追不回的二次抵押房产处置权
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追不回的二次抵押房产处置权-法律
追不回的二次抵押房产处置权
文／叶青 黎鹂
家住广西壮族自治区柳州市的张慧年近半百，本该过着安逸的生活，却因借钱给别人（别人以房产作抵押）而落得钱、房两空的结局。 一套房子二次抵押
家住柳州市沙塘镇的伍俞和邓明是一对中年夫妇。2013年3月20日，他们向某银行申请办理个人家居消费贷款，并与银行签订了《个人借款／担保合同》，约定伍俞向银行贷款94万元，期限为10年，采用等额本息的还款方式，并以夫妻共有、位于沙塘镇某小区的一套房屋作为贷款抵押物。
银行办理了抵押物即这套房屋的抵押登记后，取得了房屋的他项权证，遂依约向伍俞发放贷款。可是，伍俞只归还了贷款本息2.27万元后，就与妻子一起失联了。
颇为蹊跷的是，在银行找不到伍俞夫妇后，他们又在柳北区北雀路现身。原来，经人介绍，伍俞夫妇认识了住在那里的张慧。
伍俞夫妇以生意需资金周转为由，向张慧借钱。为了让张慧放心，伍俞夫妇与张慧签订了一份《抵押借款协议书》。其中，双方约定，邓明将已抵押给银行的一套房屋作为二次抵押，向张慧借款40万元，月利率为2.5%，期限为12个月。双方还约定，如超过15天未支付所欠利息，张慧有权终止协议，并通过法院强制执行邓明的抵押物，拍卖或折价以还清张慧的本金和利息。’双方签完协议，便去房产管理部门办理了上述房产的二次抵押登记。4天后，张慧将40万元交付给伍俞夫妇。同时，伍俞夫妇出具了收条，并签名、捺手印。
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让张慧没有想到的是，伍俞夫妇仅在支付了两个月利息后，又故技重演——玩起了“人间蒸发”。但张慧对此并不感到害怕，毕竟她的手上握有协议，对方若想赖账，可以打官司维权。但事情的发展却远远超出了她的想象。 替失联房主偿还房贷
在伍俞、邓明失联的情况下，张慧于2013年7月将伍俞夫妇告上广西壮族自治区柳北区人民法院，请求法院依法解除她与被告签订的《抵押借款协议书》，由被告返还40万元借款及利息，拍卖抵押的房屋，并根据合同约定取得优先受偿权。
法院经审理后，于2014年5月19日作出判决，支持了张慧的诉讼请求。当案件进入执行阶段时，由于房屋的第一抵押权人为银行，按照规定，张慧不能全权处置这套房屋。
为了取得该房屋的全权处置权，张慧与银行负责办理伍俞贷款的业务经理章晓青取得联系，商讨应对措施。
经过询问，张慧得知，伍俞夫妇欠银行本息近100万元。如果银行向伍俞夫妇提起诉讼，那么，张慧作为第二抵押权人，损失会非常大。在这种情况下，章晓青和张慧达成一个口头协议，即张慧代伍俞夫妇向银行偿还所欠贷款，然后，银行把作为债权人的相关权利全部转让给张慧。
这一做法的确不失为一个两全其美的方法。于是，2015年3月26日，章晓青和张慧来到柳北区人民法院，向该院执行局递交了一份关于伍俞夫妇贷款的情况说明。双方口头约定，由张慧对伍俞夫妇提起诉讼。
随后，张慧替伍俞夫妇偿还了欠银行的本息，共计人民币110669.96元。章晓青也承诺，能让银行同意调解。可张慧替伍俞夫妇还款后，银行却并不认可
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其取得该房屋的处置权。对于这个答复，张慧感到从头凉到了脚。
无奈之下，张慧将伍俞夫妇以及银行一并告上法院，请求判令伍俞夫妇返还110669.9元，银行对该款项承担连带返还责任。 法院认定银行返还
2016年1月22日上午，柳北区人民法院开庭审理了此案。
张慧的代理律师称，为了顺利执行法院的判决，负责伍俞夫妇贷款的银行工作人员章晓青与张慧一起在柳北区人民法院执行局向法官表示，已与张慧达成一致意见：即张慧代伍俞夫妇偿还银行贷款，伍俞夫妇抵押在银行的资产则由张慧取得。当银行取得了张慧的11万余元还款收益时，却不愿意履行义务。因此，张慧和银行之间的还款协议至少存在重大误解。而根据合同法的相关规定，张慧可以撤销其与银行的还款协议，要求银行返还相关款项。
银行的代理人认为，银行与张慧之间并不存在任何还款协议，张慧无任何证据证明二者之间存在还款协议。提交给执行局的《情况说明》陈述了张慧替伍俞夫妇偿还贷款本息的事实，该还款行为是张慧自愿而为，并不存在威胁、欺诈或重大误解等情形。因此，银行不需要对涉案的款项承担返还责任。
由于伍俞夫妇缺席法庭审理，法院无法组织调解，法官只好宣布休庭，择日宣判。
柳北区人民法院审理后认为，张慧既未提交证据证实其主张的还款协议的存在，也无证据证实其与银行或下属支行之间达成过还款协议的合意及还款协议的内容，故其要求撤销还款协议没有事实及法律依据，法院不予支持。但是，张慧之所以替伍俞夫妇偿还银行的贷款，是因为其误认为其代偿行为能取得银行对伍俞夫妇的债权及抵押权。而银行明知张慧的意愿，却不作否认表示，且对其代
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