蚂蚁集团成长与发展的驱动力

蚂蚁集团成长与发展的驱动力

关注蚂蚁金服的分析师有很多领域的，传媒、零售、金融、互联网，他们会从各种视角来做研究分析。那如果对蚂蚁做一次大减法，只谈一个印象，这家公司最大的特点是什么？

蚂蚁是一家真正靠使命愿景来驱动的公司。它本质上是一家解决问题的公司，它先关心自己能解决什么问题，解决问题的过程能创造利润。不过，蚂蚁想要解决的问题有点特别：蚂蚁想要解决的问题，是那些在现有的能力基础上，跳一跳能够得着的问题。

那什么叫“跳一跳”呢？这里四个蚂蚁的故事，每个故事的主角都是蚂蚁的一个核心业务或者核心能力。

第一个跳一跳的故事，叫做担保支付。

最早的时候，支付宝被发明出来，就是为了解决淘宝的交易安全性的问题。但一开始的支付宝其实没有资金托管能力，是靠淘宝财务部的三个人，一个财务经理、一个会计员、一个出纳员。淘宝用户买东西，先把钱打进淘宝的对公账户，三个人每天盯着公司的账户，把每一笔交易记在Excel表里。买家确认收货后，再把对应的货款打给卖家。

听着很麻烦吧，还好当年业务量不多。但是麻不麻烦阿里不管，先把这个问题揽下来，然后逼着自己把技术能力磨出来。到了2019年双“十一”，支付宝处理交易的峰值已经是每秒6100万次了。

这就是第一个跳一跳的故事。

第二个跳一跳的故事，叫做快捷支付。

2006年前后，支付宝又发现一个问题：淘宝上有很多网购，都卡在支付成功率太低而完成不了。为什么支付成功率低呢？我们今天可能都回忆不起当年了。

当年这种线上支付是怎么完成的呢？都是要先跳到银行的网银页面去操作的。很多用户嫌麻烦，就算不嫌麻烦也可能遇到各种问题。比如说，浏览器不支持，或者银行再要求插一个U盾。这个过程用户就流失掉了。

支付宝就想解决这个问题，他们当时就花了很多时间去跟银行谈，说，能不能给支付宝一个代扣功能，就像学费、水电费那样，只要用户发个指令，就允许支付宝从他的银行卡里代扣货款。

一开始银行很犹豫，因为这涉及安全问题了。支付宝就拍胸脯说，这样，这个交易发生任何损失，支付宝来全赔。这下有几家银行就答应了。

这个胸脯也是咬着牙拍的。因为当时支付宝跟银行描绘的那种支付能力，自己的后台系统也还没有支持到位，所以在一开始的一段时间，支付宝一天能赔出去上百万。内部不少人也害怕，说要不算了吧。但是彭蕾不答应，必须干。彭蕾扛着压力，等着快捷支付的系统能力跟上来。

这就是第二个跳一跳的故事。

第三个跳一跳，叫“310”贷款。

什么意思呢？3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入。

2009年是全球金融危机期间，阿里平台上有上百万的小企业陷入困境，马云给阿里小贷的负责人胡晓明布置了一个任务：让阿里电商平台给商家们提供小微贷款。

胡晓明做完研究去跟马云、蔡崇信、曾鸣汇报自己的计划。胡晓明说，我们可以只覆盖贷款需求在200万以下的企业，这是真正在服务小微商家。对于这个门槛，胡晓明已经很满意了，因为传统商业银行都只对千万百万级别的大客户感兴趣。

结果马云说，太高了，上限给你100万。100万以下的需求才是真正的小微。而且，你必须要用阿里云。

马云这要求就很可怕了。可怕在哪呢？一个是只做100万以下的贷款，服务会无比细碎，按照常规套路，查验对方的信用查半天，结果人家只借5000块。利息都覆盖不了成本。再一个，当时的阿里云，还只是个构思，根本不知道贷款系统什么时候能用，更别提好不好用了。

但胡晓明也咬着牙接了活儿。到后来，真的推出了一种开创性的小微贷款模式，叫做“310”，3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入。这个业务在2010年让用户尝试的第一笔贷款，才1块钱。到了2019年的时候，这种技术能力，蚂蚁已经共享给了50家金融机构。

这个过程当中，阿里定义的问题是，要给无数细碎的小微商家提供贷款，但同时也倒逼出了阿里云的技术能力。现在你也知道，阿里云已经是整个阿里体系的技术基石，它的公有云业务，在全球市场份额排名第三。

这就是第三个跳一跳的故事。

第四个故事，就是一个我们特别熟悉的产品了，余额宝。

早在2013年研发这个产品的时候，蚂蚁内部最大的一个争论是最低限购额到底定多少。在当时，商业银行里的理财产品门槛都很高，基本没有5万以下的。

支付宝一开始跟余额宝背后的天弘基金谈合作，天弘这边说，我很认同你们说要降低门槛，去关照小微个体，这样吧，我们定10块钱的准入门槛。支付宝这边说，不行，我们希望降到1块钱。后来余额宝的购买门槛就按1块钱定了。

但这样一个决定背后，其实也对支付宝自己的风控、清算技术提出了非常高的要求，因为支付宝已有的电商支付渠道不能用来做基金支付。这又逼着支付宝不断去做自我提升，去跟监管层沟通。

余额宝也逼了一下阿里云，因为天弘基金接了余额宝这个项目的头半年，每个月余额宝基金都能涨五六百亿元，原来的系统没见过这么大的钱，很快就要撑不住了。余额宝又帮着天弘基金把余额宝系统搬到了阿里云上。

这几个故事，可以看出蚂蚁确实和别的公司一样。虽然说都是在解决问题，但蚂蚁解决问题的对象和深度与众不同。对象：小微和个体。深度：解决程度要比现有所有解决方案都高出一点点。而且这事蚂蚁也不吃亏。因为它那些自己倒逼出来的能力，后来都会变成一个个有商业价值的社会产品。

阿里系的做事方法，真是散发出一种强烈的“向往正义的中二气质”。你如果熟悉阿里，你可能觉得有点奇怪了。按照马云自己的说法，阿里的气质应该是“侠气”嘛，因为他们总想着扶危济困，让天下没有难做的生意。

但为什么说阿里不是侠气而是中二呢？因为大侠是一种完美形象，大侠的扶危济困都是举手之劳，都在自己能力范围之内。而蚂蚁试图挑战的问题，则是超出了一点它能力范围的问题。所以我们说它是跳一跳嘛。这种少年气，还挺讨人喜欢的，所以管它叫中二。