必须坚持金融服务和社会化服务共同发展。社区银行要积极参与社区建设，在提供社区金融服务的同时，还要主动提供社会化的服务，包括普及金融知识、提供便民服务、参与社区建设、参加公益活动等。这有助于社区银行更好地履行社会责任、深入了解社区、融入社区，通过金融服务与社会化服务的有机结合，形成具有社区银行特点的、差异化的商业模式。
四是必须积极发展关系型银行业务带来的竞争优势。社区银行全面融入社区，通过建立长期的商业和人际关系获得的大量 “软信息”，能够较好地解决小微企业贷款信息不透明、不对称等问题，建立有别于大型银行的风险控制模式，形成核心竞争力。
农商银行推进社区银行建设的探索与实践
