圣才电子书www.100xuexi.com十万种考研考证电子书、题库视频学习平台第四章保险基本原则一、最大诚信原则1．最大诚信原则的含义最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺；否则，受到损害的一方，按民事立法规定，可以以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。2．规定最大诚信原则的原因在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险合同的特殊性。（1）保险经营中信息的不对称性在保险经营中，保险人主要根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率；投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保以及投保何险种。因此要求投保人和保险人基于最大诚信，履行其应尽的此项义务。（2）保险合同的附合性与射幸性保险合同是典型的附合合同和射幸合同，要求投保人基于最大诚信原则真诚履行其告知与保证义务。3．最大诚信原则的内容（1）告知含义：又称“披露”或“陈述”，指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作的口头或书面陈述。实质性重要事实：指那些影响保险双方当事人作出是否签约、签约条件、是否继续履约、1/14圣才电子书www.100xuexi.com十万种考研考证电子书、题库视频学习平台如何履约的每一项事实。告知的内容：①投保人应告知的内容投保人的告知通常称为如实告知，投保人应告知的内容包括：a．在保险合同订立前根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答；b．保险合同订立后，保险标的危险增加应及时通知保险人；c．保险标的转让时或保险合同有关事项有变动时，投保人（被保险人或受让人）应通知保险人；d．保险事故发生后，投保人应及时通知保险人；e．重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。②保险人的告知内容。保险人的告知一般称为明确说明。保险人应告知的内容主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。告知的形式：①投保人的告知形式：无限告知和询问回答告知a．无限告知：指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保人应将保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人；b．询问回答告知：指投保人只对保险人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题投保人可无须告知。在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。②保险人的告知形式：明确列明和明确说明a．明确列明：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人；2/14圣才电子书www.100xuexi.com十万种考研考证电子书、题库视频学习平台b．明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明保险合同的主要内容；我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是免除保险人责任的条款不仅要明确列明，还要明确说明。（2）保证含义：指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。形式：明示保证和默示保证①明示保证：在保险单中订明的保证，通常用文字来表示，以文字的规定为依据。a．确认保证：其事项涉及过去与现在，它是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。b．承诺保证：指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去。②默示保证：指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的保证。根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定，实际上是法庭判例影响的结果，也是某行业习惯的合法化。默示保证与明示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束力。（3）弃权与禁止反言①弃权：保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。两个要件：a．保险人须有弃权的意思表示；b．保险人必须知道有权利存在。②禁止反言：又称“禁止抗辩”，指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，3/14圣才电子书www.100xuexi.com十万种考研考证电子书、题库视频学习平台将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，它主要用于约束保险人。4．违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果（1）违反最大诚信原则的表现形式在保险经营活动中，投保人或被保险人违反告知义务情况有：告知不实即误告；不予告知即漏报；有意不报即隐瞒；虚假告知即欺骗等。保险人未尽告知义务的情况主要有未对责任免除条款予以明确说明；隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务；阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务等等。（2）违反最大诚信原则的法律后果①违反告知的法律后果4/14圣才电子书www.100xuexi.com十万种考研考证电子书、题库视频学习平台②违反保证的法律后果违反保证：任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承诺或担保的行为。后果：a．保险人不承担赔偿或给付保险金的责任；b．保险人有权解除保险合同。二、保险利益原则1．保险利益及其确立条件（1）定义：指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系。（2）确立条件①保险利益必须是合法的利益。保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益，它必须符合法律规定，与社会公共利益相一致。它产生于国家制定的相关法律、法规以及法律所承认的有效合同。②保险利益必须是经济利益。保险利益必须是经济上已经确定的利益或者能够确定的利益，即保险利益的经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价。③保险利益必须是确定的利益。保险利益必须是已经确定或者可以确定的利益，包括现有利益和期待利益。已经确定的利益或者利害关系为现有利益，尚未确定但可以确定的利益或者利害关系为期待利益。2．保险利益原则及其对保险经营的意义（1）保险利益原则：指在签订并履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。（2）保险利益原则对保险经营的意义①从根本上划清保险与赌博的界限；5/14
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