2.2区块链解决供应链金融痛点
2.2.1区块链构建“技术信任”
传统供应链金融企业融资依靠的是核心企业的控货能力和销售调控能力,银行只信任核心企业的一级供应商,导致供应链上中小微供应商的融资需求得不到满足,其根本问题是银行与中小微供应商无法建立信任体系。供应链金融平台的出现,能够对接银行、保理公司、核心企业、中小微供应商等企业,利用平台的公信力和业务能力为中小微企业信任背书,其实质仍是为供应链金融上下游企业建立信任体系,即对供应链金融公司、平台及其相关背书企业的信任。但这种信任是脆弱的、没有技术支持的信任。随着供应链金融平台的对接企业不断增多,平台业务量和交易金额不断上升,这种基于企业或平台的信任体系极易崩塌瓦解。
区块链技术采用多方维护共同写入的分布式账本技术将供应链上的合同、单据、发票等多种信息分享给具有权限企业,利用P2P网络将核心企业及上下游企业、金融机构等连在一起,解决了供应链金融信息无法传递、数据无法存证鉴权问题。密码学技术的引入使得每个参与者都具有各自的身份证书,区块链账本中的内容可追溯但不可篡改,任何有权限的参与者对账本的操作都会记录在案。共识机制能够确保链上共同协作的节点达成安全、有效、民主的一致性认识,从而代替或升级传统的供应链金融平台,并通过区块链建立基于技术的多方的信任供应链体系。
2.2.2区块链解决票据难以分割流转问题
供应链金融本质上是为中小微企业提供快速灵活的贷款服务,中小微企业之所以出现融资难融资贵的问题,其原因在于上游供应商及核心企业之间的合同及债权难以拆分,供应商没有得到应收账款凭据且自身又缺少可用于抵押融资的资产,导致来自核心企业的信任无法沿供应链链条传递到末端,而包括银行在内的金融机构受政策限制及风险控制等因素影响,对供应链金融中小微企业贷款也存谨慎态度,经常以较高的利率和复杂的审核机制来降低信贷风险。传统的供应链金融平台可以依靠自身有限的公信力实现债权拆分,为供应商提供融资凭据,但随着供应链条的延伸,这种信任度将加速下滑。由其对于中心化的信息平台,还存在数据篡改、数据泄露等问题,难以自证清白,更增加了银行信贷风险。
区块链的引入能够完全解决现有债权凭据拆分问题,且基于区块链技术的信任可以延供应链条做无衰减的传播。首先,区块链采用P2P网络结构,任何有权限的节点企业均可以获得与其相关的完整账本信息,实现多方参与,共同管理,避免传统中心化系统数据篡改、数据泄露等问题。其次,核心企业产生的债权凭据可以在区块链上按不同的应收账款额度灵活拆分,任何拆分行为都会通过有效的共识全网广播后记录在链上且不可篡改,银行可以完全信任链上业务数据。最后,区块链具有严格的身份认证体系和权限隐私体系,链上所有节点和用户均具有相对应的身份标识,不可抵赖不可篡改,核心企业及其供应商不必担心其商业数据在链上被公开,区块链将限制账本访问
权限并维护交易人的隐私,即在链上,某节点只能看到与其业务相关的业务信息及其他节点允许其看的信息。 2.2.3区块链提高供应链金融业务效率
供应链金融相关业务大部分涉及多方协同处理,如合同签订、数据审批、融资申请、企业担保等业务,线下审核机制严格、流程复杂,由于必须由信任机构完成相应的认证和账务处理,资金通常至少要耗费数周时间才能到账,且手续费用昂贵。即使是采用供应链金融平台,也多需要线上申请、线下审批,数据跑在人后面,大大降低了业务处理效率。
可以将联盟链看做是“跨企业的业务协同办公系统”,区块链共识机制会将上链数据按照一定的规则进行同步,且确保链上内容不可篡改、可追溯,在办理供应链金融相关业务的时候可以灵活快速的获取账本中相关的证据,避免了传统业务流程线上申请、线下审批的繁琐流程,可以以较高的效率处理业务。此外,利用区块链特有的智能合约功能,银行、保理公司等金融机构可以在满足融资要求的前提下做到实时放款,例如,在一个融资流程中,从申请融资到资料审核,如果完全满足智能合约的约束条件,即刻触发智能合约的放款命令,这一过程中减少了办理者的信息审核、身份核验和放款流程的办理时间,大大提高了业务办理效率。
2.2.4区块链降低供应链金融信息系统扩建成本及复杂度
传统的中心化供应链金融信息系统在发展到一定阶段后需要与银行、保理公司、核心企业、券商等企业进行业务对接,一方面能够扩大系统业务范围,另一方面也会增加系统的公信力。但在这一对接过程较为复杂,由其针对银行、券商等金融机构,数据对接更为困难,且这一过程中产生的成本较高,大部分为重复工作。区块链采用P2P网络结构,系统的对接只需将该企业以节点的形式纳入区块链网络中,如需要还可为其开发上层去中心化应用程序。区块链与供应链金融的结合能够有效降低与第三方系统交互复杂度,提供多种数据共享模式,规范数据共享接口,节约现有平台业务扩展成本,为数据真实性提供保障。
2.2.5区块链增强供应链金融平台安全性
传统的供应链金融平台是由企业独立维护,采用中心化C/S或B/S架构,供应链金融数据中心化存储,带来了较大的数据安全隐患。采用的区块链技术后,具有权限的链上节点均按照一定规则参与维护各自账本数据,数据的分布式存储可以确保单一节点数据丢失或被攻击所造成的平台瘫痪和经济损失,若某个节点出现宕机状况,数据不会轻易丢失。此外,区块链数据存储的特点能确保账本数据的不可篡改和可追溯,结合完整的时间戳机制也能够确保数据的连续性,这对于后续平台进行大数据分析、人工智能等拓展应用提供了有力的数据支持。
2.3区块链+供应链金融应用模式
2.3.1发展现状
在供应链金融领域,基于区块链账本记录的可追溯和无法篡改性,整合供应链上下游企业的真实背景及贸易信息,有利于提高供应链金融行为的安全审计和行业监管效率,降低监管成本。此外,区块链技术在供应链金融领域的应用能够为企业进行增信,有助于企业降低融资成本。当前,通过行业企业与区块链技术服务企业的合作,一批基于区块链的供应链金融服务平台相继启动或上线,成为我国供应链金融业务创新的重要方向。2018年6月,华夏银行“链通雄安-区块链-供应链”首笔放款成功落地。“链通雄安”以雄安集团信用为基础,以银企直联方式接入雄安集团区块链项目管理平台系统,利用区块链平台数据溯源、行为规范、资金管理等功能,为建设雄安的分包商解决工人工资发放、原材料采购等资金问题。 2.3.2体系架构
区块链去中心化网络结构,开放化、透明化、可视化应用模式可有效解决传统供应链金融中存在的诸多痛点,助力供应链金融打破瓶颈、创新发展。具体列举一下几点结合方向。
(1)区块链能够解决供应链金融多方信任关系问题。加密机制(公私钥对)的引入实现了对节点的身份验证问题,哈希函数的引入保证区块内数据不被篡改。区块交易内容的存储要求严格的时间戳及