关于完善我国农村金融体系的文献综述
摘 要：农村金融是现代农村经济的核心，是我国农业增产、农民增收、农村经济发展的强大动力。农村金融体系对我国更好地解决“三农”问题，推进我国社会主义新农村建设具有重大的意义。如何更好地完善我国的农村金融体系，是我们必须思考和研究的重要问题，本文对国内学者的相关观点和研究成果进行了总结梳理，以期国内学界对此问题的研究能够更进一步。
关键词：农村金融体系 问题 对策
农村金融体系包括农村金融组织体系、农村金融市场体系、农村金融服务体系、农村金融监管体系和农村金融生态环境五个方面的内容。农村金融体系是中共中央历次大会关注的焦点之一，也是理论界一直研究关注的焦点之一，一个规范完善的农村金融体系是我国农村经济持续、健康、快速发展的有力保障，现将学者们的相关观点和研究成果梳理如下。
一、我国农村金融体系存在的问题
陈时兴、蔡祖森在《关于发展我国农村金融服务体系的观点综述》[J]（求是，2010，（05））一文中认为：（1）政策性金融服务范围狭窄，功能弱化。目前我国惟一的农业政策
性金融机构――农业发展银行，基本上只负责粮、棉、油收购资金的发放和管理，局限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务。（2）商业性金融逐渐退出农村金融市场。从1998年以来，四家国有商业银行业务重点逐步向大城市转移，进一步加大了农村地区的资金缺口。（3）农村信用合作社难以满足“三农”金融需要。现在农村信用社经济规模小、资金筹集难、电子化程度低、员工素质较差，产权不明晰等问题突出。（4）邮政储蓄分流，使农村金融资源更加稀缺。邮政储蓄只存不贷，“抽水机”似的源源不断地将大量农村资金向城市转移，使原本缺少资金的农村金融形势更加严峻。（5）民间借贷活跃，加大了农民债务负担和农村金融风险。（6）农业保险萎缩，其他非银行金融组织提供支农服务不足。 穆成飞在《我国农村金融体系的问题及对策分析》[J]（经济视角，2010，（04））一文中认为：（1）涉农贷款额度偏低，农村资金大量分流。截至2009年上半年，全部金融机构涉农贷款余额仅占全部金融机构贷款总额的20%。农村信用资金不仅筹集有难度，还出现倒流现象，面临“饥渴”和“外流”的双重压力。（2）农民可供抵押的产权有限。在现行的信贷政策条件下，担保抵押是否充足，这是决定银行是否贷款的主要条件，而农村最缺的是信贷抵押品和担保机制。（3）农村信用环境尚不理想，信用风险较高。如农民恶意拖欠贷款不还、骗贷等行为时有发生，农村金融体系不完备，农村
金融服务满足率不高、覆盖面有缺口、服务功能不健全、涉农贷款不良率较高等问题仍然存在。
贾林蓉在《当前加强农村金融体系问题的分析建议》[J]（中国经贸导刊，2010，（11））一文中认为：（1）农村贷款问题仍是一个长期的问题。农村贷款贮备基金不足，农户贷款提供者十分单一集中，人均贷款水平差距仍然很大，农村地区金融市场竞争不充分，金融资源区域配置不平衡，贷款知识普及范围和深度不够。（2）农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制目前，在我国农村，农村信用社是一枝独秀，没有其他国家金融机构与其进行业务竞争；（3）农业保险发展在适应农业战略性结构调整方面，发展极为滞后。 徐瑞娥在《新农村建设需要完善农村金融体系的观点综述》[J]（经济研究参考，2010，年第41期）一文中认为：（1）农村资金供求失衡。农村经济对信贷资金需求量的刚性增加趋势与农村资金外流之间的矛盾较为突出。（2）政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。政策性金融功能缺位制约了金融支农作用的有效发挥。（3）农村信用社孤军作战,力量不足。（4）民间借贷活跃,但缺乏规范。由于没有法律保护和监管约束,民间借贷良莠不齐,纠纷频发,矛盾四起,增加了农民债务负担和农村金融风险。（5）金融创新和服务滞后。大多数农村金融部门仍沿用传统金融服务手段,金融业务仍然以传统的存、贷、汇为主,已不能完全满足农村经济发展的需要。
孙海霞在《我国农村金融体系的问题研究》[J]（黑龙江八一农垦大学学报，2010，（06））一文中认为，（1）政府主导下的制度安排导致资金外流严重；（2）政府管制下的利率不能正常发挥资源配置作用；（3）扭曲的“二元结构”造成农村金融机构体系不健全；（4）农村金融政策缺失，难以有效服务“三农”。
综上所述，我国农村金融体系主要存在以下几个主要问题：农村资金失血过多，农村金融机构缺乏，农村的民间信贷存在重大隐患，农业保险业务的办理基本处于停滞状态。 二、完善我国农村金融体系的对策建议
张永波，程晓娟，史保金在《农村金融体系问题研究》[J]（学术论坛，2010，（03））一文中认为：（1）加大政府支持力度,构建普惠制农村金融加大政府支持力度。、打破原来只有中国农业发展银行才能提供政策性金融的局面,让所有的农村金融机构开展的支农业务都可以享受到一定的税收等各种优惠政策,并逐步建立普惠制农村金融。（2）加快农村金融机构的改革和职能定位。推进国有商业银行股份制改革，完善农业发展银行的经营机制并扩大其业务范围，改善农村信用社的现行管理体制、健全产权制度、完善公司治理结构，加强邮政储蓄银行的风险管理、完善内控机制、努力提高员工素质,并扩大其业务范围。（3）大力发展资本市场。尽快出台推动农业企业步入上市进程的政策，发展民间资本
与政府共同参与的农业产业投资基金。（4）加快推进农业保险的发展。通过政府的适当补贴和政策优惠,吸引和鼓励社会各方力量投资设立农业保险机构。（5）加强农村金融产品的创新。具体可以在农村金融信贷产品、农村存款业务及农村金融服务方式上实施创新。（6）加快农村利率市场化改革。（7）完善农村金融监管体系。要改进监管理念,完善监管技术,提升监管质量和效率,充实监管力量。（8）优化农村金融生态环境。强化法制建设,夯实金融；完善征信体系,优化金融生态的信用环境。
许小雪在《浅谈如何完善我国农村金融体系建设》[J]（实践与探索，2009，（03））一文中认为：（1）加大对农村金融的政策支持；（2）构建多层次、多元化、相互补充和竞争合作的农村金融机构体系；（3）改革拓展农业发展银行的职能定位，充分发挥其农业政策性金融功能；（4）深化农村信用社改革，培育真正的合作金融组织；（5）支持和规范农村非正规金融的发展；（6）大力发展农业保险，分散和降低农业生产的自然风险和市场风险，降低农村金融的系统性风险。 贾林蓉在《当前加强农村金融体系问题的分析建议》[J]（中国经贸导刊，2010，（11））一文中认为：农村金融体系建设直接关系到农村经济的可持续发展，要不断提升金融服务的能力：（1）增加农村金融服务的种类和层次，扩大服务的地域；（2）改善农村地区的金融生态环境。应通过政府投
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