家庭理财规划案例
一、 客户背景：
于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。 二、理财目标：
1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设：
年收入成长率 - 2％ 退休后收入替代率 - 25% 学费成长率 - 3％ 退休后支出调整率 - 75% 房租成长率 - 3％ 房贷利率 - % 车价增长率 - 2％
四、风险属性分析： 风险承受能力评分表 年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 45 30 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 就业状况 家庭负担 置产状况 投资经验 投资知识 总分 风险态度评分表 忍受亏损 % 10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 加码摊平 难以成 10分 8分 6分 4分 2分 有专业证照 财金科系毕 自修有心得 懂一些 一片空白 投资不动产 未婚 双薪无子女 自宅无房贷 公教人员 上班族 佣金收入者 双薪有子女 房贷<50％ 2～5年 自营事业者 单薪有子女 房贷>50％ 1年以内 无 单薪养三代 无自宅 失业 8 8 6 10年以上 6～10年 2 2 71 客户得分 20 8 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 赔钱心理 学习经验 照常过日影响情绪影响情绪8 6 子 最重要特性 避免工具 无 总分 获利性 收益兼成长 期货 小 收益性 大 流动性 眠 安全性 8 股票 外汇 不动产 10 60 结论： 风险承受能力71分属中高能力；风险承受态度60分属中高态度。故于先生先生属进取型投资客户，根据他的风险属性，于先生的投资组合的预期报酬率为%，与之相匹配的资产产品配置为： 五、财务分析：
家庭资产负债表 （单位／元）
家庭资产 活期及现金 定期存款 基金 房产（自用） 房产（闲置） 汽车 合计 家庭资产净值
5,000 0 0 1,400,000 600,000 5,0000 2,055,000 ,000 房屋贷款 其他贷款 合计 家庭负债 450,000 0 450,000
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