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一、概念题
圣才电子书 十万种考研考证电子书、题库视频学习平台 第五章 商业银行
1．流动性（上财1998研）
答：流动性包括资产的流动性和负债的流动性两个大的方面。商业银行要保持足够的流动性，以适当的价格取得可用资金的方法有两种，一是实行资产的变现，二是通过负债的途径，或者以增资的方式取得资金，或者以吸收存款或借款方式筹得资金。资产的流动性是指资产的变现能力，衡量资产流动性的标准有两个，一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现，则该项资产的流动性就越强。商业银行主要通过主动性负债和潜力养成法来提高负债的流动性。
2．基础头寸（上财1996研）
答：商业银行的资金头寸是指商业银行能够运用的资金，商业银行的资金头寸根据层次来划分，可分为基础头寸和可用头寸。基础头寸是指商业银行的库存现金与在中央银行的超额储备金之和。之所以称之为基础头寸，不仅是因为库存现金与在中央银行的超额储备金都是商业银行随时可以动用的资金，而且还是银行一切资金清算的最终支付手段，无论是客户存款的提取和转移，还是对同业和中央银行的资金清算，都需通过基础头寸来进行。在基础头寸中，库存现金与在中央银行的超额储备金是可以相互转化的。
3．贷款质量五级分类管理
答：从2002年起，我国各类银行对贷款质量实行了新的分类管理原则和方法。按照中
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www.100xuexi.com 圣才电子书 十万种考研考证电子书、题库视频学习平台 国人民银行制定的《贷款风险分类指导原则》，根据贷款风险大小，将银行的贷款质量分为正常、关注、次级、可疑、损失五级，后三级的贷款合称“不良贷款”。（1）“正常”是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款的本息不能按时足额偿还；（2）“关注”是指尽管借款人目前有能力偿还贷款的本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；（3）“次级”是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款的本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；（4）“可疑”是指借款人无法足额偿还贷款的本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；（5）“损失”是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
在此之前，我国曾对不良贷款划分为三类：（1）呆账贷款。指按有关规定列为呆账的贷款。（2）呆滞贷款。指逾期（含展期后的到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款；或虽未逾期，或逾期不满规定年限，但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）。（3）逾期贷款。指借款合同到期（含展期后的到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。在实行新的贷款质量五级分类管理之后，各类银行仍要继续向中国人民银行报送“一逾两呆”不良贷款数据，作为实施贷款质量五级分类和日常信贷管理的基础数据。
4．利率敏感性资产与负债
答：利率敏感性资产与负债也称浮动利率或可变利率资产与负债，是指在一定时期内展期或根据协议按市场利率重新定价的资产与负债。可变利率主要有同业拆借利率、国库券利率、银行优惠贷款利率和可转让定期存单利率等，同时从广义上来看，还应包括其未来现金流会随着市场利率而改变的各项资金项目。利率敏感性资产用可供选择的货币市场基准利率作为定价基础，加上风险、期限等溢价。对确定为利率敏感性资产的项目，重新定价的频率由各银行自行掌握，如半年一次或每季一次。
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5．存款保险制度
圣才电子书 十万种考研考证电子书、题库视频学习平台 答：存款保险制度指商业银行按规定根据存款额的大小按一定保险费率投保的制度。这一制度指定了一个统一的保险机构，要求经办存款的机构都必须缴纳保险费给该保险机构，投保存款机构流动性不足，不能支付存款人提现需要时，该保险机构在一定限度内代为支付。存款保险制度发起方式或组织形式主要有政府设立、政府当局与银行业联合组成、银行业自己组织三种形式，对保护存款人利益和金融稳定起到一定作用。
6．网络银行（青岛大学2009研）
答：网络银行，也称网上银行、在线银行，是指通过互联网或其他电子传送渠道，提供各种金融服务的新型银行。它的存在以互联网或其他电子通信手段（如传真机、电话等）的存在为基础。还要有要求利用互联网或其他电子通信来取得金融服务的机构和个人。
