秦谊：新科技开启未来金融

秦谊：新科技开启未来金融

作者：暂无

来源：《新经济》 2016年第13期

德勤全球金融服务合伙人 秦 谊

如果我们从互联网证券、互联网保险或者互联网银行的角度来看互联网金融，有可能过于局限了。未来的金融服务行业是怎么样的呢？也许两个一起吃饭的人互扫手机，然后能够互相付账。坐在家里可以开银行账户。躺在家里的地毯上面可以在银行获得贷款，并且在网上存贷还钱。

如果有这样的银行，有多少人愿意加入这样的银行，而抛弃你现在的银行？请举手。这就是未来的金融服务行业，不管是银行还是资管公司，刚才我给大家放的这一段录像中，大家可以看到，不仅在互联网上，通过网上银行，我们可以开账户，同时也能够完成资产管理、付账款包括对于你的行程和旅游的安排。所以未来的银行的或者金融行业的服务模式，也就是7 天24 小时不间断，无地点限制，多样的嵌入方式，不管是家里的地毯上、书桌上，提供财富管理建议。怎么样才能完成这样的未来的金融服务方式呢？我们来看新的技术在哪方面推动这样的发展。

我们这里研究的最主要的是人工智能和区块链技术，10分钟讲人工智能，从33 万米高度的角度来看看这两个技术的结合如何来改变金融行业。

很多人听我讲过这个故事，现在我们在银行开一个户，最重要的一个缺陷是什么？就是你要到每一个网点，带上你所有证据，证明你是谁的材料，来开证明的银行账户。2005年的时候，我从纽约被公司派到伦敦去，相隔一周的时间，我在纽约的汇丰银行和伦敦的汇丰银行，同一家银行中必须提供同样的证件来开启我的银行账户。后来我又从伦敦到了北京，同样也是在汇丰银行开的账户，但是同样也要提供我的护照、我的身份证明包括我的收入和地址。后来我又去香港开了同一个账户，也是在汇丰银行，同样的步骤还要再进行一次，也就是说在四个不同的网点，我必须提供同样的材料，四个不同的时间，并且需要预约安排时间，花大约半个小时以上，才能完成一个账户的开启。

在今天的社会里面，全球生活旅行的人是非常多的，在全球范围内，如果你每到一个地方，都要花这么多的时间来开一个账户，提供这么多材料，带来很大的不便利性，但是我们为什么这样做？银行为什么提出这么多的要求？这是最基本的资金监管，知道你的账户，反洗钱。根据德勤的调查，2014 年全球所有的银行，花在KYC/AML 的费用是100 亿美元，2015 年监管的处罚费用达到最高，这说明KYC/AML 监管复杂性越来越大，但是在互联网金融的时代，虽然互联网使得我们无处不在，但是金融监管到处都存在，怎么样才能解决这样一个问题？

我们可以通过区块链技术实现KYC/AML 的保证。区块链是什么？区块链是在无须信任的情况下，通过共享的信件，记录或共享达成共识的技术，这也就是像刚才姚所长讲的超越任何一个中介机构提供的，让自己证明自己是谁，通过顺序来证明你是谁的技术。区块链在KYC/AML的运用中，是怎么样实现的呢？第一个，收集和验证证据，所以让他在网上存在的形式永久存在，这也就是区块链第一个基本的功能——数据库功能。身份的存储，一旦存储起来之后，可以让同一个银行不同的地区，不同的部门分享，有多少个人到银行去开一个银行账户，然后又在同一个银行申请房屋贷款必须提供两套身份证明，这就是让银行不同的部门分享。第三是形成交易，形成数据的传递和价值的传递，最终改变营运的模式。现在在Fin-Tech 公司中，对于KYC/AML 发展的公司，德勤现在也在为全球前三大银行，未来银行的实施中实现了区块链base 的KYC/AML。

有了区块链，能够完成KYC/AML 的实现，然后在网上就能够用KYC/AML 来做，而不需要人到具体的网点去做。人工智能又有什么样的帮助呢？下面我们来看，在机器人投顾方面，这也是人工智能的一个应用场景。现在当投资者要去银行，或者到一个金融机构进行理财的时候，他必须预约时间，到一个网点，然后见一个投资顾问，因为时间的烦琐和手续的烦琐，所以门槛很高，只有高净值客户才能享受到这样的服务。如果现在我们把网点和这些投顾变成机器人投顾的时候，又会实现什么样的场景呢？机器人是不要休息的，只要你不要把它的充电器拔掉就可以了，所以是7×24 小时自动执行，也是无需网点的服务。

在这里就像刚才一位领导讲过的，新技术的使用是一个让更多的自由权和自主权从银行转到个体消费者手中的过程。所以在这里大家可以看到，当我们引用机器人投顾的时候，不仅大量减少了费用，让更多的人能够享受到专业的服务，更重要的是你能够对你所有的数据和你所做出的决定有把控权。

德勤DC3 是我们全球的联合机构，第一个合作伙伴MIT数字伙伴实验室，使得我们在原代码对区块链有更大的突破，第二个合作伙伴美国起点大学，建立在NASA 和Google起点上，讨论人类未来生活的大学，我们不仅讨论人工智能、量化基因排序、未来生命医疗，更研究人类未来生活存在的方式。更重要的是我们与世界经济合作组织有具体的联系，也是所有的中介机构中唯一的理事单位。所以在两年之前我们就开始致力于什么样的科技对于金融行业有着巨大的颠覆作用，也在去年和世界经济合作组织联合出版了五大科技趋势颠覆未来的金融行业。我刚才分享的也就是我们从这个过程中，总结出来的一些心得。

我们会不定期地发布一些刊物，这是我们在人工智能方面发布的一些刊物，欢迎大家来垂询。

在区块链方面我们也在不断地发表我们的刊物，当然德勤现在已经掌握了100 多个应用场景，除了刚才我给大家看的支付的例子之外，我们下个月会推出一个更大型的区块链场景。

5 月5 号在伦敦举行的人工智能，是由德勤和IBM 等公司一起联合赞助的。

2 月25 号在上海举行的720 央行首脑峰会，其中提到新科技与金融监管，这是由德勤主持的一个会议。并且很多区块链爱好者下个月要去纽约参加的concise2016 年会，这是由德勤冠名赞助的一次活动。

爱尔兰时报公布的德勤帮助爱尔兰银行完成区块链验模验证的故事，这也是全球区块链的突破。爱尔兰银行的国际投行部，需要满足对于客户推荐投资产品的要求，要求德勤爱尔兰团队对于他们进行一次专门的咨询，利用区块链的特征，对于他客户在海外的投资，包括账户的建立进行追踪和追溯的过程。经过我们爱尔兰团队三个月时间的不懈努力和客户的协助，终于在两个月之前终于发布了一个重要的新闻，也就是说我们已经完成了区块链与现有的银行系统的融合，并且利用区块链的优势来协助爱尔兰银行完成made2的要求，爱尔兰银行的首席创新官说，如果这个原形大规模投入使用，将大大减少银行的合规成本。这就是我们致力于区块链和新技术，对于传统金融行业和未来的金融行业发展中所做出的一些努力。