财大金融货币银行学第二篇金融机构

第二篇 金融机构

第五章 商业银行

一、概念

结算业务 是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统业务 租赁是以收取租金为条件出让财产使用权的经济行为

信托即信任委托，是指委托人依照契约的规定为自己或第三者（即受益人）的利

益，将财产转给受托人，由受托人依据谨慎的原则，代委托人管理、运用和处理所托管的财产，并为受益人谋利的活动

代理业务是指商业银行接受政府、企业、其他金融机构以及居民个人的委托，以

代理人身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务 承诺业务是指银行向客户作出承诺，保证在未来一定时期根据一定条 件，随时应客户的要求提供贷款或融资支付的业务

信贷额度是一种非合同化的贷款限额，在这个额度，商业银行将随时 根据企业

的贷款需要进行放款

贷款承诺 是指银行向客户做出承诺，保证在未来一定时期根据一定条件，随时

应客户的要求提供货款或融资支持的业务

票据发行便利 是指银行承诺帮助筹资人通过发行短期票据或CDs筹资 贷款出售 是指银行将已发放的贷款出售给其他金融机构或投资者

贷款证券化出售 是银行资产证券化浪潮中出现的金融创新方式，最早见于美国

的住宅抵押贷款

商业信用证是商业银行的一项传统中间业务，是指商业银行接受买方要求，按其所提条件向卖方开具的付款保证书

备用信用证 是指不以清偿商品交易的价款为目的，而以贷款融资，或担保债务偿还为目的所开立的信用证

负债业务是商业银行在经营活动未偿还的经济业务，是商业银行借以形成资金来源的业务

资产业务是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动

二、思考题：

1、商业银行有哪些特征和主要职能？ 特性：首先，商业银行具有一般的企业特征。其次，商业银行又不同于一般 的企业，是经营货币资金、提供金融服务和金融风险管理的金融企业，是一种特殊的企业。再次，商业银行不同于其他金融机构。 职能：信用中介、支付中介、信用创造和金融服务 2、“三性”原则的容是什么？如何实现“三性”管理的要求？ “三性”原则： （1） 流动性：流动性原则是指银行具有随时以适当的价格取得可用资金， 随时满足存款人提取存款和满足客户合理的贷款以及其他融资需求的能力。 （2） 稳健性：稳健性原则是指银行具有管理和有效控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。 （3） 盈利性：盈利性原则是指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高 银行的盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行的价值最大化目标。

变化：在关于银行资本充足率管理的《巴塞尔协议》实施之前，银行在经营管理中一般倡导贯彻流动性、安全性和盈利性的“三性”原则。但随着对风险管理的认知的不断深化，国家银行界对银行经营管理的原则也越来越转向强调流动性、稳健性和盈利性。 “三性”管理要求： （1） 流动性管理目标可以通过资产和负债两种途径实现。从资产方面来说， 银行应持有一定比例可随时变现的、流动性较高的资产；从负债方面来说，银行应保持较强的融资能力，拓展融资渠道，从中选择期限与成本较合理、符合本银行流动性需求的资金来源。在实际运作中，商业银行应将这两个方面结合起来，保持合理的资产负债结构，并根据本银行和金融市场的实际情况，选择最有利的途径和方式进行流动性管理。

（2） 稳健性管理要求坚持稳健经营的理念，实行全国的风险管理和严格的 控制度，保持较高的资本充足比率，合理安排资产负债结构，提供资产质量，运用各种法律和监管机构所允许的策略和措施来分散和控制风险，提高银行抗风险的能力。 （3） 盈利性管理要求银行从总体上把握提高收益和控制成本两方面的工 作。 坚持“三性”原则和实现“三性”原则目标，从根本上说，取决于正确的经营战略，提高银行管理层和全体职员的素质，保持与优质目标客户长期、稳定的关系，并未客户提供优质、高效的服务