网络银行通常分为纯网络银行和分支型网络银行两类。①纯网络银行也可称为“只有一个站点的银行”。这类银行一般只有一个办公地址，无分支机构、无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进行，是一种虚拟银行。②分支型网络银行是指原有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务。网上站点相当于它们的一个分支行或营业部，为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务查询、转移资金、支付款项等，是实体银行采用网络手段扩展业务、增强竞争力的一种方式。
网络银行的优势：①方便、快捷、超越时空；②各项成本低；③网络银行拓宽了金融服务领域；④以客户为导向的营销方式具有更强的吸引力。此外，网络银行还具有信息透明度高、存款利息高等优势。这些都使网络银行的发展势不可挡。
网络银行发展中存在的障碍：①安全问题；②法律规范问题。
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圣才电子书 十万种考研考证电子书、题库视频学习平台 7．金融控股公司（中央财大2007研）
答：金融控股公司指在同一控制权下，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务，同时每类业务的资本要求不同的金融企业集团。金融控股公司具有如下特点：（1）集团控股，联合经营。集团控股是指存在一个控股公司作为集团的母体，控股公司既可能是一个单纯的投资机构，也可能是以一项金融业务为载体的经营机构，前者如金融控股公司，后者如银行控股公司、保险控股公司等。（2）法人分业，规避风险。法人分业是金融控股集团的第二个重要特性，指不同金融业务分别由不同法人经营。它的作用是防止不同金融业务风险的相互传递，并对内部交易起到遏制作用。（3）财务并表，各负盈亏。根据国际通行的会计准则，控股公司对控股51%以上的子公司，在会计核算时合并财务报表。合并报表的意义是防止各子公司资本金以及财务损益的重复计算，避免过高的财务杠杆。另一方面，在控股公司构架下，各子公司具有独立的法人地位，控股公司对子公司的责任、子公司相互之间的责任，仅限于出资额，而不是由控股公司统负盈亏，这就防止了个别高风险子公司拖垮整个集团。
8．中间业务（北师大2004研；北京工商大学2005研；中南财大2005研、2007研） 答：中间业务指银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。最常见的商业银行的中间业务是传统的汇兑、信用证、代收和代客买卖等业务。中央银行的中间业务指中央银行为获得非利息收入，办理商业银行和其他金融机构资金划拨清算和资金转移的业务。中央银行是全国清算中心，由于商业银行的准备金集中在中央银行，因而他们彼此之间由于交换各种支付凭证所产生的应收应付款项，就可以通过中央银行的存款账户划拨来清算。同时中央银行通过资金划拨系统，用网络连接全国主要
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www.100xuexi.com 圣才电子书 十万种考研考证电子书、题库视频学习平台 地区的主要政府部门和银行。中央银行不仅为商业银行办理票据交换和清算，而且还在全国范围内为商业银行办理异地资金转移业务。
9．单一银行制和分支行制（华中科技大学2002研）
答：单一银行制和分支行制是指商业银行的两种组织制度。单一银行制又称单元银行制，指业务只由一个独立的银行机构经营，而不设分支机构的银行组织制度。目前只有美国还部分实行，但许多州也放宽了限制，单一制向分支行制发展的趋势确已形成。分支行制指银行在大城市成立总行，并在全国及该市或国外各地设立分支行的制度，分支行的业务和内部事务统一遵照总行的规章和指示办理。目前绝大部分国家都采用这种形式。
两种银行制度相比，单一银行制可以限制银行间的吞并和金融垄断，有利于协调政府和银行间的关系，自主性和灵活性较好。但是由于限制了竞争，不利于提高效率，与经济的外向化发展矛盾，金融创新不佳。而分支行制则有利于开展竞争，获得规模效益，有利于调剂和充分运用现金，分散风险，便于国家直接控制管理。但是需要较好的控制手段和能力才能充分发挥优势。
10．票据发行便利（金融联考2004研；对外经贸大学2003研）
答：票据发行便利是一种融资方法，借款人通过循环发行短期票据，达到中期融资的目的。它是银行与借款人之间签订的在未来一段时间内由银行以承购连续性短期票据的形式向借款人提供信贷资金的协议，协议具有法律约束力。如果承购的短期票据不能以协议中约定的最高利率成本在二级市场全部出售，承购银行则必须自己购买这些未能售出的票据，或者向借款人提供等额银行贷款，银行为此每年收取一定费用。
票据发行便利的主要优点在于以下三个方面：（1）有利于分散风险，票据发行便利把
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戴国强《货币金融学》配套题库-章节题库-第五~八章【圣才出品】
