债券基金 货币基金 股票基金 分红、价差 分红、价差 分红、价差 4% 3% 12% 利率波动、政策 利率波动、政策 市场风险 较好 好 较好 较高 高 较低 接下来，Kate女士应从以下几个方面梳理并进行投资产品调整：
1、尽快理清公司原始股情况
从每年的3万元分红收益来看，Kate所持有的公司原始股目前对她来讲应为较优质的资产，只有理清这些股票的数量和行权规定，才能对这部分投资进行更有针对性的规划。
2、调整投资配置
2008年中国股市进入一波较大幅度的调整行情，从Kate的基金定投收益率来看，她的基金应较多为股票型基金，应对所投资的基金品种进行适当调整。从Kate的基本情况来看，她的风险承受能力为中等偏上，但是她并无证券投资方面的知识，也不具备证券投资的时间和能力，我们认为她有基金投资方面不宜太激进，应在稳健基础上为退休无忧的生活进行长期投资，追求长期稳定投资收益。
首先，调整基金定投金额。根据我们的消费规划，Kate月度结余可增加到5000元，原来的结余4000元均投入基金定投的安排相对偏紧，我们建议将基金定投的资金调整到3000元，这样，每月可多结余2000元现金，三个月内，可结余6000元，加上原来的10000元现金，最低现金持有量目标可实现。今后再多结余现金，可通过货币基金、短期人民币理财产品等变现能力较强的投资方式，即保持了资产的流动性，又能抵御通货膨胀风险。
其次，合理配置基金品种，将原来14万元基金投资，通过同一公司旗下提供的具体基金品种转换功能、通过对未来投入基金的资金的不同安排，对现有的基金投资结构做适当的调
30U%货币基金/理财产品15%图3：Kate的金融资产结构图债券基金股票基金整，合理配置股票型、债券型基金。
建议投资组合：55%股票型基金，30%债券型基金，15%货币型基金及短期人民币理财产品。结合前述这几种理财产品的预期收益率，该组合长期预期收益率可达到8%以上。该预期收益率高于预期通货膨胀率4%，且在长期来看，退休时应能为她带来一笔不小的收益。
(四) 风险管理与保险规划
目前Kate女士年度收入将近15万元，每年1万元的保费投保了两个保险产品。其中一个是投连险，年缴费3000元左右，从2001年开始投保，需要缴费20年，现在账户中约有2万元；另一个是万能险附加重疾险，每年的保费约7000元，但保额她记不清了，建议她赶快弄清楚保额的确切数目。
我们在保险策略方面的建议是：
1、由于Kate已经进行基金定投，同时又有一份万能险，因此建议可以取消对投连险的缴费。
2、保留现有的万能险附加重疾险，建议增加保额50万元左右的意外险，重疾险保额调整为30万元，增加住院补贴险以补充加强自己的医保，作为大龄女性，再适当补充女性保险。
3、建议增加一份20年期长期保证收益的分红型年金，作为养老金补充来源之一。
4、所有保费控制在1.5万元左右，占年收入的10%。如果今后结婚组建家庭，再根据整个家庭收入和保障需要来调整。
第四部分：理财规划的预期效果分析
现在我们对Kate规划后第一年后的财务状况进行简要分析。如每月消费支出削减到4000元，且基金定投减少为3000元，以现金和活期存款形式持有的应急准备金为15000元，年终节余的43000元再作为货币市场基金、短期人民币理财产品等流动性较高的投资方式持有，这些投资收益率一般可抵消通货膨胀的影响，经过组合配置，投资年收益能达到8%以上。则我们可得规划后Kate的收支情况如下表6、表7、表8：
表6：规划后月度收支情况表
单位：元
收入项目 金额 支出项目 水电煤 清洁工 月收入 9000 基本生活开销 医疗费 伙食费 娱乐 其它收入 合计 月度结余 0 9000 合计 5000 房贷还款(公积金扣) 交通费 800 4000 900 3200 金额 结余款中3000元用作基金定投，2000元先补充应急准备金，其余用作流动性高的投资产品，房贷还款从公积金扣，不占用支出额。
表7：规划后当年收支情况表
单位：元
收入项目 薪资收入 年终奖金 公司股票红利 合计 年度结余 金额 108000 10000 30000 148000 65000 支出项目 基本生活费用 保险支出 其他支出(旅游) 合计 金额 48000 15000 20000 83000 结余款中36000元为基金定投，15000为最低现金持有量，其余14000为其他流动性好的资产 注：计算当年收支情况表时，考虑到原有基金投资负收益及改变投资组合的年收益有可能相互抵
消，暂不计算投资收入。
表8：规划后当年家庭资产负债表
单位：元
资 产 现金 活期存款 流动资产小计 人民币理财产品等 基金 公司原始股 金融资产小计 房屋(自住) 实物资产 总资产 净资产(总资产-总负债) 15000 14000 贷款小计 176000 无数据 190000 600000 600000 805000 总负债 725800 79200 79200 15000 负 债 个人住房贷款 79200
可以看到，规划后预计财务自由度：
30000+190000*8%/68000*100%=66.47%，比规划前有很大提高，年度结余能达到65000元，购车的计划将可以很快实现。此外，只要保持合理的基本配置，退休时这笔积累将带来不菲的收益，再加上保险方面的合理规划，退休无忧的生活是可以得到保障的。
因此，我们认为这份理财规划可行。
第五部分 未来家庭理财安排原则
理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，我们建议需把握的原则是：
1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；
2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行； 3、如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）变现。
第六部分 定期检视计划表
以上理财分析规划建议是建立在Kate提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而Kate的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，我们无法精确地考虑未来诸多的不确定因素，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。因此，个人财务规划具有一定的时效性，可能仅在若干年内具有相应的参考价值（例如财务收支方面的规划1—5年，保险方面的规划1—10年）。
好的规划是成功的一半！
在此，我们祝Kate女士拥有一个幸福美好的未来！
个人理财规划书
