第一部分：客户情况和理财目标
一、基本情况 （一）个人基本信息
姓名：Kate 性别：女 年龄：35岁 婚姻状况：未婚 职业：IT人士 二、财务状况
基于Kate女士的个人信息，通过整理、分析和假设，对Kate年收支及存款进行了细分，展示出目前Kate的日常收支情况和资产负债全貌，我们将以它为基础开始理财计划。
(一)日常收支情况
Kate女士的每月可支配收入为9000元，即这9000元为扣税、社保等正常扣减后的实际到账收入。据此，我们可列出她的月度收支情况表(表1)；她的年度收入在此也暂按净收入计算，可得年度收支情况表(表2)。
(二)家庭资产负债情况
Kate女士的资产负债情况见表3。
表1：月度收支情况表
单位：元
收入项目 金额 支出项目 水电煤 清洁工 月收入 9000 基本生活开销 伙食费 娱乐 其它收入 合计 月度结余 0 9000 合计 交通费 800 5000 900 医疗费 4200 金额 4000 房贷还款(公积金扣) 结余款目前全部用作基金定投，房贷还款从公积金扣，不占用支出额。
表2：年度收支情况表
单位：元
收入项目 薪资收入 年终奖金 其他收入(公司股票红利) 合计 年度结余 金额 108000 10000 30000 148000 58000 支出项目 基本生活费用 保险支出 其他支出(旅游) 合计 金额 60000 10000 20000 90000 年度结余中有48000元作为每月基金定投，余10000元作为现金持有。
表3：家庭资产负债表
单位：元
资 产 现金 10000 活期存款 流动资产小计 定期存款 基金 公司原始股 金融资产小计 房屋(自住) 实物资产 总资产 净资产(总资产-总负债) 10000 贷款小计 0 140000 无数据 140000 600000 600000 740000 总负债 650000 90000 90000 个人住房贷款 90000 负 债
三、人生理财目标
我们看到Kate女士的理财问题主要有以下几个： ——如何规划目前的月花销，控制不必要的资金流出？ ——能否购买一辆10万元左右的代步车？
——如何调整年度保险费用，购买性价比更高的保险产品？ ——是在5年内还清房贷，还是靠公积金在10年内慢慢偿还？ ——采取什么样的投资方式可实现她自己定义的“退休无忧”的生活？ 首先，我们结合Kate女士的个人情况对其面临的理财问题进行简单分析。 Kate女士的个人情况在当今白领女性中较具有代表性，70年代初出生的她，目前暂无结婚的打算，所以，在以下的理财目标确定和理财规划中，我们均按她的这种单身状态进行，如果日后她有组建家庭的打算，则应另做规划。
1、从日常消费来看，Kate的月度基本花销为5000元，占其月收入的比例处于合理范围内，根据上海生活基本费用水平计算，这5000元的月花销还有压缩的空间。
2、Kate每月交通费为800元，在她的承受范围之内。而她所持有的现金和活期存款仅为10000元，基金资产虽然有14万元，但基金定投收益为-10%，目前不建议为了购车将基金部分变现。如果贷款买车，那么会增加她每月还贷负担，而且，车辆的每月使用和保养成本大约需要2000元或以上，这会增加她的现金负担。因此，短期内，我们认为购置车辆的计划应暂缓。
3、针对其偿还房贷的问题，我们认为，目前的房贷月供是由公积金偿还，并未增加她的现金负担，也不影响她的资产积累，而且，总贷款余额9万元在她的整个资产负债结构中所占比重不大，因此不必提前还款。
4、保险规划是一项中长期规划，在她的整个人生风险管理方面非常重要，应该进行合理规划，同时还要根据个人家庭情况的变化定期进行检查调整。目前她的投保额度占其年收入比例较为合适，但是作为单身大龄女性，投保品种应进行适当调整，主要目的是增加对人生意外风险的保障和提前进行适当的退休养老安排，还要特别注意进行女性方面的保险安排。
5、投资方面，Kate将每月结余全部用作基金定投的做法不可取，而且所有的投资都投入基金也不符合理财的基本原则，应该按照“退休无忧”的目标对投资进行重新规划。另外，由于公司原始股也是她的资产组成部分而且可以带来不菲的收益，建议她尽快弄清楚自己所拥有的原始股数量，以便日后进行更具针对性的规划。
6、Kate将自己的“退休无忧”定义为月花销相当于现在水平的3000元，每年可以出国旅游一次。但是她忽略了资金的时间价值，在确定理财目标时应一并考虑进去。
综合以上分析，我们认为，Kate女士的理财目标可以总结为以下两点：
目标一：合理安排消费和投资支出，保证当前生活质量的同时建立安全、稳定的投资组合；
目标二：通过合理安排保险和投资，做到对退休后幸福生活的基本保障。 我们认为这两个理财目标简单明确，基本符合Kate的情况，通过合理的理财规划是可以实现的。
第二部分：客户财务状况分析诊断
一、家庭资产结构分析 (一)收入结构情况
目前，Kate女士的收入主要分为三部分：工资薪金类收入，占其全部收入的73%；年终奖金，占其全部收入的7%；三为公司原始股分红，占其全部收入的20%。其收入结构如图1：
73%工资薪金年终奖公司股票分红20%7% (二)资产结构情况
目前，Kate女士的资产
图1：Kate收入结构图主要为：流动资产，包括现金和活期存款，占其总资产的1%；金融资产，由于她不
清楚自己手上的公司原始股
80%流动资产实物资产金融资产数，在此仅计她投资的基金，占其总资产的19%；实物资产，指她购买自住的房屋，占
19%1%图2：Kate的资产结构图其总资产的80%。她的资产结
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