惠民（盐池）信贷扶贫模式
宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司
2017年6月
宁夏东方惠民小额信贷有限公司前身是盐池县妇女发展协会，自1997年开始，在爱德基金会资助的农村综合发展项目的基础上，以及在中国农业大学、法国沛丰、嘉道理基金会等机构的支持下，不断发展壮大。2008年，在自治区金融办、宁夏开发银行、宁夏农业投资公司等方面支持下，由社团组织转制为公司。是中国公益性小额信贷机构中第一家改制成为小额贷款公司的机构。2015年8月，宁夏惠民小额贷款有限公司吸收国有企业东方邦信资本管理有限公司资金，公司更名为“宁夏东方惠民小额贷款有限公司”，并正式启动上市计划；同年10月，为便于企业上市计划的推动，在自治区政府的支持下，公司正式更名为“宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司”。
公司秉承：“厚德亲民，兼爱互利”的价值理念。践行：“面向三农、妇女为主、关注贫困、微贷惠民”的宗旨，以农村的弱势群体——农村贫困妇女为服务对象，经过二十年的探索、总结、完善，最终创新地建立了具可操作性、可推广、指向贫困人口的本土化孟加拉乡村银行模式——“盐池信贷扶贫模式”，该模式：秉承厚德亲民，兼爱互利的价值
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理念，以贫困地区农村妇女为服务对象，以亲情乡情为纽带，采取联保小组形式，运用熟人圈的自我选择和淘汰机制，通过能力建设和小额信贷，支持广大低收入家庭脱贫致富。
自2016年始，为响应国家扶贫开发攻坚大战略，自治区党委农村工作领导小组决定在全区范围内推广宁夏惠民“盐池模式”。借助宁夏东方惠民的优秀模式和团队优势，由自治区财政出资及其他社会投资组建若干家子公司，进一步扩大惠民微贷的覆盖面。至2017年5月底，总资产额达到5.3亿元；公司在宁夏建成分公司8家，子公司2家，员工人数达到220余人；公司贷款规模超过4.9亿元，有效贷款客户数22869人，全部为农民，其中女性客户占97%，户均贷款额度2.2万,贷款回收率始终保持在99.6%左右。
一、盐池信贷模式 （一）面向三农，妇女为主
小额信贷将市场经济理性与人性伦理紧密结合，巧妙地选择以弱势人群——农村妇女为贷款对象，她们：看重家庭小额度收支；经常在家并且是家庭经营的主要承担着；少有不良嗜好；更加注重脸面而且讲信用；东方惠民公司正是基于以上考虑，始终坚持以农村妇女为服务对象，截止目前，其客户中农村妇女的比例达到97%。
（二） 小额起步，滚动发展
客户过渡负债、资金链断裂是导致逾期的主要原因，东
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方惠民基于这样的原因，设计了从1万元起步，逐轮增加额度，最高额度5万元的制度。这样的设计：一方面可以防范风险，农户为了追求下一轮更大额度的贷款，一般均选择还款；另一方面，培养客户，使其能力从弱到强，管理的资金从少到多、抵御风险的能力从小到大，防止过度负债，支持客户逐步发展。
（三） 瞄准贫困，互利双赢
1．公司制定了一个长远的、富有社会责任的发展战略:以填补贫困农村金融服务盲区、盲点为己任，面向农村低端市场，走向贫困山区，为广大的农村低收入家庭提供以小额信贷为主的多元化服务，改善他们的生活。惠民公司的业务从经济条件相对好的盐池县开始，其业务已覆盖宁夏西海固地区8个山区贫困县、2个川区县，客户达2.3万农户。其第二步战略目标是：逐步向素有苦瘠甲天下之称的、中国14个贫困片区之一的六盘山贫困片区扩展 。
2．公司形成了一套自动瞄准贫困人口的制度安排。特定的对象（农村低收入妇女）、小的额度（10000元起步，最高限额5万元）、高于银行的利息（年利率14%左右）、短的周期（半年、一年），同时要求客户参加联保小组，参加村组每月一次的例会，参加其他一系列能力建设活动，这种信贷是富裕户不愿意参加的，这样就保证了信贷能够透过优势人群自动到达真正需要贷款的低收入农户。公司每到一村，
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均要对该村所有农户进行贫富排序，结果显示，公司的客户中，中等以下收入的农户比例达到93%以上。
3．公司通过客户信贷组织向农户提供贷款，采取一人服务多人、服务组织的方式，降低成本，提高效率。同时通过一系列制度安排，确保还款率达98.5%以上，使公司实现营利基础上的可持续发展。
（四）联保建组，内部识别
公司致力打造一个以农村社区熟人圈子为基础的信贷网络组织。以自然村为单位，5户农户自愿组成联保小组，若干个联保小组组成村级信贷大组，每个推广员负责约20个村组，通过推广员以及协调员（每个协调员管理5名推广员）将分散的农户和公司联系起来，这样从借贷农户到联保小组、信贷村组、推广员、协调员，最终到营业部经理批准贷款，形成了一个层层负责，完整、持续、富有亲情、相互熟知的客户网络组织，这样的组织：
1．发挥组织内部小团体的道德约束及小组的连带担保作用，一人拖欠，同组其他组员承担连带责任，本村的贷款也受到影响，这样，拖欠贷款者将受到来自其他组员的谴责，在一个相互熟知的小团体内，这样的道德压力是违约者不愿意承担的。
2．内部识别，准确地选择客户。在一个自然村内，农户彼此熟知，邻里知根知底，客户可以自主的、理性的选择
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自己信任的农户作为联保小组成员，并相互确定各自的贷款额度，排除不良客户。
3．保证信息充分，推广员在客户自我识别的基础上，进一步利用每月1次的月度例会以及走访客户了解客户，并和客户建立长期的合作服务关系，一般的推广员均能够做到对自己管理的300—400个客户知根知底、充分了解。
4．降低操作成本。正轨银行多人对一人、一人对一人提供服务，由于受到成本等条件的限制，使其服务很难送达分散、偏远的农户。东方惠民公司的信贷以村组为单元，公司的推广员每人每天可以完成3-4个村组、数十笔的放贷或收贷业务，有效地降低了贷款成本。
（五） 本土员工，贴心服务
1.建立了一支以基层推广员为骨干的农村业务团队，惠民公司坚持“管理专业化，业务本土化；就近招聘，方便服务”的原则，在当地农村招聘知识青年（以成家的农村妇女为主）为推广员-----赤脚信贷员，尽管文化程度并不高，但这些人在农村留得住，能够很好地用当地的语言、方式和农民沟通，农户也愿意向她们表达自己的需求。这样一个接地气的员工队伍能够使公司业务真正下沉到农村社区，直至到达低收入农户。
2. 推广员通过系统培训，成为信贷、技术、信息、亲情的携带者、推广者；推广员以自己的家为圆心，利用其熟
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盐池信贷扶贫模式170105修改
