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浅谈住房公积金制度、房价与住房福利
作者：徐亮
来源：《现代营销·学苑版》2024年第01期
摘要：住房公积金制度各国皆有不同，我国的住房公积金制度是在外国经验的基础上加以完善的。从90年代的引入到现在，住房公积金制度经历了数十年的发展，其中也存在着不少的问题，尤其是对房价和住房福利的影响。本文重点从住房公积金制度与房价和住房福利的角度入手，探究目前我国住房公积金制度存在的缺陷和问题，进而提出改进的措施，以期为行业提供一些借鉴。
关键词：住房公积金制度；房价；住房福利；制度缺陷；改进措施
住房公积金是一种长期的住房储金，20世纪90年代是我国住房公积金制度的试点阶段，到21世纪初这一个制度才确定下来，从那时至今，这一制度逐步完善，国家也曾修订过相关法律对其进行约束，但是还是出现了一些问题，具体的问题和对策如下所述。 一、我国住房公积金制度现存问题与房价和住房福利的关系及其影响 （一）我国的住房公积金制度的国内覆盖面窄
住建部曾经公布过数据，我国城乡地区和一些企业基本上已经完成了住房公积金制度的覆盖，但是依照使用率的情况来看，该制度在全国的发展依旧不平衡。以“单位缴纳”为主的住房公积金制度相对狭窄，其不合理性凸显。实施住房公积金制度改革，发展非城市户籍住户住房公积金成为新时期人们关注的重点话题。但由于每个地区的实际情况有多差异，因此一些地区并未推行制定“非户籍人口在城市落户方案”。
（二）住房公积金制度与房价和福利的争议犹存，且愈演愈烈
近年来，房价的高涨，逐渐弱化了住房公积金制度最初设立的互助性住房保障功能的初衷，各界的质疑之声也普遍出现。基于高广春（2016）、张楚翘（2016）等相关学者的资料分析，发现人们公积金的局限性在房价上涨问题中存在影响性，住房公积金制度并未从真正意义上服务于中低阶层群众。如果将住房公积金制度看似是一个“劫富济贫”的举措，实则只有那些能够买得起房子的人才拥有公积金，而那些付不起房价的职工所缴纳的公积金就打了水漂，相当于在给别人“做嫁衣”，得福利的还是那些买得起房子的职工。 （三）住房公积金监管制度不完善
由于住房公积金的使用均是由当地政府来负责监管实施的，所以即使是一些监管不力的情况，也难以让上级政府知晓，而且一些地区的监管费用高得吓人，同时一部分的公积金的真正用途也不透明，甚至根本没有到达职工手里便莫名地不知去向。此外，目前国家尚未出台任何
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一部法律来约束或者监管公积金，相应的住房公积金管理委员会在国家政府层面上来说也不是一个常设机构，实行的权力有限，没办法全权负责公积金的所有运转细节。 二、我国住房公积金制度的改善举措以及对房价和住房福利的影响 （一）扩大我国住房公积金制度的覆盖范围
据我国目前的国情和发展现状看，我国的住房公积金制度应该更多地面向一些买不起房的中低收入的家庭和个人，帮助他们解决在城市的生存问题。因此，要将在城市的部分私营企业的职工或者是一些进程务工人员，以及一些律師事务所的员工也纳入住房公积金的制度体系之内，因为我国城市经济的飞速发展和城市的进步带来的不仅是高楼大厦，还有大量为了养家糊口而选择离乡背井、进城务工的人们，他们在城市中的作用已经日益凸显，但是他们的居住环境却有待改善。如果将他们纳入公积金发放范围，将会体现我国社会的公平分配，这样也能够促进社会的和谐进步发展。
（二）完善住房公积金制度的监管
上文已经提及，住房公积金是有本地市区监管的，但是这种做法的弊端却也在逐步显露。我国目前的社会经济发展现状要求我们改革现行的监管制度，要依照中央的规定和法律条例做到权责一致，中央和地方监管部门要言行一致，组建一个可以直通中央的地方政府渠道，实现中央、省市以及地方乡镇的自上而下的日常管理体系，从而有效预防非法侵占或者一些私自占用、挪用政府公积金的风险。在现有制度下，内部监管和外部监管都要顾及全面，上文述及的外部的监管，对内部监管来说，就要建立岗位的责任制，以及职工的财务管理机制和工作责任机制，每一个企业的内部授权管理也要加以完善，稽查考核制度的确立也是必备的一项政策规定，这样才能内外兼制，实现全方位公积金管控，防止投机取巧行为发生。 （三）拓宽我国住房公积金的用途和使用渠道
“十二五”“十三五”规划以来，我国的保障性住房建设总数比较大，总投资量也很大，所以就需要开拓许多渠道来筹集建设资金。从我国开设的试点工程建设情况来看，工作已经取得了较大的进展，贷款额度和已审批的贷款数都在有所增长，这样的结果就是，住房公积金的使用效率有所提高，然后制度的公平性也得到了一定的保障，也能在另一个角度解决了建设保障性住房的融资问题，进一步弥补这个资金的缺口。 （四）进一步加大我国保障房建设
基于实证研究与分析可知，现阶段如果将住房公积金制度取消，那么我国房价可能会在一定程度上降低13个百分点。与此可见，住房公积金制度的落实，在一定程度上对我国房地产价格的增长起到的一定的促进作用。与此同时，对于城镇居民而言，住房公积金制度在一定程度上增加了其住房福利（25%）。因此，为进一步解决居民住房问题，应加大我国保障房的建设，提升城镇中低收入家庭（不考虑未加入住房公积金制度的用户）的住房水平。
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结束语
对于我国庞大的人口基数来说，解决百姓的住房问题确实有一定的困难，但是如果国家政策支持，地方部门应该不遗余力满足百姓的需要，这不仅是一种制度上的福利，更是社会和谐发展的后盾，毕竟人民的幸福才是国家的发展的福音。所以，改善我国住房公积金制度现存的问题，满足人们的需求，才是现在的主要着力点。 参考文献：
[1]张楚翘.住房公积金制度对居民家庭消费的影响分析[D].东北财经大学，2016.
[2]卢云飞.住房公积金制度、房价、与住房福利的现状[J].经贸实践，2016（10）：41+43.
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