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我国外资银行发展现状探析
摘要：外资银行进入我国，是金融市场发展的必然，随着外资银行的不断进入，原有的金融市场结构发生了变化，这种冲击是双向的。外资银行的进入，能够推动中国金融市场化进程，改善中资银行的公司治理，促进中资银行与国际接轨，但另一方面，外资银行也对中国金融法规和监管提出了更高的要求，促使中国向更灵活的汇率体制的转换。
关键词：外资银行 现状 分析
外资银行的界定，在理论范畴有狭义和广义之分。定义认为，狭义的外资银行是外国资本在某一国家或地区设立具有法人资格的银行，而广义的外延则更为广泛，定义认为东道主国家对于设立在自己境内的从事各种银行业务的组织形式，都可以称之为外资银行。
从经典金融自由化理论的的角度，逐步放开国内金融市场的管制，引入境外金融机构，是发展中国家改变金融现状和深化金融水平的一条重要途径。一般认为，外资银行进入会带来竞争效应和技术溢出效应，从而提高东道国银行体系的资金配置效率，对经济增长产生推动作用。因为以寻求市场机会为根本动机的外资银行进入新兴市场后，会在监管当局许可的范围内尽力寻找盈利机会，其综合优势会对东道国银行造成较大的竞争压力，因而可以迫使东道国银行改善
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服务品质、优化信贷资源配置、增加产品创新，这就会降低垄断形成的高成本，提升银行部门的效率，进而增进东道国的国民福利。在技术溢出效应方面，外资银行的技术优势会通过以下两种非市场化转移方式外溢给东道国银行：1、外资银行对东道国银行的非自愿技术扩散，即东道国银行对外资银行的学习和模仿，东道国银行可以近距离地观察和学习外资银行的优势技术，或雇佣外资银行的员工，来间接获取技术和经营经验，并在此基础之上进行产品、服务创新和改进组织管理；2、外资银行作为合作者对东道国银行主动进行技术传授，东道国银行通过引进外资来改变所有权结构，在此情况下，外资银行主动贡献其技术优势的激励可能会更强，因而技术转移力度会更大，溢出效应也将更加明显。
一、从金融市场角度出发，我们看看外资银行的进入对我国的影响
1、市场化推动。毫无疑问，当外资银行进入中国后，市场必定受到冲击，利于市场化进程。原因在于，与国际更为接轨的外资银行，在操作上会以更加透明的规则作为自身基础，国内管控的壁垒也会受到减弱甚至消除，另外利率和价格管制的自由化，将更灵活的刺激银行间进行公平合理的竞争。同时，各种壁垒的消除，使得金融业在各自的传统业务上会有很多创新，减少国家队金融的参与。
2、改善了中资银行的公司治理。外资银行进入后，
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将会刺激中资银行自身改革，以求适应发展的需要。另外更为直接的是，有些外资银行通过参股，直接派驻董事参与中资银行董事会，或是安排高级专业管理人员进入核心岗位，改善中资银行的治理结构和经营水平。
3、外资银行的进入对中国金融法规和监管提出了更高的要求。随着外资银行的进入，配套的法律法规、监管机制及措施、管理体制都有待完善，这本身除了监管的要求以外，更多体现为我国金融市场国际化进程的一种法制健全。
4、外资银行的市场地位的增强，使得国际性资本流动扩大，促使中国向更灵活的汇率体制的转换。
从银行的角度出发，我们看看外资银行进入对我国银行业的影响，主要存在积极和消极两个方面。
积极影响有：首先外资银行可以作为示范，让中资银行学习他们的先进的金融服务方式、金融工具以及先进的管理理念，同时也可以在风险管控方面取得经验。因此外资银行的进入利于促进国内银行也的竞争机制，提高效率。外资银行的融入，要求中资银行不断创新业务、金融品种、提高服务品质、完善管理水平，以此跟上市场化进程；其次，外资银行的中国本土化发展，势必能提供很多具有竞争力的岗位和就业机会，这样可以为我国银行业培养人才；更为重要的积极面，当外资银行进入中国市场，在竞争中迫使中资银行提高自身个方位素养、效率的同时，也是促进我国银行业
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的国际化进程，加快我国银行业与国际接轨，更加健康有序的发展。
然而，竞争环境的改变也会给东道国的银行体系带来不良影响。外资银行对我国银行业的消极影响表现为：首先外资银行凭借雄厚的实力及管理、服务、产品的优势，在竞争中势必要与中资银行争夺优质客户，这会使得中资原有客户流失；另外，给金融市场带来不稳定因素。外资通过国外传染性风险的流入对我国商业银行和金融安全产生威胁；再者，因为国外银行业多采用混业经营，这与我国银行分业经营模式大相径庭，这势必对我国银行业运行体制造成冲击，也挑战监管制度，增加金融监管的难度；最后，外资银行进入多会选址发达地区，这种发展模式势必造成本来已有的地区经济发展差异更为严重。
二、外资银行的优势
1、经营机制和经营理念上的优势。外资银行以市场化作为基础，以利润作为导向，不受政府干预，机制比较灵活。
2、国际贸易融资及外汇业务方面的优势。以国际化的身份，在国际贸易融资及结算方面能够为中国对外贸易企业提供更多的服务。
3、风险管理水平方面的优势。借用母行风险管控的严格方式，使得不良资产比例低于中资银行。
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4、产品创新方面的优势。因为是混业经营，外资银行有更完善的金融体系，能够灵活、多样的创新金融产品和工具、服务等，满足客户更为实用的需求。同时，服务环境和服务意识别具一格，并重视人才的培养。
三、发展瓶颈
1、法律法规的限制较多。外资银行必须遵守中国境内的法律法规，就当前情况而言，这些监管规则，主要还是以国内银行监管条件为蓝本来设计的，本身外资银行和中资银行存在很多方面差异，单方面以中资银行作为法规假设对象，势必会造成管理过严的情况。另外，针对外资银行而增加的监管条例，在竞争没有完成市场化的情况下，也会存在保护中资银行的倾向，这对外资银行的经营，也是有影响的。
2、经营性网点机构较少，在零售业务的拓展上面临较大的发展瓶颈。中国人口众多，分布广泛，对银行的网店需求量较大，相对单一并且驻点在发达地区的外资银行，不能及时满足人口流动性的需要，这势必影响客户对外资银行的选择。 3、和内资行不同，外资银行资金来源相对狭窄，获取资金成本也高于内资行的成本。外资银行资金来源主要靠母行或是境外同业拆借，同时受到严格的外债额度控制。或者另外一个途径是通过中资金融机构拆借，但这取决于中资金融机构对外资银行的判断。
4、存贷比限制严格。客户资源被内资行控制，虽然
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