论农村信用社在新农村建设中的经营与发挥的作用(同名48947)

论农村信用社在新农村建设中的经营与发挥的作用(同名48947)

论农村信用社在新农村建设中的经营与发挥的作用

目前在山东省内，农村金融市场的主力仍不是农行，农行在农村市场扮演的角色更像是它在城区市场的角色，在省内，农村金融机构中的主力军是农信，2007年山东省农村信用社贷款余额计3230亿元，其中发放的农业贷款就占贷款总额的65%以上，居全省各金融机构首位。反观农行，其在2007年新增贷款中农业贷款的比重不到2%，而山东省农村信用社2007年新增贷款中农业贷款比重占95%，这从侧面反映了农村市场是农信社的主要市场，在支持社会主义新农村建设中绝对是主力，农信的生存是依托农村的。

山东省农村信用社目前实行的是县联社一级法人，地市级法人尚未全面铺开，省联社一级法人正在论证当中，短时间内难以实现。自2005年以来农信社深入改革开始之后取得的成果来看，县级法人的优势是很大的，因此农村信用社在法人改革方面尚不能提上日程，故本文只针对目前的县联社一级法人的模式下进行探讨。

众所周知，社会主义新农村建设是农村合作金融的主要任务和光荣历史使命，党的16届五中全会提出新农村的重大战略，党中央国务院连续三年强调积极发展农业。刚刚闭幕的党的十七大把农村金融问题列为统筹农村发展和社会主义新农村建设的内容。 强调农村体制改革的创新，充分体现了对社会主义建设

的重要作用，对农村金融服务提出了新的更高的要求。农村合作金融是地方性的金融机构，新农村建设是一项重要的任务和光荣的历史使命，也是至今发展壮大的良好机遇。作为我国合作金融具体的农信社，必须按照科学发展观的要求，着眼于全面建设小康社会和社会主义新农村的大局，充分发挥农村金融的运用，采取措施，加快步伐，改善金融服务，推动农村经济又好又快的发展。这就要求信用社适应新农村建设要求，以创新理念提升金融服务水平。在新的历史时期，农村信用社做好支农工作，关键是要领会党中央国务院关于新农村建设的各项重大决策和部署，充分发挥其特色，以创新理念引领工作开展。在此：

一、新农村建设资金流向

1、 把握好传统农村与现代农村的关系

传统意义上的农村是小农经济占主体，农民主要靠土地吃饭、生活，基本上处于一种自给自足的生活环境中，对资金的需求不是很旺盛，并且资金需求原因也离不开农村二字，种养殖业贷款需求占比很大。但随着当前新一轮经济周期的快速到来，各地城市的扩张也随之展开，大量土地被占用，而且农产品价格的不断上涨也促使农民由传统的粮食作物种植改为向粮食作物为辅，经济作物为主的混合种植模式演变。部分地区的城乡结合部出现了一批“失地”农民，他们虽然被叫做农民，但农民赖以生存的土地却没有了，因此整个村庄的经济生产形式也发生了变化，除了外出打工挣钱的，留下的多数是利用当前的有利经济形

式开拓创业的人，他们从事蔬菜加工、特种禽畜养殖等等行业。

再有就是农村居民的生活观念发生了深刻的变化。经济社会发展到一定的阶段，广大农村居民呼唤农村社区建设。改革开放以来，我国的社会结构已经发生了翻天覆地的变化，农村人口在城乡之间、区域之间的流动性增加，越来越多的劳动力转移到了非农产业，尤其是近几年来，随着新农村建设和城乡一体化的步步深入，农村居民的就业方式、经营方式和思想观念、生活理念都发生了深刻的变化，农村居民渴望像城里人那样，收入不断增加，生活不断改善，有丰富的精神生活，并对居住环境、文化娱乐、医疗卫生等提出了更高的要求，如何满足农村居民群众这种日益增长的物质文化需求，已经成为社会主义和谐社会建设中一个亟待解决的重大课题。因此相应的这部分市场需求也就出来了，信用社要细分农村市场，做到对除了有关农业生产性活动予以信贷支持以外，还要在村域服务业等方面开拓市场。通过信贷支持，提升农村的公共服务水平，改变农民的物质和精神文化生活。

2、农信社的金融创新要跟上农村发展的步伐

创新是企业发展的硬道理，作为一个金融机构，合理的金融创新是使之在激烈的同业竞争中立于不败之地的最根本要求。虽然农村市场竞争尚不激烈，但农村信用社的主要收入来源来自农村市场，做好了农村这块儿，就相当于增强了农信社在整个金融机构层面上的生存能力。目前省内农信社的金融创新主要从以

下几个方面展开：

一是创新贷款管理方式。实行逐级区别授权，对农户贷款逐级授权至信贷人员，缩短审批时间。根据农业生产特点和结构调整要求，完善农业贷款期限、额度和利率。对信誉高、经营好的农户，扩大贷款额度；完善贷款定价机制，要求将农户贷款利率上浮幅度在保证覆盖风险的前提下区别贷户信用等级按照信用等级的不同采取不同的浮动利率，实行重在培养客户信用意识的利率差异化管理。

二是创新担保方式。对农户和个体工商户贷款，探索实行经营权抵押、养殖水面使用权抵押、经济林权抵押以及农业龙头企业担保等方式。在潍坊农信，已经开展信用村“大联保体”模式的市场应用。选择经济基础较好，村两委工作能力强，信贷需求旺盛，无不良贷款的行政村，组建由村民参加的“大联保体”。由村集体拿出一定额度的资金，作为风险保证金，为入会农户贷款提供担保。农村信用社对加入“大联保体”的农户贷款实行利率优惠。这种新型担保方式的出现，极大地促进了专业村的产生。

三是创新产品和服务。2006年山东农信在全国首家全面开通了农民工银行卡特色终端取款业务，使外出务工人员持任何一家银行发行的银行卡，都可以在全省信用社基层网点的柜台上直接取款，解决了农民工寄款难、回家携款难的问题。面向省内打工的农民配套开发了“齐鲁乡情卡”，目前已发行21.4万张，月交易量超过57万笔；推出了“齐鲁惠农一本通”。与省财政