（5）金融服务
3.商业银行经营业务的组成。
（1）商业银行的负债业务
负债业务是形成商业银行资金来源的主要业务，是商业银行资产业务的前提和条件。商业银行广义的负债业务主要包括自有资本和吸收各类存款等外来资金两大部分。
（2）商业银行的资产业务
商业银行的资产业务是其资金运用业务，主要分为贷款业务和投资业务两大类。资产业务也是商业银行收入的主要来源。
（3）商业银行的中间业务
中间业务是指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动，如担保、结算等。
（4）商业银行的国际业务
广义上的商业银行国际业务是指所有涉及外币或外国客户的活动，包括银行在国外的业务活动以及在国内所从事的有关国际业务，可以概括为三个主要方面，即国际负债业务、国际资产业务和国际中间业务。 4．简述《巴塞尔协议》的主要内容。
《巴塞尔协议》针对信用风险，对银行的资本比率、资本结构、各类资产的风险权数等方面作了统一规定。该协议的主要内容有：
（1）资本的组成。协议将银行资本分为核心资本和附属资本两部分。规定核心资本应占整个资本的50%，附属资本不应超过资本总额的50%。
（2）风险加权制。协议对不同资产分别给予0%、10%、20%、50%、100%的风险权数。 （3）设计目标标准比率。协议确立了到1992年底，从事国际业务的银行资本与加权风险资产的比例必须达到8%(其中核心资本不低于4%)的目标。
（4）过渡期及实施安排。委员会作出一些过渡安排，以保证个别银行在过渡期内提高资本充足率，并按期达到最终目标标准。 5.简述商业银行的经营原则。
（1）盈利性原则
盈利性原则是指商业银行作为一个企业，其经营追求最大限度的盈利。盈利性既是评价商业银行经营水平的核心指标，也是商业银行最终效益的体现。
（2）流动性原则
流动性是指商业银行随时应付客户提现和满足客户告贷的能力。流动性在这里有两层含意，即资产的流动性和负债的流动性。资产的流动性是指银行资产在不受损失的前提下随时变现的能力。负债的流动性是指银行能经常以合理的成本吸收各种存款和其他所需资金。一般情况下，我们所说的流动性是指前者，即资产的变现能力。
（3）安全性原则
安全性是指银行的资产、收益、信誉以及所有经营生存发展的条件免遭损失的可靠程度。安全性的反面就是风险性，商业银行的经营安全性原则就是尽可能地避免和减少风险。
（4）盈利性、流动性、安全性三原则的协调
①商业银行盈利性、流动性和安全性原则，既有相互统一的一面，又有相互矛盾的一面，作为经营管理者，协调商业银行的三原则关系，既达到利润最大化，又照顾到银行的流动性和安全性，是极为重要的。
②一般来说，商业银行的安全性与流动性呈正相关关系。盈利性与安全性和流动性之间的关系，往往呈反方向变动。
③盈利性、流动性和安全性三原则之间的关系可以简单概括为流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证。安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。盈利性原则是商业银行的最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行安全的重要基础。 6.资产负债管理理论
第一阶段是资产管理理论
（1）商业贷款理论。（2）资产转移理论。（3）预期收入理论。
第二阶段是负债管理理论
（1）存款理论。（2）购买理论。（3）销售理论。
第三阶段是资产负债管理理论
① 综合性。即资产和负债管理并重，这是商业银行向业务综合化、多样化发展的要求； ②适应性。
基本原则：①总量平衡原则。②结构对称原则。③分散性原则。在现代商业银行资产负债管理技术中，主要的管理方法有：缺口管理法、利差管理法、系统管理法等，
六．中央银行
1.产生客观必要性
中央银行产生的客观要求
? 政府对货币财富和银行的控制
? 统一货币发行（发行银行券统一发行的必要） ? 集中信用的需要（充当最后贷款人的必要）
? 建立票据清算中心（统一全国票据清算的必要） ? 统一金融管理（金融监管的必要） 2.中央银行的性质
中央银行的性质可以科学地表述为：中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊的金融机构。
中央银行的性质集中体现在它是一个“特殊的金融机构”上面，具体来说，包括其地位的特殊性、业务的特殊性和管理的特殊性。 3.
职能
发行的银行：发行的银行是指中央银行是国家货币的发行机构。集中、垄断发行。 政府的银行：政府的银行是指管理全国金融的国家机构，是制定和贯彻国家货币政策的综合部门，是国家信用的提供者，并代理国家执行国库出纳职能。
银行的银行:银行的银行是指中央银行的地位处于商业银行和其他金融机构之上，代表政府管理和监督商业银行及其他金融机构的货币信用业务。 调控宏观经济的银行:4.业务
负债：存款，货币发行，发行中央银行债券，对外负债，资本业务 资产：再贴现，贷款，证券买卖，黄金和外汇储备业务 中间：支付清算
制定和执行货币政策 调节货币供应量监督和管理金融业
1.
七．货币需求
货币需求是指一定时期内，社会各阶层愿以货币形式持有财产的需要，或社会各阶层
对执行流通手段、支付手段和价值手段的货币的需求
◆货币需求始终是一种能力和愿望的统一 ◆对货币的需求是货币职能决定的 ◆货币需求主要是一个宏观经济学问题 2.分类
主观需求 宏观需求 微观需求 客观需求 货币需求 名义需求 真实需求 马克思货币需求理论 M=PT/V
? 表达了货币需要量由流通的商品量、价格水平和货币流通速度决定； ? 揭示了决定货币需要量的本质； ? 反映了货币需要量的基本原理； ? 理论前提是金属货币的流通。 凯恩斯学派的货币需求理论
? 货币需求函数 M=M1+M2=L1(Y)+L2(r) ? 交易需求函数 M=KY1/2/r1/2
货币主义—弗里德曼货币需求理论
M =f (Y,W;rm,rb,re,1/P.dp/dt;U) P
M——个人财富持久有者持有的货币量，即名义货币需求量 P——一般物价水平 W——物质财富占总财富的比例
M/P——个人财富持有者的货币所能支配的实物量，即实际货币需要量 Y——按不变价计算的实际收入(恒久收入)
Rm——预期货币名义收益率 Rb——固定收益债券收益率 Re——非固定收益债券收益率 1/P.dp/dt——预期物价变动率 U——货币的效用以及影响此效用的因素
八．货币供给
1.银行是货币形成最主要的渠道。 2.存款货币的创造和消减过程
? 最大存款总额D=原始存款A×1/准备金率r ? 派生存款=存款总额D-原始存款A =原始存款A×(1/准备金率r-1) 其中,存款乘数K=1/r=存款总额/原始存款
K= r+c+e+rXt
1
k—存款乘数
r—法定存款准备金率 c—现金漏损率 e—超额准备金率
t—定期存款与活期存款的比 rt—定期存款准备金率
*t
? 货币供给量
Ms=mXB
?M=mX? B
M?ˉ=M + mX? B
金融学第三版考试重点
