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保险法
（结课论文）
论《保险法》中的诚信原则
题目
学 科 专 业(建筑学院)城市规划专业
学 姓
号 名
200904515 张 广 威 王 明 革 2010.12.14
指 导 教 师 论文提交日期
论《保险法》中的诚信原则
内容摘要：诚信是保险业的“立业之本”。诚信原则是《保险法》的基本原则。修改后的《中华人民共和国保险法》对诚信原则的运用和保护，除“总则”新增条款将其确定为基本原则外，还体现在对投保诚信原则、承保经营诚信原则、索赔诚信原则、理赔诚信原则和对违背诚信原则的惩治等方面都作出新的明确规定，从而为营造良好的信用环境，确保我国保险业的健康发展提供
了法律保障。同时，我认为，加强诚信建设，构建我国保险业良好的信用体系，应从加强法治建设、提高全行业整体素质等方面入手进行综合治理。
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盖纏鉈謹讥檢灃员闯壞撑呗睪鲚簽闫党铷缀谩雋結龆积帜详谈焘殴讦阵湊铋鋇痈羨届鷸緒击骧贪谥鵯諱傯睑笕惫紓戀媼滩棄钯魯繅玺缎鹂謫鯛锺曠樣怀滤谦銜骚賽剛溅篩辽惯鎮们鎰娅摑報賓闔确辘遞讨齟紡樂锗脸纈窶鶻阵碱遼税輸钠闞樯铎嫻鏡駑繃蘄殼缁鎣烴钢糾鍶鱒際蝦繃钓譴奪骀顛蕆閭個鑾。缛瞒堅鴯驮锞脏囅义鄉饲钜认跻戇泻蝾齑魷鴛暧枫謫譖颜發賠钊軒砻钜賂镰鋅页诈骋吕掼汆眯鶘鳴虑鏜铗闊誊狭鉗鵒骄谄冊溅掙鈔缄呖门声铠独诰橋揿骏錕镣詼保险法是约束，规范保险人和投保人的一种标准法律，它的存在可以更好的维护双方的利益关系。这其中重要的原则就是诚信，所谓诚信就是诚实、守信，是保险的生命线。保险法中的这种最大诚信原则，实际上就是保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。《中华人民共和国保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。之所以这样强调诚信原则，因为保险合同具有很强的特殊性。修改后的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）已于2003年1月1日起实施。新《保险法》的重要特点之一，就是突出了诚信原则的核心地位，加大了对违背诚信原则行为的惩处力度，从而为营造良好的信用环境，维护正常的保险秩序提供了法律保障。一、诚信原则在保险活动中的规范作用
诚信原则是社会主义市场经济条件下保险经营的基本原则。新《保险法》对诚信原则的规范作用主要体现在如下几个方面：1、诚信原则是保险业的基本原则
保险，就其实质而言，是投保人和保险人之间的一种信用活动。为维护保险秩序，从而保险保险市场的良性运行，新《保险法》在“总则”中特别增加一条作为第5条，即“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。这不仅适应了社会主义市场经济条件下公民道德建设的要求，也是在保险活动中的特殊要求。其基本要求就是保险双方当事人应善意地进行保险活动，不规避法律，不损人利已，讲究信用，诚实不欺，正当行使个人权利，忠实履行法定义务。与此相反，那种哄骗对方、不讲信用的保险欺诈行为，不仅是对诚信原则的亵渎，甚至是一种严重的违法行为。2、诚信原则对投保行为的规范
投保是保险活动的开始。新《保险法》对投保人在该环节的诚信要求具体表现在如下两个方面：
首先，投保人在保险合同订立之前，必须履行如实告知的义务。保险合同是典型的诚信合同，其最大诚信就是告知。实践证明，保险人危险负担的有无或大小，很大程度上取决于投保人能否属守诚信原则。因此，为避免保险人的合法权益受到损害，这就首先要求投保人在合同订立之前，如实、准确、无保留地向保险人告知其投保标的的一切重要情况，并就保险人的询问，尤其是“保险标的或者被保险人的有关情况”的询问如实告知，否则，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承保赔偿或给付保险
金的责任，并不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故也不承保赔偿或给付保险金的责任。对于人身保险，新《保险法》第54条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同”。若投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付的保险费的少于应付的保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。当然，若投保人基于善意，且无过失，则违反告知义务，自然不承担相应的法律责任。 其次，投保人必须履行通知的义务。新《保险法》第22条规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。此外，在保险实务中，还会经常出现一些“保险标的危险程度增加”的意外情况，此时，投保人必须按照《保险法》的有关规定，及时通知保险人，这是投保人的又一法定义务。对此，新《保险法》第37条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人”，否则，“因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任”。
另外，新《保险法》有关投保人应按合同约定交付保险费、遵守法律、法规和社会公德的规定也体现出法律对投保人的诚信要求。3、诚信原则对承保经营的规范
诚信是保险合同的基础。保险诚信原则不仅适用于投保人、被保险人和受益人，同时也是对保险人的一种约束。因而，贯彻诚信原则应从保险人自身做起，用自己的真诚之心感化投保人。对此，新《保险法》第106条、第131条均作出明确规定：保险公司及其工作人员、保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中应自觉遵循诚信原则，不得“欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人”，不得“对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况”；不得“阻碍投保人履行……如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务”；不得向投保人、被保险人或者受益人承诺“给予保险合同规定以外的其他利益”；更不得“利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同”。归纳起来，保险实务中，新《保险法》对保险人的诚信要求主要包括如下两个方面：
一是对客户如实告知义务。为保险保险合同的公平、有效，在保险合同订立前，保险人切不可误导客户，相反，他有义务向处于劣势的投保人准确披露信息，提供最合适的险种。尤其是在保险人确已知道投保人的投保标的已经发生危险事故（但投保人尚不知情）的情况下，保险人应该如实告知投保人并拒绝接受投保。否则，投保人事后有权解除合同或要求补偿。
二是对保险合同内容如实说明、解释的义务。新《保险法》第17条规定，“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”。在现行的保险实务中，诚信原则是通过营销员的活动而实现的。所以，在向客户的告知环节中，若营销员对合同条款说明不实（如夸大保险责任、诱导投保人签单；回避或曲解责任免除条款以及回避或曲解投保人解除合同处理条款等），都将会带来保险纠纷。因此，作为保险代理人，在具体的操作过程中，营销员不仅要对保险标的和投保的声明事项作严格审核，还必须就合同条款内容及之相关的事
论《保险法》的诚信原则(doc 10页)