3、商业银行形成的途径有哪些？

一是从旧式高利贷银行转变而来。二是根据资本主义经济发展的需要，按照资本主义原则，以股份公司形成组建而成

4、商业银行的资金来源有哪几部分构成？

商业银行的资金来源分为银行资本和银行负债两大类 5、为什么说商业银行通过证券投资既可以满足流动性需求，又能增加收益、分散风险？

商业银行经营证券投资业务最初主要是为了保持资产的流动性，因为证券的 二级市场较发达，当银行需要现金寸头时，可随时出售证券，以满足流动性管理的要求，尤其是政府债券，安全性、流动性都很好，通常被作为商业银行的二级储备。证券投资除了能满足流动性管理的需求以外，还能为银行增加投资收益，并能通过资产多元化和证券投资组合的多样化有效地分散风险 6、什么是中间业务？传统中间业务包括哪些主要容？

是银行接受客户，为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务。它包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务 7、什么是表外业务？表外业务主要包括哪些容？

是指所有不在资产负债表直接反应的业务。广义的表外业务是指所有的中间业务，如结算、租赁、信托、代理等；狭义的表外业务是指构成银行或有负债的业务，如备用信用证、承诺业务等

广义的表外业务包括所有的中间业务；狭义的表外业务包括备用信用证、承诺业务、贷款出售及贷款证券化出售等资产转换业务、衍生工具的交易、与证券的发行和承销等有关的投资银行业务 8、什么是信托？信托业务的特点？

（1）所有权与利益权相分离，即受托人享有信托财产的所有权，而受益人享有受托人经营信托财产所生产的利益。（2）信托财产的独立性。（3）有限责任。

（4）信托管理的连续性

9、什么是代理业务，目前我们的银行普遍开展的代理业务有哪些？

代理业务是商业银行接受政府、企业、其他金融机构以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。 银行普遍代理的业务 （1） 代理首付款业务

（2） 代理融通与保付代理业务 （3） 代理行业务 （4） 现金管理业务 （5） 代理保管业务

第六章 投资银行 一、概念

投资银行是以证券业务为本源业务，主要发挥直接融资功能的金融机构，是国际金融体系中最重要的组成部分之一

分业模式 是指在法律上确立投资银行与商业银行分业营业，以吸收存款为主要资金来源的商业银行除代理政府债券等部分证券业务之外不能经营证券投资业务，投资银行也不能经营吸收存款等商业银行业务

综合模式 是指在法律上和银行业的实际运作中，对银行可经营的业务围

没有严格的界定，各种银行都可以全盘经营存贷款、证券买卖、租赁、担保等商业银行与投资银行业务

私募发行 又称私下发行，指发行者不是把证券售给社会公众，而是仅售给数量有限的机构投资者，如保险公司、共同基金、保险基金等

资产证券化 是指将缺乏流动性的资产转换为金融市场上可以出售的证券行为 基金 是一种重要的投资工具，它由基金发起人发起，吸收许多投资者的资金，聘请有专门知识的投资经验的专家，运用吸收进来的资金进行投资，并将收益代为储存，定期按投资者所占基金份额分配给投资者

风险资本又称创业资本，是指新兴公司在创业期和拓展其所融通的资金

二、思考题：

1、什么是投资银行？它与商业银行主要有哪些区别？

投资银行是以证券业务为本源业务，主要发挥直接融资功能的金融机构，是国际金融体系中最重要的组成部分之一。

投资银行与商业银行的主要区别 时期 资金来源 投资银行 过去 发行证券 目前 已发行证券为主 证券承销、交易，衍生工具的创造、交易，收购、兼并及相关服务和融资过去 以活期存款为主 存贷款、票据业务及支付、结算、代理等传统业务 商业银行 目前 以活期存款及其他借入资金为主 卡存款、票据业务、银行卡、债券投资、结算、代理、承诺、担保、金融衍生产品主要业务 证券承销